¿Qué tan rápido se deduce el dinero después de emitir un cheque

Cuando escribe un cheque, el destinatario puede potencialmente cobrarlo instantáneamente, pero a menudo los fondos tardan varios días en moverse entre bancos.

Cuando escribe un cheque, es fundamental tener los fondos disponibles en su cuenta corriente. También debe asumir que el dinero desaparecerá de su cuenta tan pronto como realice el pago.

En la mayoría de los casos, el cheque no se liquidará durante varios días (o más) después de emitirlo. Sin embargo, es importante no confiar en este retraso como colchón de seguridad, ya que aún se pueden aplicar cargos por sobregiro y otras sanciones. Si el cheque rebota, puede dañar su reputación financiera y provocar complicaciones con el destinatario.

¿Cuándo sale el dinero de su cuenta?

Cuando paga con un cheque, los fondos generalmente no salen de su cuenta hasta que el banco del beneficiario solicita el dinero a su banco. Como resultado, es posible pagar con cheque incluso si no tiene fondos disponibles en su cuenta.

Nota

Puede ser ilegal pagar con un cheque cuando se sabe que no hay dinero que respalde el cheque.

Sucede todos los días y es poco probable que haya consecuencias graves (a menos que defraude a otros intencionalmente o escriba un cheque especialmente grande), pero no vale la pena probar suerte.

La velocidad del procesamiento de cheques depende de varios factores, incluido cómo y cuándo se deposita el cheque. Sin embargo, en algunos casos (como con los pagos de facturas en línea que usted programa con su banco), el beneficiario ni siquiera necesita depositar el cheque. Los fondos se deducirán de su cuenta cuando su banco realice el pago.

Depósitos normales

En la mayoría de los casos, su beneficiario depositará su cheque en su banco o cooperativa de crédito. Luego, ese banco solicitará el pago enviando una copia del cheque (o del cheque mismo) a su banco. Cuando su banco paga al otro banco, los fondos se eliminan de su cuenta. Este proceso suele tardar varios días hábiles.

Depósitos Electrónicos

Si su beneficiario realiza depósitos de cheques remotos, el proceso es más rápido. Los beneficiarios pueden depositar cheques electrónicamente utilizando un teléfono móvil, una computadora o un escáner de cheques conectado a una caja registradora. Su cheque se convertirá en una imagen y esa imagen se enviará electrónicamente a todos los bancos involucrados. Básicamente, los depósitos electrónicos eliminan la necesidad (y el tiempo que lleva) de que su beneficiario lleve físicamente su cheque al banco.

Si el beneficiario cobra el cheque

En algunos casos, un destinatario puede cobrar su cheque y obtener fondos de su cuenta el mismo día que usted paga con un cheque. Para hacerlo, deberán llevar el cheque en papel a su banco (o a una sucursal vinculada a la misma institución que utiliza para su cuenta corriente). Deberá tener el 100% del dinero requerido disponible en su cuenta para poder cobrar el cheque. Si tiene pocos fondos, se rechazará la solicitud para cobrar el cheque y deberá pagar tarifas a su banco. Además, el beneficiario puede tener derecho a cobrarle tarifas adicionales.

Cómo evitar cheques sin fondos

Para evitar todos los problemas que surgen al rechazar un cheque, asegúrese de saber cuánto tiene disponible para gastar y no gaste ni un centavo más.

Es más fácil y más difícil administrar su cuenta corriente que hace 20 años.

• Lo malo: puede gastar desde su cuenta corriente de varias maneras y es posible que no sepa exactamente cuándo se aplicarán los cargos a su cuenta. Es especialmente complicado cuando realiza compras con su tarjeta de débito y cuando las facturas se pagan automáticamente a través de ACH.

• Lo bueno: es más fácil que nunca saber qué sucede en tu cuenta. Ver el saldo y las transacciones de su cuenta es fácil y conveniente desde su computadora o dispositivo móvil. También puede emplear mensajes de texto para actualizaciones rápidas.

Equilibra tu chequera

La mejor manera de evitar problemas con su cuenta bancaria es equilibrar su cuenta corriente con regularidad. Aunque no es infalible, este proceso le ayuda a comprender lo que está sucediendo ahora y lo que sucederá en el futuro. Esté atento a cuándo salen de su cuenta las deducciones automáticas (pagos de servicios públicos o hipoteca, por ejemplo), anote cualquier cheque o compra con tarjeta de débito y realice un seguimiento de cualquier cheque pendiente que reduzca la cantidad que puede gastar. Para ayudar con el seguimiento, utilice un registro de cheques o una hoja de cálculo.

Esté atento a las retenciones

También es fácil asumir que puedes gastar dinero después de realizar depósitos. Si deposita dinero en efectivo, podrá gastarlo inmediatamente. Pero es posible que tenga que esperar uno o dos días antes de tener acceso al monto total de los cheques depositados. Las políticas de su banco probablemente le permitan gastar una parte de inmediato y el resto estará disponible cuando el cheque se liquide.

Gastar con una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son préstamos, pero no pagarás intereses siempre que pagues el saldo total cada mes. Son excelentes herramientas para los gastos diarios porque no se retiran directamente de su cuenta corriente como lo hacen las tarjetas de débito (ya sea que usted cometa un error o lo haga un comerciante, su cuenta corriente no se verá afectada). Además, tienen otros beneficios para el consumidor.

Vincula tu cuenta de ahorros

Si con frecuencia se queda sin fondos corrientes, busque formas de evitar o reducir los cargos por sobregiro. Una de las opciones menos costosas es vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. Si vacía su cuenta corriente, el banco transferirá fondos de sus ahorros (y le cobrará una tarifa modesta, generalmente menor de lo que paga por fondos insuficientes).

Tenga cuidado con los cheques

No escriba cheques cuando no tenga los fondos disponibles, incluso si cree que los fondos estarán disponibles en unos días. Es fácil que los pagos se liquiden más rápido de lo esperado o que los depósitos se liquiden más lentamente de lo esperado. Si se siente tentado a emitir cheques sin fondos, es una señal de que algo debe cambiar (ya sea sus hábitos de gasto o las herramientas que utiliza para obtener flujo de caja). Los cheques sin fondos crean numerosos problemas y, convertirlo en un hábito, eventualmente puede reducir su puntaje crediticio.

¿Cuánto tiempo tienes para suspender el pago?

Si realizó un pago y se da cuenta de que fue un error, solicite una suspensión de pago lo antes posible.

Nota

Es posible que tenga varios días hábiles para cancelar un pago, pero no hay nada que pueda hacer si un beneficiario va a una sucursal bancaria y cobra el cheque antes de completar el proceso (los fondos se pueden retirar de su cuenta al instante).

Comuníquese con su banco y pregunte cómo detener el pago de su cheque. En muchos casos, una solicitud verbal funcionará temporalmente (generalmente dos semanas), pero deberá realizar un seguimiento por escrito durante períodos de tiempo más largos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué sucede si rechaza un cheque?

Si escribe un cheque con fondos insuficientes, su banco puede cobrarle tarifas por el cheque sin fondos. Además, el banco podría denunciarlo a una institución de seguimiento de cheques como ChexSystems, que es una especie de oficina de crédito para los bancos. Si el cheque que rebotó fue para el emisor de su tarjeta de crédito, podría aparecer en su informe de crédito como un pago atrasado. También puede enfrentar sanciones legales o civiles.

¿Con cuánta anticipación se puede posfechar un cheque?

Las leyes sobre cheques posfechados varían según el estado. Técnicamente, un cheque se convierte en moneda de curso legal en el momento en que se firma, y los beneficiarios y los bancos no están obligados legalmente a observar la fecha del cheque. En algunos estados, sin embargo, puede notificar formalmente a todas las partes involucradas con anticipación y obtener entre 14 días y seis meses de reserva en un cheque posfechado. Asegúrese de conocer las leyes y los procesos requeridos en su estado antes de la fecha posterior.