¿Debería utilizar una tarjeta de crédito con oferta del 0% para gastos de vacaciones

Las tarjetas de crédito con una tasa de porcentaje anual del 0% ofrecen ventajas y desventajas. Descubra cómo puede utilizar uno para sus gastos navideños y si debería hacerlo.

Según la Federación Nacional de Minoristas, las familias estadounidenses gastaron un promedio de $997 en 2021 en regalos, comida, decoraciones y otros artículos durante las vacaciones de invierno. Sin embargo, hay otras épocas del año en las que los consumidores gastan dinero constantemente, incluido el regreso a la escuela, que promedió casi $849 por persona, y el regreso a la universidad, que promedió más de $1,200 por persona en 2021.

Las compañías de tarjetas de crédito son conscientes de estos patrones de gasto estacionales, por lo que es posible que reciba más ofertas promocionales del 0% APR en su bandeja de entrada o buzón de correo electrónico durante estas temporadas. Usar una tarjeta de crédito para gastos de vacaciones o de temporada no es necesariamente algo malo. Sin embargo, para salir adelante en el trato, es importante saber cómo funcionan estas ofertas, sus riesgos y cómo liquidar su saldo antes de que finalice el período de 0% APR.

¿Cómo funcionan las ofertas de tarjetas de crédito al 0%?

Hay dos tipos de ofertas del 0% para compras navideñas que puede ver.

Las tarjetas de crédito con 0% APR

La mayoría de las tarjetas de crédito del 0% de los bancos y cooperativas de crédito son, de hecho, tarjetas de crédito del 0% APR. Durante un determinado número de meses, no pagarás ningún interés por las compras que realices. Después de eso, funcionará como una tarjeta de crédito normal; Pagará intereses sobre cualquier saldo que tenga.

Por ejemplo, si abre una tarjeta de crédito con 0% APR con una oferta de 18 meses con 0% APR, no pagará ningún interés sobre las compras durante esos primeros 18 meses. Eso incluye cualquier compra desde su primera compra hasta cualquier cosa que compre hasta el final del decimoctavo mes. Pero durante el mes siguiente, deberás intereses como de costumbre.

Sin embargo, las ofertas de APR del cero por ciento no se limitan a las compras. Algunas tarjetas ofrecen 0% APR para transferencias de saldo. Con estas tarjetas, mueves un saldo de una cuenta que ya tienes y no pagas intereses sobre ese saldo hasta que finaliza el período del 0%. Asegúrate de que la tarjeta que te interesa para compras navideñas ofrezca 0% en compras y no solo en transferencias de saldo.

Nota

En algunos casos, encontrarás una tarjeta que ofrece un período de 0% para compras y transferencias de saldo.

Tarjetas de crédito con interés diferido

Las tarjetas de interés diferido las ofrecen comúnmente los minoristas de grandes marcas, como Pottery Barn, Lowes y Best Buy, donde puede realizar compras grandes. Utilizan términos como financiación especial y sin intereses si se paga en su totalidad antes de la fecha X. Los cajeros suelen presentar estas tarjetas al momento de pagar.

Estas tarjetas pueden ser una trampa, por eso es importante saber cómo funcionan. Al igual que las verdaderas tarjetas con 0% APR, no cobran intereses durante una determinada cantidad de meses. Sin embargo, si no cancela la tarjeta antes de que finalice el período del 0%, el emisor le cobrará el interés que habría pagado sin la oferta del 0%, desde la fecha de compra.

Por lo tanto, no se ahorrará dinero a menos que cancele por completo una tarjeta con intereses diferidos antes de que finalice la promoción.

Nota

Si su crédito no es el mejor, a menudo es más fácil obtener la aprobación para una tarjeta de interés diferido. Si es diligente en liquidar el saldo, estas tarjetas pueden ser una herramienta importante para generar crédito y al mismo tiempo permitir compras ahora.

Cómo comprar con éxito con ofertas del 0%

Dado que las ofertas del 0% son solo temporales, es importante obtener el mayor valor posible de ellas. Esto es lo que debe buscar.

Comparar precios

Es fácil decir que sí a un cajero que le ofrece una tarjeta con intereses diferidos si ya está pagando en una tienda. Después de todo, ¿quién no querría irse con todas esas cosas buenas y no tener que pagarlas de inmediato?

Pero si cree que realmente le vendría bien una oferta de 0% APR, es mejor comparar precios primero. De esa manera, encontrará la mejor oferta para usted, en lugar de simplemente decir sí a la primera empresa que le ofrezca una oferta del 0%.

Busque ofertas largas con 0% APR

Cuanto más largo sea el período de 0% APR, más tiempo tendrá para liquidar el saldo. La oferta más larga de 0% APR en este momento es la tarjeta Visa Platinum de U.S. Bank, que viene con 20 meses sin intereses en compras. La tarjeta Wells Fargo Reflect, la tarjeta Citi Simplicity y la Citi Diamond Preferred son ejemplos de tarjetas con 18 a 21 meses de interés cero en compras. El resto de tarjetas que probablemente encontrarás tendrán ofertas de compra del 0% entre 12 y 15 meses.

Encuentre tarjetas con APR y tarifas bajas y continuas

El interés cero desde el principio está muy bien, pero ¿qué pasa cuando tienes que empezar a pagar intereses? Si cree que necesitará mantener un saldo después del período de promoción, tenga en cuenta cuánto podría costarle en intereses y tarifas después de que finalice el período de 0% APR.

Nota

Si paga su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no deberá ningún interés. Si se acostumbra a esto, nunca más deberá pagar intereses de su tarjeta de crédito.

Haga un plan de pago de bricolaje

Una vez que haya terminado de realizar sus compras, divida su saldo entre la cantidad de meses que tenga para liquidarlo. Por ejemplo, si cargó $1,000 a la tarjeta y viene con una oferta de 0% APR por 12 meses, al menos deberá realizar un pago de $84 cada mes para asegurarse de pagarlo a tiempo.

Luego, configura un pago automático por este monto. Puede hacerlo con su tarjeta de crédito o mediante la función de pago de facturas de su banco. De esa manera, se asegurará de pagarlo a tiempo.

Guarde la tarjeta cuando esté hecha

Es tentador seguir usando su tarjeta después de comprar sus regalos navideños porque no se cobran intereses. Pero si continúa usando su tarjeta, será aún más difícil liquidarla antes de que finalice el período de 0% APR. Así que haz lo que tengas que hacer para eliminar esa tentación.

Errores comunes al utilizar ofertas del 0%

Las ofertas de cero por ciento para compras navideñas pueden parecer atractivas, pero las compañías de tarjetas de crédito no las ofrecen por la bondad de sus corazones. Esperan ganar intereses con sus compras. Estas son algunas de las formas comunes en que termina con un saldo que devenga intereses.

No liquidar el saldo antes del final del período de introducción

El mayor peligro de estas tarjetas es no liquidar el saldo antes de que finalice el período del 0% APR. Ya es bastante malo con una tarjeta de 0% APR, pero con una tarjeta de interés diferido, es más problemático ya que le cobrarán un gran cargo por interés en su compra original. Y, una vez que esté en el ciclo de la deuda, es fácil dejar que continúe y seguir acumulando un saldo con aún más pagos de intereses.

Gastar demasiado

Como sabe que no deberá ningún interés, es fácil caer en la tentación de gastar de más. De manera similar, las tarjetas de recompensas pueden tentarlo a gastar de más para obtener recompensas como reembolsos en efectivo o noches de hotel de cortesía. Sin embargo, rara vez saldrás adelante a menos que seas disciplinado.

APR de penalización

El hecho de que no esté pagando intereses no significa que pueda omitir sus pagos. Si olvida realizar un pago o paga tarde, algunas tarjetas pueden cancelar su tasa de interés promocional y cobrar una APR de penalización de hasta el 29,99 % sobre los saldos actuales y compras futuras. Un error como este podría agregar pagos de intereses innecesarios a su factura, así que evite una multa APR configurando pagos automáticos que cubran al menos el pago mínimo de su tarjeta.

Nota

Si realiza seis pagos consecutivos a tiempo de al menos el mínimo adeudado, los emisores de tarjetas de crédito están obligados por ley a eliminar su APR de penalización en los saldos existentes y solo aplicarla a compras y transferencias de saldo futuras.

Gastos mínimos

Muchas tarjetas de interés diferido vienen con requisitos de gasto establecidos para calificar. Por ejemplo, es posible que deba gastar más de un cierto umbral para calificar para cualquier oferta de financiamiento diferido. O si quieres un período más largo, es posible que tengas que comprar más cosas. Algunas ofertas de financiación diferida son sólo para determinados productos que vende la tienda.

Estas ofertas suelen estar diseñadas para que usted gaste más dinero; un saldo mayor puede aumentar las posibilidades de que le quede un saldo después de que finalice el período de interés cero.

Tasas de interés más altas

Muchas tarjetas de interés diferido cobran tasas de interés elevadas cuando finaliza el período de financiación del 0%. Eso significa que no sólo tendrá un pago más alto en el futuro, sino que también podría verse afectado por un pago de intereses aún mayor si no cancela el saldo total a tiempo.

¿Cuánto puede ahorrar utilizando una oferta del 0% para compras navideñas?

Según la investigación de The Balances de 91 tarjetas de devolución de efectivo, transferencia de saldo y de bajo interés que ofrecen 0% APR, 15 meses es la oferta de compra de 0% más común que encontrará.

El siguiente cuadro ilustra cuáles serían sus pagos e intereses si usara una tarjeta con 15 meses de 0% APR versus una tarjeta sin oferta de 0%:

Alternativas a comprar con tarjetas de crédito con 0% APR

Usar una tarjeta de crédito está lejos de ser la única opción cuando se trata de gastos de vacaciones.

Opte por un préstamo a plazos o una tarjeta de crédito a bajo interés

Si es absolutamente necesario dinero para cubrir los gastos de vacaciones, un préstamo a plazos es una opción. Si se aprueba, recibirá los fondos del préstamo como una suma inicial, pero deberá realizar pagos mensuales regulares. Sin embargo, los préstamos personales suelen tener tasas de porcentaje anual promedio más bajas que las tarjetas de crédito.

También puede considerar una tarjeta de crédito con intereses bajos. Estos no son tan baratos como una oferta de financiamiento cero, pero aún podrían ahorrarle dinero en comparación con una tarjeta de crédito con intereses más altos si planea mantener un saldo por más de 15 meses.

Configure una cuenta de ahorros para vacaciones para el próximo año

Si se perdió este año, no es demasiado tarde para prepararse para el próximo año y no tener que pedir dinero prestado. Un truco útil es configurar una cuenta de ahorros separada (busque una sin tarifas mensuales) solo para las vacaciones y luego depositar dinero en ella mediante depósitos automáticos mensuales o quincenales. De esa manera, durante las vacaciones del próximo año, tendrás efectivo disponible para realizar tus compras.

Conclusiones clave

• Las tarjetas de crédito al 0% ofrecen cero intereses en compras, transferencias de saldo o ambas durante un número predeterminado de meses.
• Las tarjetas de interés diferido son comunes entre las tarjetas de crédito minoristas y pueden ser una trampa si no cancela su saldo al final del período de promoción.
• Compare precios para encontrar la mejor oferta del 0%; No tomes el primero que encuentres.
• Las APR de penalización pueden poner fin a su período del 0 % y cobrar una tasa de interés alta sobre los saldos existentes.
• Los préstamos personales tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y requieren pagos fijos durante un período de tiempo determinado.