Cómo la recuperación del automóvil afecta su crédito

La recuperación ocurre cuando un prestamista de automóviles recupera su vehículo sin tener que obtener una orden judicial. Conozca cómo afecta su crédito.

Si se atrasa en los pagos del préstamo de su automóvil, corre el riesgo de que el prestamista le embargue el automóvil o se lo devuelva. Esto puede suceder incluso sin una orden judicial. La recuperación (o "repo") no sólo lo deja sin un automóvil: también afectará negativamente su crédito en los años venideros, lo que hará que sea más difícil calificar para otro préstamo para automóvil, así como para tarjetas de crédito o una hipoteca.

Aprenda cómo funciona la recuperación, qué efecto tiene en su crédito y cómo reconstruir su crédito si su automóvil es embargado.

¿Qué es la recuperación?

La recuperación ocurre cuando un prestamista de automóviles toma posesión de su vehículo, a veces sin avisarle con anticipación ni sin tener permiso del tribunal. Las leyes de recuperación de vehículos varían según el estado. Su contrato de compra de vehículo debe incluir detalles sobre cómo y cuándo su prestamista de automóviles puede recuperar su vehículo.

La recuperación generalmente ocurre después de que usted se atrasa en los pagos de su préstamo para automóvil. Dependiendo de su contrato, su prestamista puede iniciar el proceso de recuperación después del primer pago atrasado.

Nota

Si se declara en quiebra, entra en vigor una suspensión automática, que impide que los acreedores realicen cobros en su contra. Eso evita que su automóvil sea embargado. Sin embargo, el prestamista puede pedirle al tribunal que levante la suspensión para poder recuperar su automóvil.

Algunos estados tienen leyes que exigen que los prestamistas le notifiquen antes de recuperar su vehículo, lo que incluye alertarle sobre los pagos que no se han realizado y darle tiempo para recuperar los que debe.

Dos tipos de recuperación

Hay dos tipos principales de recuperación: voluntaria e involuntaria.

La recuperación voluntaria ocurre cuando usted devuelve su automóvil al prestamista, generalmente porque ya no puede afrontar los pagos mensuales. Sin embargo, cuando la gente habla de recuperación, normalmente se refiere a recuperación involuntaria, que ocurre cuando el prestamista viene a recuperar el automóvil.

Nota

Según la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, los miembros del ejército en servicio activo tienen protecciones legales relacionadas con contratos a plazos (como préstamos para automóviles) que impiden que un prestamista recupere los automóviles de esas personas sin órdenes judiciales.

En ocasiones, el prestamista puede retirar el automóvil de su propiedad sin su permiso. Sin embargo, no pueden molestarle a usted ni a sus vecinos durante el proceso. En algunos estados, se les impide "quebrantar la paz", lo que incluye:

• Amenazar o usar fuerza física
• Molestando a tus vecinas
• Sacar un vehículo de un garaje cerrado sin permiso
• Continuar con la recuperación después de que usted se haya negado a cooperar

Si el prestamista altera la paz durante la recuperación, es posible que usted pueda demandar por daños y perjuicios.

Si su vehículo es embargado, ya sea voluntaria o involuntariamente, su préstamo para automóvil no será cancelado. Aún deberá el saldo adeudado de su préstamo, incluso después de que se embargue el vehículo. Su prestamista de automóviles puede continuar cobrando el préstamo de automóvil llamándolo, enviándole cartas o recurriendo a un cobrador de deudas externo.

Su prestamista puede vender o subastar su vehículo para intentar recuperar el costo de su préstamo. Sin embargo, si el precio de venta no es suficiente para cubrir su préstamo, usted seguirá siendo responsable de pagar la deficiencia o la diferencia entre el monto de venta y lo que debe.

Cómo la recuperación afecta su crédito

La recuperación daña su puntaje crediticio y puede dificultar su vida financiera en los años venideros. Cualquier pago atrasado previo a la recuperación dañará su puntaje crediticio una vez que se informe a las agencias de crédito. La recuperación en sí también aparecerá en la sección de registros públicos de su informe de crédito.

Si el prestamista obtiene una sentencia de deficiencia para el saldo del préstamo para automóvil, esa sentencia también se incluirá en su informe crediticio. Si la deuda se vende a una agencia de cobranza, la nueva cuenta aparecerá como una nueva entrada en su informe crediticio, lo que también reducirá su puntaje crediticio.

La recuperación y los elementos negativos asociados permanecerán en su informe crediticio durante siete años, incluso en el caso de una recuperación voluntaria.

¿Se puede evitar la recuperación?

Es posible que pueda evitar el embargo poniéndose al día con sus pagos atrasados. Hable con su prestamista para averiguar cuánto debe pagar para que su cuenta vuelva a estar al día. Es posible que las entradas de pagos atrasados aún aparezcan en su informe de crédito. Sin embargo, al ponerse al día con sus pagos, puede evitar que le embarguen su vehículo.

Si los pagos de su préstamo son demasiado altos, considere refinanciar con un préstamo para automóvil nuevo con pagos más asequibles. El préstamo refinanciado puede reducir su pago mensual con un período de pago más largo, una tasa de interés más baja o ambas cosas.

Nota

La refinanciación también puede dar lugar a lo que se conoce como un "préstamo al revés", que es el punto en el que el valor de su automóvil puede ser menor de lo que aún debe. Debido a ese riesgo, es importante considerar cuidadosamente sus opciones de refinanciamiento.

Debido a que el refinanciamiento a menudo requiere que usted tenga un buen crédito, debe comenzar a intentar refinanciar su préstamo antes de no realizar ningún pago. Los pagos atrasados pueden descalificarlo para un refinanciamiento o, si califica, es posible que los términos del préstamo no le permitan realizar un pago mensual más bajo.

Reparación de su crédito después de la recuperación

Una recuperación afectará su crédito de manera significativa, pero no para siempre. El impacto en su puntaje crediticio disminuirá a medida que pase el tiempo y realice pagos puntuales de sus otras obligaciones crediticias.

Puede reconstruir su puntaje crediticio de la siguiente manera:

• Pagar cualquier deuda pendiente del préstamo de su automóvil
• Mantenerse al día con otros pagos de deuda, como préstamos estudiantiles.
• Mantener saldos bajos en tarjetas de crédito y liquidarlos todos los meses
• Continuar realizando pagos puntuales de alquiler, servicios públicos y facturas médicas.

A medida que realice pagos puntuales en sus otras cuentas, compensará el daño causado por la recuperación. Después de siete años, ya no aparecerá en su informe crediticio.