Estrategias para eliminar entradas negativas del informe crediticio

Eliminar la información negativa del informe crediticio puede mejorar su puntaje crediticio. A continuación se muestran algunas formas de eliminar información negativa de su informe crediticio.

Los detalles negativos en su informe crediticio son recordatorios desafortunados y evidentes de sus errores financieros pasados. O, en algunos casos, el error no es suyo, sino que una empresa o una agencia de crédito es la culpable de los errores en los informes crediticios. De cualquier manera, depende de usted trabajar para eliminar las entradas desfavorables del informe crediticio de su informe crediticio.

Eliminar la información negativa le ayudará a lograr un mejor puntaje crediticio. Un mejor informe crediticio también es la clave para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos y obtener buenas tasas de interés en las cuentas para las que está aprobado. Para ayudarle en su camino hacia un mejor crédito, aquí le presentamos algunas estrategias para eliminar la información negativa del informe crediticio de su informe crediticio.

Presentar una disputa al Buró de Crédito

La Ley de Informes Crediticios Justos es una ley federal que define el tipo de información que puede incluirse en su informe crediticio y por cuánto tiempo (generalmente siete años). La FCRA dice que usted tiene derecho a un informe crediticio preciso y, debido a esa disposición, puede disputar errores con la agencia de crédito.

Las disputas sobre informes de crédito son más fáciles cuando se hacen en línea o por correo. Para presentar una disputa en línea, debe haber solicitado recientemente una copia de su informe crediticio. Puede presentar una disputa con la agencia de crédito que proporcionó el informe crediticio.

Para disputar por correo, escriba una carta que describa el informe de crédito y envíe copias de cualquier prueba que tenga. La agencia de crédito investiga su disputa con la empresa que proporcionó la información y elimina la entrada si descubre que efectivamente se trata de un error.

Disputa con el negocio que reportaba al Buró de Crédito

Ahora, puede evitar por completo la agencia de crédito y presentar una disputa directamente con la empresa que informó el error a la agencia de crédito, por ejemplo, el emisor de la tarjeta de crédito, el banco o el cobrador de deudas. Puede presentar la disputa por escrito y la empresa debe realizar una investigación al igual que la agencia de crédito.

Nota

Cuando la empresa determina que efectivamente hay un error en su informe crediticio, debe notificar ese error a todas las agencias de crédito para que sus informes crediticios puedan corregirse.

Envíe una oferta de pago por eliminación a su acreedor

Tienes que abordar la información negativa reportada con precisión de manera diferente. Las agencias de crédito no eliminarán información precisa y verificable incluso si usted la cuestiona (porque la investigación verificará la exactitud de esta información), por lo que es posible que tenga que negociar para que se eliminen algunos elementos de su informe de crédito.

La oferta de pago por eliminación es una técnica que puede utilizar con cuentas morosas o vencidas. En la negociación de pago por eliminación, usted ofrece pagar la cuenta en su totalidad a cambio de que se eliminen los detalles negativos de su informe crediticio. Algunos acreedores aceptarán la oferta.

Realizar una solicitud de buena voluntad para la eliminación

Con el pago por eliminación, puede utilizar el dinero como moneda de cambio para eliminar información negativa de su informe crediticio. Sin embargo, si ya pagó la cuenta, no tiene mucho poder de negociación. En este punto, puedes pedir clemencia solicitando una eliminación de buena voluntad.

En una carta al acreedor, podría describir por qué llegó tarde, indicar que desde entonces ha sido un cliente que paga bien y pedir que las cuentas se informen de manera más favorable. Una vez más, los acreedores no tienen que cumplir y algunos no lo harán. Por otro lado, algunos acreedores harán estas eliminaciones si habla con la persona adecuada.

Espere el límite de tiempo del informe crediticio

Si todo lo demás falla, su única opción es esperar a que esos elementos negativos desaparezcan de su informe crediticio. Afortunadamente, la ley sólo permite que la mayoría de la información negativa se comunique durante siete años. La excepción es la quiebra, que puede declararse hasta por 10 años. La otra buena noticia es que la información negativa afecta menos su puntaje crediticio a medida que envejece y la reemplaza con información positiva. Puede que la espera no sea tan difícil como crees. Los consumidores pueden solicitar su propio informe crediticio de forma gratuita cada 12 meses a las tres principales agencias de informes. Por lo tanto, para estar seguro, debe solicitar un informe después del período de antigüedad para confirmarlo.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, si bien la agencia de informes crediticios generalmente eliminará la información negativa del informe después del período de antigüedad de siete años, la información aún puede mantenerse archivada y divulgarse bajo ciertas circunstancias. Esas circunstancias incluyen cuando se solicita un trabajo que paga más de una determinada cantidad, o cuando se solicita una línea de crédito o una póliza de seguro de vida por un valor superior a una determinada cantidad. Dependiendo de dónde viva, puede haber regulaciones más favorables según la ley estatal, como un plazo de prescripción más corto. Debe comunicarse con la oficina del Fiscal General de su estado para obtener más información.

Nota

Mientras tanto, puede mejorar su crédito realizando pagos puntuales en las cuentas que aún tiene abiertas y activas.

Estrategias de reparación de informes de crédito que no ayudarán

Declararse en quiebra

Declararse en quiebra no elimina la información negativa de su informe crediticio de inmediato. Si sus deudas se liquidan en caso de quiebra, los saldos se informarán como $0, pero las cuentas permanecerán en su informe crediticio por hasta 10 años. Además, las cuentas que estuvieron incluidas en su quiebra se anotarán como tales.

Cierre de cuentas

Cerrar una cuenta no eliminará los informes de morosidad. Si cierra una cuenta con un saldo vencido, su pago seguirá reportándose como moroso hasta que se ponga al día con el pago. Lo único que hace cerrar una cuenta es impedirle usarla.

Pagar un saldo vencido

Pagar un saldo moroso no borra la entrada negativa en su informe de crédito. Una vez que pague el saldo, el estado de la cuenta cambiará a Actual u Ok siempre y cuando la cuenta no esté cancelada o en cobranza. Las cancelaciones y cuentas de cobro seguirán informándose de esa manera incluso después de que usted pague el saldo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo se obtiene un informe de crédito gratuito?

La ley federal garantiza a todos el derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) cada año. Estos informes se pueden solicitar en AnnualCreditReport.com, un sitio web operado conjuntamente por las tres agencias de crédito.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas en su informe crediticio?

Una investigación crediticia exhaustiva puede afectar negativamente su puntaje crediticio durante algunos meses. Las consultas suaves no afectan negativamente su puntuación.

¿Cómo se eliminan las cuentas cerradas de su informe crediticio?

Puede pedirle a una agencia de crédito que elimine una cuenta cerrada de su informe, pero las agencias solo están obligadas a eliminar las cuentas cerradas cuando están desactualizadas o son inexactas. Eso significa que, si una agencia de crédito no lo elimina, es posible que tenga que esperar años para que la cuenta elimine su informe.

¿Cómo congelas tu crédito?

Debes solicitar un congelamiento de crédito con cada una de las tres agencias de crédito de manera individual. Estos congelamientos se pueden iniciar en línea, pero prepárese para ofrecer información como su número de Seguro Social y una imagen de su licencia de conducir.