¿Cómo afectará la quiebra a su puntaje crediticio

La quiebra es conocida por ser una de las peores cosas para su crédito, pero ¿hasta qué punto caerá su puntaje crediticio si se declara en quiebra?

Uno de los mayores temores que tiene la gente al declararse en quiebra es el impacto en su puntaje crediticio. ¿Su puntaje crediticio quedará arruinado para siempre? ¿Qué tan bajo llegará?

El crédito se ha convertido en algo tan básico en nuestras vidas que vivir sin un buen crédito puede ser un gran inconveniente. La gente tiene tanto miedo de perder su buen crédito, su crédito mediocre, que luchan con las deudas durante meses o años y aun así terminan declarándose en quiebra. Desafortunadamente, no hay muchas buenas noticias sobre su puntaje crediticio cuando se trata de bancarrota, pero eso no significa que deba esperar a declararse en bancarrota solo para conservar su puntaje crediticio.

Impacto de la quiebra en el puntaje crediticio

Es difícil o mejor aún, imposible predecir exactamente hasta qué punto caerá su puntaje crediticio después de declararse en quiebra. El impacto en su puntaje crediticio se basa en gran medida en la situación actual de su crédito y en la información que contiene su informe crediticio.

Según myFICO, una persona con un puntaje crediticio alto puede esperar una gran caída en su puntaje, en comparación con alguien con un puntaje "modesto". Otro factor a considerar es la cantidad de cuentas incluidas en la declaración de quiebra.

FICO también presenta un escenario simulado para comprender mejor el efecto de las acciones negativas en su puntaje crediticio. Las diferentes acciones (pagos atrasados, apertura de nuevas cuentas) impactan su puntaje de manera diferente, dependiendo de cuál sea su puntaje inicial. Si los problemas crediticios ya han llevado su puntaje al rango de 500, tiene un puntaje crediticio un poco menor que proteger.

Pero eso es sólo un ejemplo de lo que podría pasar con su puntaje crediticio. Es posible que el suyo no baje tanto o que baje más. No lo sabrá a menos que realmente se declare en quiebra.

¿Son todas las quiebras iguales?

El ejemplo de FICO no diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, los dos tipos de quiebra disponibles para deudas personales. La bancarrota del Capítulo 7 terminará más rápido y la liberación se producirá unos meses después de que la presente (si califica). Se necesitan años para completar una bancarrota del Capítulo 13, ya que estaría en un plan de pago de tres a cinco años.

Alternativas a la quiebra

Si bien puede alejarse de la bancarrota debido al impacto potencial en su puntaje crediticio, tenga en cuenta que puede ser la mejor de todas las opciones disponibles. Las opciones de pago y alivio de la deuda incluyen:

• Pagando por tu cuenta
• Ingresar a un plan de gestión de deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio.
• Consolidando
• Asentamiento
• declararse en quiebra

De estos, declararse en quiebra probablemente sea el que más afecte su puntaje crediticio, pero puede ser la mejor opción si tiene recursos limitados para pagar su deuda. Es posible que las primeras tres opciones no afecten su puntaje crediticio en absoluto, pero es posible que estas opciones no estén disponibles según sus ingresos, gastos y el estado de sus cuentas.

Reviva su crédito después de la quiebra

Si decide declararse en quiebra, sepa que su crédito no se perderá para siempre. Una vez que haya salido de la bancarrota y sus finanzas hayan vuelto a la normalidad, podrá concentrarse en reconstruir su puntaje crediticio. Eso implica construir un historial de pagos positivo con nuevos acreedores o con cualquier cuenta que haya sobrevivido a la quiebra. Es posible que se sorprenda al ver qué tan pronto después de la quiebra comienza a recibir ofertas de tarjetas de crédito nuevamente.

La quiebra permanece en su informe crediticio hasta por 10 años, pero afecta menos su crédito a medida que pasa el tiempo y agrega información positiva a su informe crediticio. Es posible alcanzar un excelente estado crediticio después de la quiebra, pero primero hay que pasar por el proceso. Si claro, esa es la mejor opción. Si tiene dificultades con los pagos de sus deudas, puede que le convenga renunciar temporalmente a su puntaje crediticio para volver a encarrilar sus finanzas.