Cómo eliminar pagos atrasados de sus informes de crédito

Los pagos atrasados pueden reducir su puntaje crediticio, pero puede eliminar esos pagos de su informe crediticio. Vea cómo mejorar su crédito.

Los puntajes de crédito predicen si realizará los pagos a tiempo o no, por lo que no sorprende que los pagos atrasados puedan reducir sus puntajes. En algunos casos, es posible eliminar los pagos atrasados de sus informes crediticios a medida que reconstruye su crédito.

Comprender cómo se informan los pagos atrasados y conocer sus opciones para impugnarlos o eliminarlos puede ayudarlo a mantener o mejorar su puntaje crediticio. Esto es lo que necesita saber.

¿Los informes de pagos atrasados son precisos o son un error?

Los pagos atrasados aparecen en sus informes de crédito cuando los prestamistas informan que usted pagó tarde. Eso puede suceder de dos maneras:

• De hecho, pagó tarde y el informe del prestamista es válido.
• Nunca pagó tarde y el prestamista o la agencia de crédito cometieron un error al agregar el pago a su informe.

Si el informe es preciso, puede resultar difícil y llevar mucho tiempo eliminar el pago atrasado de sus informes y probablemente no se eliminará hasta dentro de siete años.

Si el informe de pagos atrasados es incorrecto, puede ser relativamente fácil corregir el error. Debe presentar una disputa explicando que su informe contiene un error y exigir que se elimine el pago. Si envía la carta por correo, debe enviarla por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo.

Nota

Las agencias de informes del consumidor deben corregir los errores y no hacerlo constituye una violación de la Ley federal de informes crediticios justos (FCRA).

Corregir el error puede llevar varias semanas, pero su prestamista puede acelerar el proceso mediante la recuperación rápida, en la que usted paga por una actualización más rápida de su informe. Por lo general, hacer esto solo tiene sentido si está en medio de la compra de una casa u otra transacción importante.

Cómo eliminar los pagos atrasados

El enfoque más sencillo es simplemente pedirle a su prestamista que elimine el pago atrasado de su informe crediticio. Eso debería eliminar la información en la fuente para que no vuelva a aparecer más tarde. Puedes solicitar el cambio de dos formas:

• Llame a su prestamista por teléfono y solicite que se elimine el pago. Lo más probable es que la primera persona con la que hable no pueda ayudarle. Solicite cortésmente escalar el problema y hable con un gerente o departamento que pueda aprobar su solicitud. Una vez que los tenga en juego, exponga su caso cortésmente.
• Escriba una carta y solicite una eliminación. A menudo conocidas como carta de buena voluntad, estas solicitudes le permiten explicar formalmente por qué se debe eliminar el pago. Incluya pruebas que respalden su caso, cuantas más, mejor.

Si el pago atrasado es correcto, aún puede solicitar a los prestamistas que eliminen el pago de sus informes crediticios. No están obligados a hacerlo, pero pueden estar dispuestos a atender su solicitud, especialmente si se aplica uno o más de los siguientes:

• Pagó tarde debido a una dificultad como una hospitalización o un desastre natural.
• El retraso en el pago no fue culpa suya y puede documentar la causa (por ejemplo, su banco cometió un error y le proporcionará una carta explicando el problema).
• Puedes ofrecerles algo a cambio, como liquidar un préstamo que estás atrasado.
• Por lo general, paga sus facturas a tiempo y cometió un error único.

Las dificultades pueden ayudar y obtendrás resultados aún mejores si lo pides amablemente. Esta es una situación estresante e importante para usted, lo que la hace especialmente desafiante, pero sus probabilidades siempre son mejores si puede explicar su caso con calma y pedir ayuda.

Es posible que su solicitud inicial no tenga éxito. Está bien, pregunte varias veces y pruebe suerte con un representante de servicio al cliente diferente. En última instancia, es posible que no puedas eliminar esos pagos, pero vale la pena intentarlo.

Nota

Algunas situaciones son tan complicadas o injustas que necesitas ayuda profesional. Un abogado con licencia en su área puede revisar su caso y ofrecerle orientación sobre opciones adicionales.

Si no tienes éxito

Los pagos atrasados en su historial crediticio permanecerán durante siete años, lo que puede dificultar la aprobación de los mejores préstamos y tasas de seguros. Después de ese tiempo, los pagos desaparecerán de sus informes crediticios, ya no se mostrarán a otras personas y no formarán parte de su puntaje crediticio.

Reconstruyendo su crédito

Especialmente con pagos atrasados en sus informes, necesitará reconstruir su crédito para mejorar sus puntajes. Lo más importante que puede hacer es evitar pagos atrasados adicionales y realizar sus pagos a tiempo en el futuro. Envíe los pagos con varios días de anticipación y regístrese para pagos electrónicos (al menos para el pago mínimo) para evitar problemas.

Además, asegúrese de no acercarse demasiado a los límites de crédito de ninguna de sus cuentas. Es seguro mantener una utilización inferior al 30 % de su crédito para garantizar que no afecte negativamente su puntaje.

Agregar nuevos préstamos a plazos y realizar esos pagos a tiempo también podría ayudar, pero solo pida prestado si tiene sentido pedir prestado. No pida prestado simplemente para jugar con el sistema crediticio: cuesta dinero y necesita una estrategia para que funcione.

Préstamo con mal crédito

Sus puntajes serán más bajos si los pagos atrasados permanecen en sus informes crediticios, pero eso no significa que no pueda pedir dinero prestado. La clave es evitar los prestamistas abusivos (como los prestamistas de día de pago) que cobran tarifas y tasas de interés elevadas.

Un codeudor puede ayudarle a obtener la aprobación para ciertos tipos de préstamos. Su codeudor solicita un préstamo con usted y promete realizar los pagos si deja de pagar a tiempo. Los prestamistas evalúan sus puntajes crediticios e ingresos para determinar su capacidad para pagar el préstamo. Eso puede ser suficiente para ayudarlo a calificar, pero es riesgoso para el cofirmante, porque su crédito podría verse afectado si usted realiza pagos atrasados.

Por qué son importantes los pagos atrasados

Su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje crediticio FICO, con una ponderación del 35%. Incluso si sus informes crediticios están en buena forma, un pago atrasado puede dañar su crédito.

El impacto de un pago atrasado depende de varios factores, incluido si sus prestamistas alguna vez informan los pagos atrasados a las agencias de crédito.

¿Qué tan tarde?

Es poco probable que los pagos con menos de 30 días de retraso aparezcan en su informe crediticio. Después de eso, los pagos se clasifican (30 días, 60 días, 90 días, etc., hasta que el prestamista recurre a una cancelación). Pagar con 90 días de retraso tiene un impacto más grave que pagar con 31 días de retraso.

¿Con qué frecuencia?

Uno o dos pagos atrasados sin duda dañarán su crédito, pero el daño es limitado si evita convertirlo en un hábito. Si paga regularmente con retraso o tiene pagos atrasados en varios préstamos, el impacto será mayor.

¿Qué tan reciente?

Un pago atrasado afecta su puntaje crediticio dentro de aproximadamente un mes. La información nueva es significativa para el modelo de puntuación. Aun así, puede resultar útil eliminar los pagos atrasados que tienen varios años de antigüedad porque cualquier elemento negativo en su crédito afectará sus puntajes.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo se disputan los pagos atrasados en su informe de crédito?

Para disputar pagos atrasados que cree que se informaron por error, debe enviar una carta exponiendo su caso tanto a la agencia de crédito como a la entidad que informó el pago atrasado. La Comisión Federal de Comercio tiene un modelo de carta que puede utilizar como modelo.

¿Cuándo informan las compañías de tarjetas de crédito los pagos atrasados a las agencias de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito tienen mucha flexibilidad a la hora de informar pagos atrasados. Es posible que una empresa ni siquiera informe un pago atrasado si solo tiene un retraso de un par de días. Si deciden reportar su información a las agencias, también pueden elegir cuándo y con qué frecuencia hacerlo, pero los pagos atrasados generalmente no aparecen en su informe de crédito durante al menos 30 días después de que no cumpla con la fecha de vencimiento.

¿Qué sucede si habitualmente se retrasa en los pagos del préstamo?

El incumplimiento repetido de las fechas de vencimiento de los pagos puede afectar negativamente su puntaje crediticio y aumentar los costos de intereses. Su prestamista también puede enviar su caso a cobranza.