Las 3 formas de decidir cuánto ahorrar para la universidad

Pagar una educación universitaria puede resultar abrumador. Descubrir una estrategia a tiempo limitará el estrés y los preparará a usted y a su hijo para el éxito.

Cuando se trata de pagar la universidad, cuanto antes empieces, mejor. Pero empezar puede resultar abrumador. El precio de la universidad está aumentando (el costo de la universidad ha crecido más rápido que la canasta general de bienes y servicios que la gente generalmente compra desde 1980) y hay una serie de otras incógnitas para las cuales planificar. ¿Deberías elegir una universidad pública o privada? ¿Debería permanecer en el estado o salir del estado? ¿Su hijo podría obtener becas? ¿Qué pasa con la escuela de posgrado?

Afortunadamente, no necesitas saber las respuestas a todas estas preguntas para empezar a ahorrar. A continuación se presentan algunas estrategias para decidir cuánto ahorrar para la universidad.

Conclusiones clave

• El primer paso para ahorrar para la universidad es determinar cuánto desea contribuir a la educación de su hijo: un porcentaje, una cantidad en dólares o la totalidad de los costos.

• Existen tres estrategias principales para ahorrar para la educación de su hijo: planificar un saldo final, dividir sus ahorros en contribuciones mensuales o contribuir con un porcentaje de sus ingresos discrecionales.

• Reservar un porcentaje de sus ingresos discrecionales cada mes es lo mejor para hogares con presupuestos estrictos.

Elija un objetivo final

Una de las formas más comunes de establecer una meta de ahorro se basa en el costo proyectado de la universidad. Es útil comenzar usando una de las calculadoras que existen para ayudarlo a estimar el costo de la universidad para su hijo, en función de factores como la edad de su hijo, el tipo de escuela a la que espera que asista y el aumento esperado en el costo. de la universidad. También debe considerar si hay una escuela específica a la que ya sabe que su hijo quiere asistir.

¿Te llevas una pequeña sorpresa con las pegatinas? La buena noticia es que, ya sea que esté ahorrando para el estado, para fuera del estado o para una cuenta privada, no es necesario que planifique el monto total.

En cambio, los asesores financieros podrían recomendar ahorrar entre un tercio y un 50 % del costo de la universidad, con la expectativa de que el resto provenga de ayuda financiera, becas e ingresos actuales de los padres y/o estudiantes. Esto puede hacer que el objetivo de ahorrar para la universidad parezca más realista y alcanzable.

Por ejemplo, digamos que acaba de tener un hijo y está listo para comenzar a ahorrar ahora. Para pagar un tercio del costo proyectado de la universidad, su objetivo final podría ser $40,000 para una universidad pública dentro del estado, $61,000 para una escuela pública fuera del estado y $75,000 para una universidad privada.

Establece una meta mensual

¿Es demasiado difícil imaginar el objetivo final dentro de unos años? Considere volver a un monto de contribución mensual. Sólo recuerde que la forma en que ahorre tendrá un gran impacto en cuánto ahorrará cuando su hijo comience la universidad.

Muchos expertos recomiendan utilizar un plan de ahorro para la universidad 529, una cuenta de inversión con ventajas fiscales. Un plan 529 ofrece crecimiento y retiros libres de impuestos para gastos calificados de educación superior, que incluyen matrícula y cuotas, alojamiento y comida, libros, computadoras y gastos de educación especial.

¿Qué significa esto para ti? Elegir un plan 529 podría significar una contribución mensual mucho menor ya que el dinero crece con el tiempo. Con un plan 529, una cantidad sólida de contribución mensual para un niño nacido en 2024 sería de aproximadamente $140 para una escuela pública dentro del estado, $215 para una pública fuera del estado o $350 para una universidad privada.

Si tiene la intención de ahorrar utilizando una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta de inversión gravada, deberá ajustar su contribución mensual en consecuencia. Por ejemplo, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro a septiembre de 2024 es de solo 0,46% APY (rendimiento porcentual anual). A ese ritmo, en una cuenta de ahorros, necesitaría contribuir alrededor de $180 por mes durante 18 años para pagar un tercio del costo proyectado de una universidad pública dentro del estado; alrededor de $270 para fuera del estado; y alrededor de 330 dólares al mes para una universidad privada. Mucho más que el ahorro requerido en comparación con un 529.

El uso de una cuenta de inversión gravada puede generar rendimientos significativamente mejores de sus ahorros. Con un rendimiento promedio del 7%, una contribución mensual de aproximadamente $95 cubriría el costo proyectado de una universidad pública dentro del estado, $140 para una universidad fuera del estado o $175 para una universidad privada. Sin embargo, se perderá las exenciones fiscales de los planes 529 sobre dividendos y ganancias.

Determine lo que puede pagar

Por último, puede establecer una meta de ahorro mensual para la universidad basada en lo que su familia puede pagar. Este es un buen enfoque si no hay mucho margen de maniobra en su presupuesto.

Por supuesto, lo que es asequible variará mucho de una familia a otra. Si no está seguro de qué es factible para su familia, intente desglosarlo utilizando la fórmula de la Regla de 10 de Lumina Foundations.

Aunque originalmente se pensó como un punto de referencia para las universidades que buscan ampliar el acceso a la educación superior, la fórmula ciertamente puede ser utilizada por las familias. Este enfoque recomienda que las familias paguen la universidad utilizando los puntos de referencia:

• Las familias ahorran el 10% de sus ingresos discrecionales

• Las familias ahorran en un periodo de 10 años

• Los estudiantes trabajan 10 horas por semana mientras asisten a la universidad.

Los ingresos discrecionales generalmente se definen como ingresos totales después de impuestos, menos todos los gastos mínimos de supervivencia, como alimentos, medicinas, vivienda, servicios públicos, seguros, transporte, etc.

Sin embargo, la Fundación Lumina afirma que, a los efectos de estos puntos de referencia, cualquier ingreso superior al 200 % del nivel federal de pobreza es discrecional. Para una familia de cuatro en 2024, eso equivaldría a cualquier ingreso superior a $62,400.

Siguiendo esta fórmula, una familia que gana un promedio de $100.000 al año podría ahorrar el 10% de los $37.600 restantes, o $376 por mes. En 10 años, eso significa más de $45,000 ahorrados para la universidad. Con un estudiante que trabaja 10 horas por semana durante 50 semanas al año con el salario mínimo actual de $7,25, eso equivale a $3,625 adicionales, para una contribución total de $14,500 durante cuatro años.

Por supuesto, si sus ingresos aumentan o disminuyen, sus contribuciones pueden ajustarse en consecuencia. Y siempre puedes hacer que esta metodología vaya más allá utilizando una herramienta de ahorro con ventajas fiscales para hacer crecer tu dinero con el tiempo.

Por ejemplo, si una familia con un niño de 8 años comenzara a ahorrar $445 por mes en un plan de ahorro 529, esa cantidad crecería hasta ser suficiente para cubrir un tercio de los costos que los expertos recomiendan para una empresa pública fuera de servicio. escuela estatal, o aproximadamente la mitad del costo de una universidad estatal.

La conclusión

Si bien es fácil sufrir una sorpresa por el aumento vertiginoso de los costos universitarios, recuerde que la cantidad que necesita ahorrar probablemente sea mucho menor.

Lo importante es empezar lo antes posible y ser coherente con el ahorro. Sin embargo, si su hijo es mayor, no se asuste: aún puede ahorrar una cantidad significativa en un período de tiempo más corto.

La ayuda financiera, las becas, el trabajo estudiantil, sus ingresos mientras su hijo asiste a la universidad y las contribuciones de la familia pueden ayudar a compensar el resto.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para la universidad?

Muchos expertos consideran que un plan 529 es la mejor manera de ahorrar para la universidad debido a su trato fiscal favorable. Por lo general, no sería necesario informar un plan 529 en una FAFSA siempre que el estudiante dependiente o sus padres sean propietarios de la cuenta, pero los retiros pueden reducir el paquete de ayuda financiera del estudiante. Las cuentas IRA Roth también pueden financiar la educación universitaria, pero los retiros cuentan como ingresos a efectos de ayuda financiera. Además, solo se pueden retirar contribuciones en cualquier momento. Las ganancias estarían sujetas al impuesto sobre la renta y a una multa por retiro anticipado si el propietario de la IRA es menor de 59 años y medio.

¿Cómo se abre un plan 529?

Para abrir un plan 529, deberá decidir si desea abrir un plan de matrícula prepaga o un plan de ahorro para la universidad. A continuación, deberá elegir un proveedor y qué plan desea abrir. Considere las tarifas del plan al decidirse por un plan. También deberá elegir un beneficiario y depositar fondos en la cuenta. Finalmente, si ha seleccionado un plan de ahorro, deberá elegir sus inversiones.