Cómo calcular los pagos y costos de la tarjeta de crédito

¿Está intentando comprender cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito? Vea cómo calcular pagos, costos de intereses y más, con ejemplos y una calculadora gratuita.

El pago mínimo

JUSTIN PRITCHARD

Comience calculando el pago mínimo requerido por su compañía de tarjeta de crédito. Ese número generalmente se basa en su saldo.

Ejemplo: el emisor de su tarjeta le exige que pague el 3% del saldo pendiente de su préstamo. Debes $7,000 en tu tarjeta de crédito. El pago mínimo es el 3% de $7,000 o $210. Para encontrar esa respuesta, multiplique $7000 por 0,03 (que es lo mismo que 3%; obtenga más información sobre la conversión de porcentajes y decimales).

El emisor de su tarjeta determina su pago mínimo, por lo que es posible que deba preguntar qué número usar. Aprenda cómo encontrar su pago mínimo y comprenda los métodos de cálculo comunes.

Primero, el interés

JUSTIN PRITCHARD

Cuando realiza un pago, el saldo de su préstamo no siempre disminuye en la cantidad que paga. Su saldo probablemente no disminuirá en $100 si realiza un pago de $100, a menos que tenga un préstamo con 0% de interés y sin otras tarifas o cargos. Cada pago que realiza también se destina al recorte de la tasa de interés y otras tarifas del préstamo por parte de la compañía de tarjetas de crédito.

Para calcular cuánto se destina a intereses, necesita otro cálculo. Es un cálculo bastante sencillo, pero hay algunos pasos a seguir.

• Encuentra la tasa de interés que pagas en tu tarjeta 12% TAE, por ejemplo.
• Convierta esa tasa anual a una tasa mensual dividiendo por 12 porque hay 12 meses en un año, por lo que, en este ejemplo, pagaría 1% por mes.
• Multiplique la tasa mensual por su saldo pendiente. Como ejemplo, use 1% multiplicado por un saldo de $7,000.
• La respuesta es cuánto estás pagando en intereses de préstamo: $70 en este ejemplo cada mes.

Los pasos anteriores ilustran un cálculo de interés mensual simplificado. Sin embargo, el emisor de su tarjeta podría cobrar intereses diariamente. Si ese es el caso, el cálculo requiere más trabajo, pero sigue un proceso similar:

• En el Paso 2, convierta a una tasa diaria dividiendo la tasa anual por 365 (es 0,0329%)
• Calcule el cargo por interés diario ($2,30 en este caso)
• Agregue ese cargo al saldo de su cuenta, para un nuevo total de $7002,30 después del primer día.
• Repita el proceso para cada día del mes.

Entonces el director

JUSTIN PRITCHARD

Después de pagar los intereses, el resto de su pago se destina a su deuda, conocida como la parte principal de su préstamo o saldo del préstamo. Reste los cargos por intereses de su pago total para calcular cuánto capital paga en un mes determinado.

En nuestro ejemplo, su pago es de $210 y los cargos por intereses ascienden a $70. Resta 210 - 70 = 140, por lo que pagarás $140 de tu préstamo este mes. Eso reduce el saldo de su préstamo a $6,860 para el próximo mes.

Como habrás adivinado, necesitas ese número para calcular el pago del próximo mes. Si hace todo esto a mano, el proceso lleva mucho tiempo, pero las calculadoras y hojas de cálculo pueden acelerar el proceso.

Si paga más que el pago mínimo, lo cual suele ser una decisión inteligente, pagará el saldo de su préstamo más rápido.

Nota

La cantidad que se destina a intereses este mes es fija y no hay nada que puedas hacer al respecto en este momento. Puedes acelerar el pago de tu deuda y pagar menos intereses el próximo mes pagando más del mínimo.

Muchos meses, muchos cálculos

JUSTIN PRITCHARD

Sabe cómo calcular los pagos y los intereses de un solo mes, pero ¿cómo puede calcularlos en períodos más largos?

Es más fácil utilizar una hoja de cálculo o una tabla hecha a mano para ver todo el proceso de pago de su deuda. La idea es la misma que hacer una tabla de amortización para un préstamo de vivienda o de automóvil: cada fila representa un pago.

Puede que requiera un poco de habilidad con las hojas de cálculo, pero puede tomarlo con calma o comenzar con una plantilla y tendrá una herramienta valiosa. Con cada nueva fila, revise el saldo del préstamo al final del mes anterior (en la fila de arriba). Para ver una muestra de cómo podría verse su hoja de cálculo, copie las imágenes de este tutorial.

Cómo tener en cuenta otras tarifas y cambios

Ahora tiene una comprensión básica de cómo funcionan la mayoría de los pagos con tarjeta de crédito, pero cada emisor de tarjeta es diferente y su tarjeta puede tener características diferentes. Con lo que ya ha aprendido, debería poder descubrir cómo calcular el pago de su propia deuda con casi cualquier emisor de tarjetas.

Por ejemplo:

• Si su tarjeta tiene una tarifa anual, agregue esa tarifa al saldo de su préstamo cuando se cobre la tarifa.
• Si su tasa de interés cambiará en el futuro, téngalo en cuenta mientras ejecuta los números y ajusta el cálculo.
• Si decide omitir un pago (lo que probablemente no debería hacer) durante las vacaciones, haga que el pago de ese mes sea cero.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Debo pagar mi tarjeta de crédito en su totalidad cada mes o dejar un saldo?

Debe pagar su saldo en su totalidad cada mes. Si solo cobra cosas que puede pagar, esto no debería ser un problema. Dejar un saldo no mejorará su puntaje crediticio y podría perjudicarlo si su saldo supera el 30% de su límite de crédito.

¿Cuánto tiempo tomará liquidar mi tarjeta de crédito si hago solo el pago mínimo cada mes?

Esto dependerá de cómo el emisor de su tarjeta de crédito determine su pago mínimo, pero ahora todos los emisores deben incluir esa información en los extractos que envían a los clientes. Revisa tu estado de cuenta. Debería indicar cuánto tiempo le llevará liquidar su saldo pagando sólo el monto mínimo requerido cada mes.

¿Cómo se calcula el pago mínimo con tarjeta de crédito?

Se basa en su saldo y su tasa de interés. Por lo general, es un porcentaje de su saldo, que podría oscilar entre el 2% y el 4%, según el emisor de su tarjeta.