Cerrar una tarjeta de crédito que aún tiene saldo

Puedes cerrar una tarjeta de crédito con saldo, pero es posible que no quieras hacerlo. Si cierra una cuenta, así es como se verá afectado.

Si lo deseas, puedes cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que tenga un saldo pendiente. Pero aún así tendrás que liquidar ese saldo. Al final, cerrar la cuenta no hace que los cargos desaparezcan mágicamente y seguirás pagando intereses mensuales sobre el saldo impago.

Puede que tenga sentido liquidar la tarjeta de crédito o transferir el saldo a una cuenta de tarjeta diferente antes de cancelar la tarjeta. Y en algunos casos, es posible que desee dejar la cuenta abierta pero utilizarla sólo con poca frecuencia.

Dos de las principales razones por las que las personas optan por cerrar una cuenta de tarjeta de crédito son evitar un aumento de la tasa de interés o dejar de pagar una tarifa anual. También puede decidir cerrar una cuenta si no puede controlar sus gastos y desea tener a su disposición menos tarjetas que pueda aprovechar al máximo.

Todas esas son razones válidas, pero debe tener en cuenta que cerrar una tarjeta de crédito tendrá algún efecto en su puntaje crediticio. La importancia del efecto depende de varios factores, incluido cuánto crédito disponible tiene en otras tarjetas y cuánto las usa.

Contactar con el servicio de atención al cliente

Si estás pensando en cerrar una cuenta de tarjeta de crédito debido a un aumento de la tasa de interés o una tarifa anual, lo primero que debes hacer es llamar al servicio de atención al cliente. Dígales lo que planea hacer y pregúnteles si pueden mantener su tarifa actual o cancelar la tarifa. Lo peor que puede pasar es que digan que no. Y si dicen que sí, podrá seguir beneficiándose del uso de esa tarjeta y evitar un impacto en su puntaje crediticio.

Liquidar o transferir un saldo

Los emisores de tarjetas deben avisarle con 45 días de antelación antes de que entre en vigor un aumento de tipos de interés. Si el banco rechazó su solicitud de mantener su tasa igual, puede usar ese tiempo para liquidar el saldo, si tiene el dinero disponible, o para transferir el saldo a una tarjeta diferente. Luego puede optar por cancelar la tarjeta o usarla solo cuando sepa que podrá pagar lo que cargó durante un período de estado de cuenta mensual.

De manera similar, puede cerrar la cuenta con la tarifa anual después de haberla pagado o transferido el saldo pendiente y antes de que la tarifa se cargue en su tarjeta. La tarifa podrá aplicarse durante el mes en que abrió la cuenta o al inicio del año calendario. Puede consultar estados de cuenta anteriores para saber cuándo se cobra la tarifa.

Nota

Tenga en cuenta que cualquiera de las partes puede iniciar el cierre de cuentas: un banco puede optar por cancelar su cuenta si no ha utilizado su tarjeta por un tiempo, tal vez por un período tan corto como seis meses.

Impacto en el puntaje crediticio

Si la tarjeta que está cancelando tiene un límite de crédito alto, su índice de utilización de crédito (un factor importante para determinar su puntaje crediticio) se verá afectado negativamente si cobra mucho y/o mantiene saldos altos en otras tarjetas. El índice de utilización del crédito compara la cantidad total de crédito que tiene disponible con la cantidad total que está utilizando.

Nota

Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor será su puntaje crediticio. Generalmente se considera bueno un ratio inferior al 30%.

Como ejemplo, suponga que tiene tres tarjetas de crédito con límites de crédito de $10,000 y les cargó un total de $6,000 este mes. Su índice de utilización de crédito sería un muy respetable 20% ($6,000 dividido por $30,000 y luego multiplicado por 100). Si cancelara una de las tarjetas y cobrara la misma cantidad, su proporción sería del 30% ($6,000 divididos por $20,000 y luego multiplicados por 100), apenas dentro del rango aceptable.

Para ayudar a compensar la pérdida de crédito disponible de la tarjeta cancelada, puede agregar una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja y sin tarifa anual o solicitar un aumento de crédito en una tarjeta existente.

Nota

Debe evitar cerrar más de una cuenta de tarjeta de crédito en un corto período de tiempo porque cancelaciones múltiples pueden magnificar el impacto en su puntaje crediticio.

Su puntaje crediticio también puede verse afectado si la tarjeta que está cerrando fue la que ha tenido por más tiempo, porque acortará la duración de su historial crediticio. La antigüedad promedio de sus tarjetas de crédito es otro factor para determinar su puntaje crediticio, aunque es menos importante que el índice de utilización del crédito.

Pérdida de recompensas

Una vez que haya cancelado su tarjeta, probablemente perderá cualquier recompensa que haya acumulado, como reembolsos en efectivo o millas aéreas. Si su tarjeta ofrece puntos de recompensa, canjee tantos como pueda antes de cancelarla.

Confirmación escrita

Debería recibir un aviso de confirmación por escrito por correo después de haber solicitado la cancelación de su tarjeta de crédito. Si no recibe noticias del banco dentro de, digamos, dos semanas, comuníquese con el servicio de atención al cliente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué pasa si cierras una tarjeta de crédito con saldo negativo?

Por lo general, no es necesario hacer nada para reclamar un saldo negativo de su tarjeta de crédito. Su emisor de crédito debe enviarle un cheque o depósito para el reembolso después de cerrar su tarjeta. Si desea estar seguro, puede comunicarse con el emisor de su tarjeta cuando cierre su cuenta.

¿Cómo cierro una tarjeta de crédito sin dañar mi puntaje crediticio?

Si necesita cancelar una tarjeta de crédito, es mejor liquidarla en su totalidad primero para que el saldo no continúe afectando su índice de utilización de crédito. Minimizar el saldo de cualquier otra cuenta abierta también mantendrá este índice bajo y reducirá el impacto en su puntaje crediticio.

¿Cuánto tiempo tarda una tarjeta de crédito en cerrarse por inactividad?

No existe un período de tiempo establecido para que el emisor de una tarjeta de crédito cancele su tarjeta de crédito inactiva. Depende de la política individual de la empresa, por lo que es una buena idea consultar los términos del emisor de su tarjeta si ha estado inactivo durante algunos meses.