Cómo saber qué bancos son más seguros

Comience con un seguro respaldado por el gobierno para encontrar bancos seguros. Luego, observe la solidez financiera del banco con servicios de calificación y ratios.

Los bancos y las cooperativas de crédito suelen ser lugares seguros para guardar su dinero. Al reservar dinero para guardarlo, no podrá extraviarlo y no arderá en llamas si su casa se incendia. "Seguridad puede referirse a una variedad de riesgos diferentes, y esos riesgos cambian con el tiempo. Encontrar los bancos y cooperativas de crédito más seguros para su dinero es una cuestión de evaluar los riesgos potenciales, elegir cuáles aceptar o rechazar y decidir cuánto trabajo está dispuesto a hacer para proteger su dinero.

Garantías gubernamentales

El respaldo del gobierno de Estados Unidos es una de las protecciones más sólidas disponibles y de la que depende la mayoría de la gente. Si su institución financiera quiebra y sus ahorros están cubiertos, no perderá dinero.

Nota

Para la mayoría de las personas, el seguro federal de depósitos es suficiente y el ahorrador promedio no necesita estrategias complicadas.

Para los bancos, el seguro de la FDIC es un programa respaldado por el gobierno que asegura los depósitos. Los fondos están cubiertos hasta $250,000 por depositante, por institución. Es fundamental verificar que su banco esté asegurado y comprender qué sucede con los diferentes tipos de cuentas (como cuentas conjuntas y cuentas de jubilación), especialmente si tiene más de $250,000 en un banco.

Para las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal, que son tan seguras como los bancos asegurados por la FDIC, los miembros pueden confiar en la protección del seguro NCUSIF. Nuevamente, debe asegurarse de que sus cuentas estén cubiertas y que estén por debajo de los límites máximos.

Si su banco o cooperativa de crédito quiebra y sus fondos están asegurados, su dinero está seguro. El gobierno federal, con el respaldo del Tesoro de Estados Unidos, puede reemplazar cualquier dinero que pierda el banco. El proceso suele ser rápido (en un día hábil) y muchas personas ni siquiera se dan cuenta de que su banco quebró hasta que el nombre cambia a un banco sucesor. Aún así, puede haber retrasos e inconvenientes como resultado de una quiebra bancaria.

Nota

Si tiene más de $250,000, es esencial distribuir esos fondos entre diferentes bancos asegurados o entre diferentes títulos de cuentas.

Si bien las garantías gubernamentales brindan una sólida protección para su dinero, algunas personas prefieren trabajar únicamente con los bancos más seguros, aunque puedan tener amplio acceso a instituciones aseguradas por el gobierno. Es posible que esas personas no quieran correr el riesgo de posibles inconvenientes o que tengan fondos no asegurados que superen los límites máximos.

Servicios de calificación

Varias empresas privadas califican a los bancos y les asignan una calificación diseñada para ayudarle a determinar si el banco es seguro. Estos servicios pueden ser útiles, pero las cosas pueden cambiar rápidamente (posiblemente más rápido de lo que los servicios de calificación pueden seguir el ritmo) y es necesario verificar las calificaciones actualizadas con regularidad. Para muchas personas, los controles repetidos son engorrosos, así que sea realista acerca de la probabilidad de realizar un seguimiento continuo y anote esos controles en su calendario.

BauerFinancial utiliza un sistema de estrellas fácil de entender. Los bancos más seguros reciben una calificación de cinco estrellas. BauerFinancial incluye calificaciones de cooperativas de crédito y puede buscar escribiendo el nombre de su institución financiera. Una calificación básica de estrellas es gratuita, lo que le permite ver si una institución recibió cinco, cuatro o cualquier otra cantidad de estrellas. Obtenga más información en BauerFinancial.com.

VERIBANC proporciona listas de bancos seguros, así como la oportunidad de investigar bancos individuales. Las tarifas por un solo informe bancario comienzan en $5. Obtenga más información en VERIBANC.com.

Proporción de Texas

Los servicios de calificación analizan varias fuentes de datos para obtener una calificación, pero es posible que no vea todo el trabajo o las suposiciones detrás de esa calificación. Si desea adoptar un enfoque práctico, puede realizar sus propios cálculos. Evalúe la solidez de su banco y busque señales de problemas.

El Índice de Texas, que analiza la probabilidad de que los préstamos incobrables afecten al banco, es una herramienta popular para evaluar a los bancos. Los bancos invierten el dinero que usted deposita, prestándolo a otros clientes o invirtiendo el dinero en otra parte. Si esos prestatarios no pagan (o suceden otras cosas malas), su banco puede tener problemas.

Nota

Los bancos más seguros tienen un ratio Texas muy por debajo del 100% (o 1:1). Están en mejores condiciones de absorber las pérdidas de los préstamos en mora.

Demasiado grande para fracasar

Algunas personas creen en el concepto de que es demasiado grande para quebrar. En otras palabras, piensan que los bancos más seguros son los bancos más grandes con tentáculos que llegan a muchas partes de la economía. La idea es que los gobiernos apoyen a estos bancos y eviten que quiebren (porque la quiebra de una institución grande tendría consecuencias graves).

Pero no es necesario trabajar con grandes bancos. Para competir con los bancos demasiado grandes para quebrar, los bancos más pequeños se han vuelto creativos. Por ejemplo, el programa CDARS permite a los inversores en CD realizar grandes depósitos (por encima de los límites de la FDIC) en una institución pequeña y disfrutar de la cobertura total de la FDIC al distribuir los fondos entre varios bancos.

Rescates

Aunque la opinión no es necesariamente generalizada, hay quienes creen que las instituciones más pequeñas (que no son demasiado grandes para quebrar) son los lugares más seguros para guardar su dinero. La preocupación es que las grandes instituciones financieras, como los bancos globales, asuman un riesgo significativamente mayor que las pequeñas cooperativas de crédito comunitarias. Si atravesaban tiempos difíciles, algunos temen que esas instituciones retiren fondos de su cuenta para cumplir con otras obligaciones.

Eso no es probable y existen otras formas de rescates que los bancos pueden utilizar antes de echar mano de su cuenta personal y confiscar sus ahorros. Dicho esto, todo es posible y no sabemos lo que no sabemos sobre el futuro. Si desea ser especialmente cauteloso, podría (o no) tener sentido planificar este tipo de eventos.

Robo de banco

Si le preocupa un robo, tenga en cuenta que la mayoría de los robos pasan desapercibidos para la mayoría de los clientes. Incluso los empleados del banco podrían no enterarse de que se está produciendo un robo hasta que finalice el evento. Los robos se realizan cada vez más en línea y, a menudo, usted estará protegido contra errores y fraudes siempre que informe los problemas rápidamente.

Si alguna vez te ves involucrado en un robo, no intentes ser un héroe. Los bancos pueden asegurar contra la pérdida de fondos en un robo.

Mantenga la calma, trate de notar los detalles sobre el ladrón (sin mirarlo fijamente ni llamar la atención) y evite influir en los pensamientos de los demás sobre lo que vieron o no vieron. Discuta sus propias observaciones con los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley antes de discutir el evento con otros.

Nota

No dude en preguntarle a cualquier banco con el que esté pensando en trabajar qué tipo de cobertura existe antes de abrir una cuenta.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué tan seguras son las cooperativas de crédito en comparación con los bancos?

Desde la perspectiva del consumidor, las cooperativas de crédito no son ni más ni menos seguras que los bancos. Ya sea que la institución esté asegurada por la FDIC o por el NCUSIF, sus depósitos están garantizados de forma segura (hasta el límite de $250,000 por depositante).

¿Qué bancos tienen cajas de seguridad?

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cajas de seguridad, pero es posible que la institución no las ofrezca en todas las sucursales. Si está buscando una caja de seguridad, puede intentar ir a la sucursal más cercana para asegurarse de que ofrezca cajas de seguridad.