¿Qué es la fórmula del interés compuesto diario

Los bancos promocionan el interés compuesto diario como un punto de venta para mantener su dinero ahorrado. Aprenda cómo calcular este interés y cómo funciona.

Conclusiones clave

• El interés compuesto utiliza el interés sobre el interés para hacer crecer el dinero.

• Cuanto más deposite en una cuenta que genera intereses, más podrá ganar.

• Las tasas de interés compuestas diarias de las cuentas de ahorro no son lo suficientemente altas para mantenerse al día con la inflación.

• Las cuentas de ahorro se utilizan mejor para almacenar fondos de emergencia u otros fondos que pretende utilizar para otra cosa pero que no son adecuados para generar patrimonio.

Definición y ejemplos de interés compuesto diario

La idea básica detrás del interés compuesto diario es que usted gana intereses sobre la suma original de dinero que depositó, llamada capital. Ese interés se agrega a su capital y luego usted gana intereses sobre el nuevo monto. El nuevo interés que gane será mayor que el monto anterior y aumentará cada vez que reciba un pago de intereses.

Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta que le otorga un 1% anual con capitalización diaria. Empiezas con $100, por lo que ganarías 0,00274% diario (1% 365) en intereses y terminas con $100,0000274. Al día siguiente, ganará otro 0,00274%. Al final de un año (365 días), tendrías $101,01.

¿Cómo se calcula el interés compuesto diario?

Para calcular el interés compuesto, utilice la siguiente fórmula:

Dónde:

• A = el valor futuro total. o lo que tendrás

• P = el depósito inicial

• r = la tasa de interés

• n = el número de veces que el interés se capitaliza por período

• t = el número de períodos

Con el tiempo, el interés compuesto puede generar ingresos adicionales, siempre que tenga suficiente capital para generar intereses. Cuanto más pueda depositar, más ganará a largo plazo a medida que se acumulen sus depósitos y sus intereses.

Así es como se vería el cálculo para un depósito de $100 sin depósitos adicionales después de un año: $100 ( 1 + ( 1% 365 ) )365x1 = $101,01.

Nota

La mayoría de las calculadoras en línea y Excel producirán resultados diferentes debido a diferencias en la programación. Calcular manualmente el interés compuesto diario con la fórmula también puede producir resultados diferentes a los de los métodos automatizados.

Interés diario compuesto con depósitos regulares

Si desea calcular cuánto tendría en su cuenta de ahorros después de un año de depósitos regulares, la fórmula es:

Si comenzó con $100 en su cuenta de ahorros que ofrece 1% de interés anual compuesto diariamente y realizó depósitos de $100 una vez al mes durante un año, agregaría el depósito al último saldo y ejecutaría el cálculo nuevamente:

• $100 + $101,01 ( 1 + ( 1% 365 ) )365 = $203,03

• $100 + $203,03 ( 1 + ( 1% 365 ) )365 = $306,07

• $100 + $306,07 ( 1 + ( 1% 365 ) )365 = $410,15

• $100 + $410,15 ( 1 + ( 1% 365 ) )365 = $511,16

Después de un año, terminaría con alrededor de $1,308, de los cuales $1,300 serían sus depósitos, por lo que ganaría alrededor de $8 en 12 meses.

Cómo funciona el interés compuesto

El interés compuesto hace que tu dinero crezca siguiendo esta secuencia:

• El capital de una cuenta genera intereses durante un período predeterminado.

• El interés se suma al principal.

• El nuevo total genera intereses.

• El nuevo interés se agrega al saldo.

• La nueva cantidad genera intereses y el ciclo continúa.

La fórmula simplifica esta secuencia y le brinda una estimación de cuánto dinero obtendrá durante el período de tiempo que calculó. La fórmula funciona para períodos diarios, mensuales, anuales o cualquier otro período compuesto que pueda encontrar.

Cómo calcular el interés compuesto diario en Excel

Excel y Google Sheets utilizan la función de valor futuro para calcular el interés compuesto. Necesitará toda la información utilizada en los ejemplos anteriores para que la función funcione.

La fórmula de la función es:

Dónde:

• Tasa = Tasa de interés por período

• Nper = Número de períodos

• Pmt = Pago realizado por período. Se utiliza un número negativo.

• Pv = Valor presente; el monto global que vale una serie de pagos. Se utiliza un número negativo. Opcional.

• Tipo = Pagos vencidos al final del período (0) o al comienzo del período (1). Opcional.

Limitaciones de la capitalización diaria

El interés compuesto diario, si bien es una excelente manera de usar su dinero para ganar dinero, tiene un alcance limitado cuando se usa en una cuenta de ahorros porque rara vez encontrará una que pague suficientes intereses para generar un impacto. En los ejemplos anteriores, ganó casi $8 al agregar continuamente $100 a su cuenta cada mes durante un año. Si solo hubiera dejado que la cuenta se acumulara con la cantidad inicial de $100, habría ganado un poco más de $1.

¿Cuánta diferencia hizo la capitalización diaria? Apenas superaría la inflación, que a una tasa del 5% anual le quitaría más poder adquisitivo que el dinero que gana. Por ejemplo, si sus $100 se convirtieron en $101,01, pero la inflación fue del 5% el año siguiente, esos $101,01 solo podrían comprar $95,95 en bienes o servicios. La tasa de inflación objetivo de la Reserva Federal es del 2% anual. La mayoría de las cuentas de ahorro no ofrecen tasas cercanas a esta, por lo que su dinero pierde valor al permanecer en una cuenta de ahorro.

Nota

Las cuentas de ahorro son adecuadas para almacenar dinero, pero no están diseñadas para aumentar su patrimonio.

Podrías depositar 250.000 dólares en una cuenta de ahorros (el máximo protegido por la FDIC). Muchas cuentas de ahorro de "alto rendimiento" ofrecen tasas de alrededor del 1,05%. A este ritmo, terminará con alrededor de $13,500 adicionales en su bolsillo después de cinco años. Sin embargo, la mayoría de las personas no podrán permitírselo, por lo que un capital de $1,000 con depósitos mensuales de $100 es más realista. Esto le daría alrededor de $215 en intereses durante un período de cinco años.

Como consumidor y ahorrador, debe comprender que la capitalización diaria sí importa, pero su cuenta de ahorros no lo hará rico. Las cuentas de ahorro son adecuadas para ahorrar dinero, pero el interés compuesto funciona mejor en productos con tasas de interés más altas que utilizan más fondos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés agregado al monto original invertido, y luego usted gana intereses sobre el nuevo monto, que aumenta con cada pago de intereses. La cantidad de dinero que se gana con el interés compuesto puede depender de la tasa de interés, la cantidad invertida y durante cuánto tiempo los fondos generan intereses.

¿Cómo encuentra su tasa de interés compuesta?

El interés compuesto es el interés agregado al monto original invertido, y luego usted gana intereses sobre el nuevo monto, que aumenta con cada pago de intereses.

Por ejemplo, si invierte $100 y gana 1% anual compuesto diariamente, ganaría 0,00274% diario (1% 365) en intereses. El primer día, tendrías $100,0000274, y al día siguiente, ganarías otro 0,00274%, y al final de un año (365 días), tendrías $101,01.

¿Cuál es la tasa de interés compuesta más alta que puede obtener en su cuenta?

El interés compuesto se puede calcular de forma diaria, mensual o anual: cuantos más períodos de capitalización, mejor. La tasa de interés de su cuenta puede variar según la institución financiera y el tipo de inversión, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito (CD).