Cómo administrar las tasas de interés de los préstamos para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos para estudiantes pueden influir en el costo total del préstamo, lo que hace que el pago sea más costoso. A continuación le mostramos cómo administrar las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles.

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles pueden determinar lo que pagará para pedir dinero prestado para la escuela. Para el año académico 2023-2024, las tasas de los préstamos federales directos subsidiados y no subsidiados fueron del 5,50% para estudiantes de pregrado. Conocer su tasa de interés y las opciones que tiene para pagar sus préstamos estudiantiles puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes al momento de pedir préstamos.

Conclusiones clave

• Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles para préstamos federales y privados se acercaron a niveles históricamente bajos en 2020.

• Aunque las tasas de interés han sido bajas, la Reserva Federal comenzó a subirlas en marzo de 2022, lo que podría hacer subir las tasas de los préstamos.

• Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes se basan en el rendimiento del bono del Tesoro a 10 años.

• Los prestamistas individuales determinan las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes.

• La refinanciación puede ser una opción si las tasas de interés actuales de los préstamos estudiantiles son más bajas que las de sus préstamos existentes, lo que le permite ahorrar dinero.

Mientras tanto, las tasas de interés de los préstamos estudiantiles para préstamos privados pueden reflejar los recortes de tasas de interés de la Reserva Federal promulgados a principios de 2020. Sin embargo, en marzo de 2022, la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés para combatir la inflación, lo que puede hacer que las tasas de los préstamos privados suban en 2022 y más allá. . Si tiene préstamos estudiantiles o planea pedir prestado, es importante monitorear la trayectoria de las tasas de interés.

Nota

El 24 de agosto de 2022, el presidente Joe Biden anunció a través de Twitter la cancelación de $10,000 de deuda de préstamos federales para estudiantes para prestatarios elegibles y $20,000 para beneficiarios de la Beca Federal Pell.

Tasas de interés de préstamos federales para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes se fijan según una fórmula establecida por el Congreso en la Ley de Educación Superior de 1965. Las tasas para un nuevo año escolar se basan en el alto rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años vendidos en la subasta final celebrada antes de junio. 1. Se agregan varios porcentajes a ese porcentaje de rendimiento según el tipo de préstamo y si es para un estudiante de pregrado o posgrado.

Nota

El martes 22 de noviembre de 2022, la administración Biden extendió por octava vez la pausa en los pagos y los intereses de los préstamos federales para estudiantes. Los prestatarios con préstamos federales para estudiantes no tendrán que realizar pagos, y los préstamos no volverán a acumular intereses, hasta 60 días después de que se resuelvan los casos judiciales que impugnan el programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden o se permita al Departamento de Educación seguir adelante con el programa. Si los casos no se resuelven antes del 30 de junio de 2023, los pagos se reanudarán dos meses después.

Las siguientes tasas se aplicaron a los nuevos préstamos contratados para el año académico 2024-2025.

Las tasas para el año académico 2024-25 son significativamente más altas que las de años anteriores, pero son superiores a la baja tasa del 2,75% del año escolar 2020-21. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles para préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios fueron del 4,53% durante el año académico 2019-2020.

Nota

La Ley federal de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES) para el Coronavirus de marzo de 2020 y las órdenes ejecutivas posteriores redujeron las tasas de interés para los prestatarios con préstamos propiedad del DOE al 0%. El 30 de marzo de 2021, la tasa de interés del 0% se extendió a los Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL), pero no a los Préstamos Perkins propiedad de una parte distinta del DOE.

Tasas de préstamos federales para estudiantes: 2006-presente

Desde 2006, las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes han aumentado y disminuido junto con el movimiento de los bonos del Tesoro a 10 años.

Tasas de interés de préstamos privados para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes no están vinculadas a la nota del Tesoro a 10 años. En cambio, los prestamistas privados de préstamos para estudiantes pueden fijar tasas basándose en varios factores, incluidos cambios en una tasa de referencia específica y la solvencia de los prestatarios individuales.

Al igual que los préstamos federales para estudiantes, las tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes tendían a ser más altas para 2024. Sallie Mae, por ejemplo, ofrece préstamos a tasa variable del 5,54% al 15,70% y préstamos a tasa fija del 3,59% al 15,49%. Otros prestamistas privados de préstamos para estudiantes, incluidos Citizens Bank y Earnest, ofrecen tasas comparables.

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, que actualizan sus tasas una vez al año, las tasas de los préstamos privados para estudiantes cambian en cualquier momento a medida que los prestamistas se ajustan a los cambios en el panorama de las tasas de interés. El cambio de la Reserva Federal a una política monetaria más estricta en marzo de 2022 mediante el aumento de la tasa de los fondos federales probablemente afectará otras tasas de referencia, como la tasa preferencial. Como resultado, las tasas de los préstamos privados para estudiantes pueden volver a subir a finales de 2022 y en adelante.

Nota

Si está interesado en préstamos privados para estudiantes, considere utilizar un mercado en línea para comparar cotizaciones de tasas de varios prestamistas sin afectar su crédito. Y utilice una calculadora de préstamos estudiantiles en línea para estimar sus pagos mensuales.

¿Qué debe hacer cuando cambian las tasas de los préstamos para estudiantes?

Es importante recordar que las tasas de préstamos para estudiantes pueden cambiar a medida que cambia el entorno de tasas de interés. Por lo tanto, pensar en el futuro puede ayudarle a gestionar mejor esos cambios.

Refinanciación

Si las tasas son más bajas que cuando aceptó sus préstamos por primera vez, refinanciar préstamos estudiantiles podría tener sentido si desea asegurar una mejor tasa de interés. La refinanciación implica obtener nuevos préstamos con un prestamista privado para liquidar sus préstamos existentes, ya sean federales o privados.

Refinanciar préstamos privados en un nuevo préstamo privado podría tener sentido si da como resultado una tasa de interés más baja. O tal vez desee refinanciar un préstamo de tasa variable a un préstamo de tasa fija, lo que puede crear cierta previsibilidad en sus pagos mensuales.

Sin embargo, si utiliza un préstamo privado para refinanciar un préstamo federal para estudiantes, pierde ciertos beneficios y protecciones, incluida la tasa de interés temporal del 0% y las opciones de aplazamiento o indulgencia. Refinanciar préstamos federales en un préstamo privado también significa que no podría calificar para la condonación de préstamos federales para estudiantes.

Nota

La deuda de préstamos estudiantiles condonada o cancelada entre 2021 y 2025 está libre de impuestos, gracias al Plan de Rescate Estadounidense de 2021.

Consolidación Federal

Por otro lado, la consolidación de préstamos federales para estudiantes le permite conservar esas protecciones y conservar su elegibilidad para la condonación de préstamos estudiantiles. Con la consolidación, simplifica varios préstamos federales en un solo préstamo. Su tasa de interés refleja el promedio de las tasas individuales de cada préstamo.

Nota

Los planes de pago basados en los ingresos pueden ayudar a que los pagos de los préstamos federales sean más manejables. Sin embargo, tenga en cuenta que debe volver a certificar su elegibilidad para el programa cada año.

Mantenga sus préstamos como están

Si decide que ahora no es el momento adecuado para refinanciar o consolidar préstamos estudiantiles, considere cómo los cambios en las tasas podrían afectar su presupuesto. Con los préstamos a tasa fija, sus pagos y su tasa no fluctúan. Pero si tiene préstamos estudiantiles privados de tasa variable, es posible que su pago aumente si la tasa aumenta. Por el contrario, su pago mensual podría disminuir si las tasas bajan.

Revisar su presupuesto con regularidad puede ayudarlo a administrar sus gastos para estar mejor preparado para las fluctuaciones en sus pagos mensuales. Si su presupuesto es ajustado, podría considerar si podría tener sentido refinanciar con un nuevo préstamo. Y si planea obtener nuevos préstamos federales en los próximos años académicos, esté atento a las tendencias de las tasas de interés para ver qué podría significar una tasa fija más alta para sus pagos mensuales.