Cómo vivir sin deudas ni puntaje crediticio

Vivir libre de deudas es posible. Ahorrarás dinero y disfrutarás de otros beneficios. Descubra cómo operar en el mundo moderno sin crédito.

Mucha gente ve la deuda como un mal necesario, pero aún así es posible vivir y prosperar sin recurrir a la deuda ni preocuparse por su puntaje crediticio. Los beneficios de vivir sin deudas son fáciles de entender, pero es importante saber qué desafíos enfrentará y cómo superarlos si deja de jugar con crédito.

Desafíos de vivir sin crédito

No utilizar crédito significa que no tendrá un historial crediticio, lo que significa que tendrá un puntaje crediticio bajo. Eso puede hacer que sea más difícil comprar cosas, y volver a ingresar al mundo donde los puntajes crediticios importan puede ser doloroso si sus planes cambian, porque se necesita tiempo para construir uno bueno.

Uno de los mayores desafíos del estilo de vida libre de deudas es pagar todo en efectivo. No tiene por qué ser dinero en efectivo; puede ser una tarjeta de débito. Si no va a pedir prestado, le llevará más tiempo, más ahorros o ambas cosas hacer compras importantes.

Nota

Tendrás que ahorrar una cantidad importante de dinero para comprar un vehículo sin financiarlo, y será aún más difícil comprar una casa. Un inquilino puede verse obligado a pagar más por adelantado para demostrar que es un inquilino seguro.

Cómo gastar sin tarjeta de crédito

A continuación se presentan algunas estrategias para vivir en nuestra sociedad cada vez más sin efectivo y sin tarjeta de crédito.

Gastos del día a día

Puede usar efectivo o una tarjeta de débito para pagar los gastos diarios, como alimentos, entretenimiento o comidas fuera de casa. El efectivo facilita la elaboración de presupuestos si utiliza el método del sobre para separarlo por propósito, pero tener efectivo a mano es arriesgado. Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente ofrece la comodidad de una tarjeta de crédito y solo gastará el dinero que realmente tiene.

Facturas Mensuales

Si se ha acostumbrado a pagar facturas mensuales como las de teléfono móvil, servicios públicos o membresías de gimnasios con una tarjeta de crédito, es un hábito fácil de romper. Cambie a pagos de facturas en línea, para que su banco envíe fondos a su emisor de facturas mediante cheque o transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puedes configurar las cosas para que el pago se realice automáticamente. Alternativamente, puedes pagar estas facturas con tu tarjeta de débito.

Tarjetas Prepago

Si no tiene una cuenta corriente, puede utilizar una tarjeta de débito prepaga en lugar de una tarjeta de débito estándar. Una tarjeta prepago se carga con fondos antes de usarla. Puede deslizar la tarjeta o realizar pagos de facturas en línea con su saldo cargado. La tarjeta deja de funcionar después de agotar su saldo.

Tarjetas de débito versus tarjetas de crédito

Las tarjetas de débito y las tarjetas prepagas suponen más riesgos para los gastos cotidianos que las tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y acumula cargos, esos fondos salen directamente de su cuenta corriente. Por lo general, estará protegido contra fraudes y errores, pero deberá notificar a su banco rápidamente para obtener la mejor protección.

El verdadero problema es que su cuenta puede vaciarse temporalmente, lo que provocará que usted rechace pagos, y eso puede resultar en un efecto dominó de líos que limpiar. Cuando le roban el número de su tarjeta de crédito, los ladrones gastan el dinero de los emisores de la tarjeta, lo que le da tiempo para limpiar todo sin involucrar su cuenta corriente.

Fondos congelados

Nota

Las tarjetas de débito pueden ser problemáticas cuando se pasa la tarjeta antes de que se conozca el monto exacto de su gasto. Eso suele suceder cuando alquilas un coche o una habitación de hotel o abres una cuenta en un club nocturno.

El comerciante preautorizará su tarjeta y bloqueará temporalmente los fondos en su cuenta corriente. Estos cargos deberían disminuir después de unos días, pero tener numerosos cargos, combinados con una cuenta corriente que se está agotando, puede causar problemas.

Es posible que tenga mucho dinero, pero si el banco no le permite usarlo, su tarjeta será rechazada y sus cheques rebotarán. Mantenga una reserva adicional de efectivo en su cuenta corriente para evitar problemas y verifique el saldo disponible de su cuenta con regularidad.

Se requiere tarjeta de débito

Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le solicita que ingrese un número de tarjeta de crédito. En casos excepcionales, una agencia de alquiler de automóviles requerirá una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Infórmate con antelación qué tarjetas se aceptan o cuáles son los requisitos si solo tienes una tarjeta de débito, especialmente si necesitas alquilar un coche.

Comprar una casa

Para algunos, la aversión a pedir prestado termina con la compra de una casa. Puede ahorrar y pagar en efectivo para la mayoría de las cosas, pero las casas pueden costar cientos de miles de dólares, lo que requeriría décadas de ahorro extremo para la mayoría de los compradores.

Nota

Si decide obtener una hipoteca y vivir un estilo de vida libre de deudas, tendrá que trabajar más duro que la mayoría de los prestatarios para demostrar su solvencia, porque carecerá de un historial crediticio.

Crédito alternativo

Tendrá que obtener la aprobación en función de factores alternativos en lugar de un puntaje de crédito FICO tradicional para obtener la aprobación de un préstamo. Eso limitará la cantidad de prestamistas que trabajarán con usted y los tipos de préstamos disponibles. También puede resultar en una tasa de interés más alta.

Lo más probable es que encuentre un préstamo garantizado por el gobierno de los EE. UU., como un préstamo de la FHA. Para determinar su solvencia crediticia, los prestamistas buscarán información sobre los pagos puntuales que realiza periódicamente, como el alquiler, los servicios públicos y las primas de seguros. Asegúrese de pagar a tiempo durante al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.

Ingreso

Otro factor importante son los ingresos que tienes disponibles para pagar un préstamo hipotecario. Al realizar la suscripción manual, que es lo que necesitará si no tiene crédito tradicional, lo más probable es que los prestamistas deban asegurarse de que su relación deuda-ingresos sea inferior al 43%, y cuanto más bajo, mejor. Como alguien que vive libre de deudas, gasta menos del 43% de sus ingresos en gastos, lo que incluirá el pago de su hipoteca.

Reservas

También es útil tener dinero en el banco. Si es un ahorrador libre de deudas, probablemente ya lo sea. Cuanto más seguro esté financieramente, más probabilidades tendrá de obtener la aprobación, incluso sin un historial crediticio.

Estabilidad

Los prestamistas buscan algo seguro, o al menos lo más parecido posible a ello. Un largo historial de empleo es útil porque sugiere que continuará obteniendo ingresos constantes. La industria en la que trabaja también puede ser un factor. El empleo estacional es menos confiable, mientras que un empleo gubernamental a menudo se considera seguro.

Hora de cerrar

Sin puntajes crediticios tradicionales, obtener un préstamo llevará incluso más tiempo de lo normal. La suscripción manual es un proceso que requiere mucha mano de obra, porque alguien debe revisar y evaluar todos los detalles. Esta es una seria desventaja si está comprando en un mercado de vendedores que se mueve rápidamente y donde la demanda es alta. Comience el proceso lo antes posible si vive en un mercado de moda y mucho antes de hacer una oferta.

¿Debería abandonar el crédito por completo?

Antes de deshacerse de sus deudas para siempre, sepa por qué podría querer un buen crédito, para poder tomar una decisión más informada sobre cómo prescindir de él:

• No tiene por qué costar dinero generar crédito y mantener excelentes puntajes crediticios. Sólo pagas intereses cuando pides dinero prestado. Si no tiene que pedir prestado, utilice una tarjeta de crédito para sus gastos diarios y cancele el saldo todos los meses. Tiene un período de gracia de 30 días antes de que se le cobren los costos de intereses, por lo que es posible que nunca pague un centavo en intereses, mantenga su crédito y tenga la seguridad adicional de una tarjeta de crédito.
• Si alguna vez necesita dinero, es importante tener un historial crediticio sólido. Puede mantener una tarjeta de crédito abierta para emergencias, pero no la use para comprar más de lo que puede pagar.
• No puedes borrar el pasado. Incluso si queda libre de deudas, su historial crediticio aún existe y puede seguir causándole problemas. Las deudas desaparecerán de sus informes crediticios con el tiempo y los cobradores no pueden intentar cobrarlas una vez transcurrido el plazo de prescripción, pero eso lleva varios años.
• El problema es un desajuste en el gasto. Las tarjetas de crédito y los préstamos fáciles pueden atraerlo a una trampa de deuda. La mala suerte y los problemas de salud pueden empeorar las cosas. La tarea más importante es comprender adónde va su dinero y por qué lo ha gastado de la manera en que lo ha hecho. Haga un plan realista y sus posibilidades de éxito serán mucho mejores.