Cómo las empresas de tecnología financiera están cambiando las tarjetas de crédito y débito

Las fintech pueden hacer que las tarjetas de crédito y débito sean más amigables para el cliente, pero también conllevan algunos riesgos. Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan las fintech y cuáles son sus ventajas y desventajas.

Es probable que haya notado un aumento en los anuncios brillantes y bien comercializados de nuevas tarjetas de crédito y débito en los últimos años. Muchas de estas nuevas tarjetas son en realidad productos fintech, es decir, tarjetas que son más tecnológicas que bancarias. Los creadores de tarjetas se asocian con bancos detrás de escena para ofrecer nuevas funciones y acceso ampliado a clientes desatendidos, pero ¿son realmente todo lo que dicen ser?

¿Qué son las tarjetas Fintech?

Fintech se refiere a la unión de productos financieros tradicionales como préstamos, cuentas bancarias y seguros con nueva tecnología: un mejor programa de recompensas de devolución de efectivo o una nueva forma de aprobar créditos a las personas, por ejemplo. En el caso de las tarjetas fintech, generalmente se refiere a cualquier tarjeta de crédito o débito nueva que no sea emitida por un banco tradicional.

Cómo funcionan las tarjetas Fintech

Es importante señalar que estas empresas de tecnología financiera no son bancos en sí mismas. Más bien, se asocian con los bancos para actuar como una especie de intermediario. Entonces, si usa una tarjeta de crédito de la empresa Fintech A para comprar algo, por ejemplo, ese dinero en realidad proviene de un banco en otro lugar, con seguro de la FDIC.

Si tienes una cuenta de administración de efectivo con tarjeta de débito, funciona de la misma manera. Cuando deposita dinero en la empresa Fintech B, se depositará en otra cuenta bancaria detrás de escena. Cuando pasa su tarjeta de débito fintech, los fondos provienen de una cuenta asegurada por la FDIC. La empresa fintech es esencialmente sólo la interfaz.

De esta manera, las tarjetas fintech son simplemente formas disfrazadas de pagar cosas desde una cuenta bancaria básica en otro lugar.

En términos de función, no hay diferencia sustancial con tarjetas similares emitidas por bancos si éstas están respaldadas por las redes de pago (por ejemplo, Visa, Mastercard) con las que también trabajan los bancos, dijo Kausik Rajgopal, socio principal de McKinsey and Company.

Ejemplos de tarjetas Fintech

A continuación se muestran algunos ejemplos de tarjetas fintech que quizás haya visto:

• Aspiración: Una tarjeta de débito que ofrece hasta un 10% de reembolso en efectivo y planta un árbol por cada compra redondeada en su cuenta de ahorros.
• Tarjeta Upgrade: Un producto híbrido que combina una tarjeta de crédito y un préstamo a plazos.
• Cred.ai: esta tarjeta (actualmente en versión beta) afirma que nunca deberás tarifas ni intereses.
• Chime Bank: esta cuenta de administración de efectivo viene con pocas tarifas y beneficios adicionales, como recibir su cheque de pago dos días antes y sin tarifas por sobregiro de hasta $200.
• Tarjeta Jasper: esta tarjeta de devolución de efectivo está disponible para personas que no tienen crédito.

Por qué las empresas tecnológicas están entrando en la industria de pagos

No es ningún secreto que la industria bancaria tradicional no está funcionando exactamente bien para mucha gente. Una de cada 10 personas en Estados Unidos no tiene puntaje crediticio, por ejemplo, y alrededor de 7,1 millones de personas en el país no tienen una cuenta bancaria. Entre las personas que sí tienen una cuenta bancaria, los bancos cobran alrededor de 17 mil millones de dólares en comisiones por sobregiros y fondos insuficientes cada año.

La mayoría de las fintech más pequeñas que se centran en una tarjeta están tratando de resolver un problema para un segmento particular de clientes, dijo Rajgopal. Por ejemplo, ayudar a los nuevos clientes bancarios a generar crédito o proporcionar financiación menos costosa para sus compras".

Nota

Dado que las empresas de tecnología financiera actúan como una capa adicional entre usted y la fuente de su dinero para el pago, pueden agregar valor adicional en esa capa. Las cosas que pueden ofrecer son tan infinitas como lo dictan el mercado y las regulaciones que las rigen.

Cómo la ola Fintech podría cambiar su próxima tarjeta de pago

Estas son algunas de las cosas que las tarjetas fintech aportan y que la mayoría de las tarjetas de crédito y débito tradicionales no ofrecen:

• Nuevas formas de evaluar la solvencia crediticia: al ir más allá de la puntuación crediticia al decidir aprobar una tarjeta a las personas, las empresas de tecnología financiera pueden ampliar los productos bancarios a personas que de otro modo no calificarían.
• Nuevas formas de ayudar a generar crédito: algunas empresas ofrecen nuevas formas de generar crédito, por lo que aún puede aumentar sus oportunidades a través de estos sistemas ya establecidos.
• Acceso más rápido a los cheques de pago: algunas empresas fintech pueden procesar su cheque de pago hasta dos días más rápido que un banco tradicional.
• Mejores recompensas: las tarjetas de crédito han sido tradicionalmente la opción preferida para obtener buenas recompensas, y ahora las empresas de tecnología financiera están encontrando formas de reforzar el programa de recompensas para estas opciones.

Nota

En general, las tarjetas de crédito fintech van a la zaga de las ventajas y tasas de recompensas de las tarjetas de los bancos tradicionales. Sin embargo, las plataformas bancarias fintech ofrecen a los clientes servicios bancarios sin comisiones, sin importar el tamaño de su saldo o cuántas transacciones realice.

Posibles trampas para las consumidoras

Las tarjetas Fintech generalmente se consideran seguras de usar y están supervisadas por agencias reguladoras federales.

Sin embargo, es importante saber que existen algunos riesgos con ellos. La mentalidad de Silicon Valley: "Hazlo primero, arréglalo después" significa que algunas empresas de tecnología financiera se están adelantando a las regulaciones diseñadas para protegerte. Por ejemplo, la SEC acusó recientemente a la fintech Robinhood de engañar a los clientes sobre cómo funciona su modelo de negocio, es decir, sus fuentes de ingresos.

Algunos de los nuevos productos que a menudo ofrecen empresas que en realidad no son bancos parecen demasiado buenos para ser verdad, y es difícil determinar cuál es su modelo de negocio, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Los términos pueden cambiar después de que adquieran una gran base de clientes.

Incluso si los bancos subyacentes están asegurados por la FDIC (y siempre es bueno comprobar que hay uno que respalde la tecnología), es posible que se produzcan errores. Esto sucedió recientemente con la aplicación bancaria Beam, que prometía tasas de interés de hasta el 4% APY en una cuenta asegurada por la FDIC. Pero algunos clientes no pudieron retirar su dinero cuando lo necesitaban, lo que llevó a la FTC a presentar una demanda.

Cómo elegir una buena tarjeta Fintech

Al comprar una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria, es importante centrarse en los fundamentos y no distraerse con invitaciones o recompensas llamativas, dijo Saunders.

Asegúrese de que las tarjetas de crédito o débito que esté considerando tengan estos elementos básicos, como mínimo:

• Seguro de la FDIC
• Tarifas bajas o nulas
• Acceso gratuito a los cajeros automáticos que utilices
• Reglas que no son demasiado complejas de entender.
• Buenas valoraciones de los clientes, preferiblemente durante un período de tiempo más largo.

Si una tarjeta fintech cumple todos esos requisitos, podría ser una buena tarjeta para usted.

Conclusiones clave

• Las tarjetas Fintech son generalmente seguras.
• Existe un potencial de riesgo, especialmente con las empresas más nuevas.
• Las tarjetas Fintech pueden ofrecer funciones amigables para el consumidor que muchos bancos tradicionales no pueden ofrecer.
• Es probable que las características que ofrecen las tarjetas fintech cambien y evolucionen con el tiempo.