Cómo las facturas médicas afectan su crédito

Las facturas médicas pueden afectar su informe crediticio, lo que dificulta su aprobación. Esto es lo que debe hacer si una factura médica aparece en su informe crediticio.

Incluso con un seguro médico, puede terminar con facturas médicas por gastos médicos que no estaban cubiertos por el seguro. Si no paga esas facturas a su vencimiento, pueden terminar en cobranza. Cuando eso suceda, aparecerán en su informe crediticio y reducirán su puntaje crediticio.

Las facturas médicas impagas pueden afectar su informe crediticio, pero eso no sucede de inmediato. Aprenda qué hacer cuando recibe una factura médica y cómo actuar si la deuda médica está reduciendo su puntaje crediticio.

Cómo las facturas médicas afectan su informe crediticio

Si ignora una factura que no puede pagar, aparecerá en su informe crediticio. Las facturas médicas generalmente no se incluyen en su informe crediticio hasta que se envían a una agencia de cobranza para realizar un pago adicional.

Las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion ahora tienen que esperar 180 días antes de agregar facturas médicas a su informe crediticio. Eso le da tiempo para hablar con su proveedor y elaborar un plan de pago.

Si la factura médica se agrega a su informe crediticio y su proveedor de seguros la paga posteriormente, la agencia de crédito debe eliminarla de su informe crediticio, aunque es posible que eso no suceda automáticamente. Puede enviar comprobante de este pago a la oficina de crédito para que las facturas médicas pagadas se eliminen de su informe crediticio.

Una vez que una factura médica esté en su informe crediticio, afectará su crédito. Su puntaje crediticio puede disminuir y la entrada permanecerá en su informe crediticio durante siete años a menos que su proveedor de seguros pague la factura. Incluso si paga usted mismo, la factura médica permanecerá en su informe crediticio a menos que negocie un pago por eliminación o una eliminación de buena voluntad con la agencia de cobros o el proveedor de servicios médicos.

Algunos modelos de calificación crediticia más nuevos no lo penalizan tanto por tener facturas médicas impagas en su informe crediticio. Sin embargo, es posible que algunas empresas todavía utilicen modelos de calificación crediticia más antiguos que penalizan las facturas médicas.

Nota

A partir del 1 de julio de 2022, y ya no incluirá la deuda de cobro médico pagada en los informes de crédito del consumidor. La deuda de cobranza médica impaga no aparecerá en un informe crediticio durante un año, lo que permitirá a los consumidores trabajar con proveedores para abordar sus problemas de deuda.

Cómo mantener las facturas médicas fuera de su informe crediticio

La mejor manera de evitar que las facturas médicas afecten su informe crediticio y reduzcan su puntaje crediticio es evitar que entren en cobranza. Antes de que se incluya una factura médica en su informe crediticio, el proveedor de servicios médicos le enviará una factura para su pago. Tendrá algo de tiempo para pagar antes de que se tomen más medidas de cobro.

Cuando recibe una factura médica, tiene algunas opciones:

• Paga la deuda si puedes: Si puedes pagar la factura, lo mejor es realizar tu pago lo más rápido posible. De lo contrario, corre el riesgo de olvidarse de la factura, lo que puede generar cargos por pagos atrasados o llamadas de agencias de cobranza.
• Llame al departamento de facturación del hospital: si no puede pagar la factura completa, llame al departamento de facturación del hospital. Es posible que le permitan negociar una tarifa más baja o establecer un calendario de pagos.
• Utilice una tarjeta de crédito: puede utilizar una tarjeta de crédito médica para pagar sus facturas. Las tarjetas de crédito médicas se utilizan específicamente para cubrir servicios médicos, a veces sin intereses. También puede utilizar una tarjeta de bajo interés o una nueva con una oferta introductoria de 0% de interés, que le permitirá pagar la factura de su tarjeta de crédito mensualmente sin tener que pagar tantos intereses.
• Pregúntele a su proveedor sobre el alivio de la deuda médica: algunos sistemas hospitalarios ofrecen alivio a los pacientes que atraviesan dificultades financieras. Puede preguntarle a su proveedor si califica para alguna de estas opciones.
• Solicite Medicaid: si califica para Medicaid y necesita ayuda para pagar facturas médicas recientes, complete una solicitud. Una vez que sea aprobado, el programa generalmente pagará tres meses de facturas médicas retroactivas si hubiera sido elegible durante ese período.

No esperes demasiado. Después de varios meses sin tener noticias suyas, el médico u hospital contratará una agencia de cobranza para cobrar su deuda. En ese punto, su informe crediticio se verá afectado.

Cuando recibe una factura médica por error

En ocasiones, puedes terminar con una factura médica de la que no eres responsable debido a:

• Un error de codificación médica: si los servicios no están codificados correctamente, es posible que su compañía de seguros no los pague, incluso si se suponía que debían estar cubiertos.
• Cantidades duplicadas: si un servicio se incluye accidentalmente en su factura dos veces, es posible que su seguro solo cubra la primera instancia, dejándolo obligado a pagar un segundo procedimiento o cita que nunca recibió.
• Información personal incorrecta: si su número de cuenta o información de contacto aparece incorrectamente, es posible que reciba las facturas de otra persona por accidente.
• Información de seguro incorrecta: si su proveedor médico no tiene la información de seguro correcta para usted, puede enviar facturas a la compañía equivocada, que rechazará la cobertura.

Si recibe una factura que no es correcta o cree que su compañía de seguros debería haberla cubierto, puede tomar medidas inmediatas para corregir la factura.

Comuníquese con el hospital o proveedor tan pronto como pueda después de recibir la factura. Si puede señalar errores o corregir información desactualizada, es posible que puedan resolver el problema dentro de unos días y cancelar la factura incorrecta.

Nota

Si su proveedor no puede ayudar, comuníquese directamente con su compañía de seguros. Es posible que puedan comunicarse con el hospital en su nombre para resolver cualquier error o brindarle la información que necesita para proporcionarle al hospital para que los solucione.

Si usted es el responsable final del pago, deberá realizar algún tipo de acción de pago. Cuidar la factura médica es la mejor manera de evitar que se agregue a su informe crediticio, incluso si no puede pagarla.

Facturas médicas que no conocías

A veces, las facturas médicas pueden enviarse a cobranzas y terminar en su informe crediticio sin que usted siquiera sepa que alguna vez adeuda una factura. Eso puede ser difícil, pero hay pasos que puede seguir para reparar su crédito.

Validar la deuda

Los agentes de cobranza deben validar la deuda si usted lo solicita. Tiene 30 días para enviar una solicitud escrita y certificada a la agencia de cobros, solicitando que le proporcionen:

• El nombre del acreedor original.
• Prueba de que les ha sido cedida la deuda por el acreedor original
• La identidad y el valor de la deuda que están cobrando.

El agente debe detener todas las solicitudes de pago hasta que haya proporcionado esta información, o infringirá la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Habla con tu compañía de seguros

Si la compañía de seguros paga la factura, le resultará más fácil eliminarla de su informe crediticio. Si depende de usted pagar la factura, le resultará más difícil aclarar su informe crediticio.

Contacta con tu proveedor

Descubra por qué nunca recibió una factura de ellos. Si tenían la dirección equivocada, por ejemplo, explícales la situación y pregúntales si estarían dispuestos a retirar la factura de cobranzas para que puedas pagarles directamente.

Contactar burós de crédito

Si hay un error en su informe de crédito, ya sea porque otra persona asumió la responsabilidad de la factura o porque nunca fue suya, puede comunicarse con las agencias de crédito para disputar el error. Si solicita que se elimine una entrada incorrecta de su informe crediticio, la agencia de informes crediticios debe investigar su solicitud, generalmente dentro de los 30 días, e informarle sobre los resultados de esa investigación.

Nota

Si las agencias de crédito corrigen un error en su informe crediticio, puede pedirles que envíen un aviso con la corrección a cualquier persona que:

• Ha recibido su informe de crédito en los últimos seis meses.
• Usó su informe de crédito con fines laborales en los últimos dos años.

Si no puede disputar con éxito el error, puede terminar pagando la factura y esperando a que expire el tiempo límite del informe de crédito.

Tener una factura médica en su informe crediticio no arruinará su crédito para siempre, especialmente si se mantiene al día con sus otras tarjetas de crédito y pagos de deudas. Si es el único elemento negativo en su informe crediticio y está pagado, aún puede tener un buen puntaje crediticio y que se aprueben sus nuevas solicitudes de crédito y préstamo.