¿El pago de facturas de servicios públicos afecta su puntaje crediticio

Las facturas de servicios públicos generalmente no afectan su crédito a menos que pague tarde y su cuenta pase a cobranza. Pero esos proyectos de ley siguen siendo importantes.

Para generar crédito, necesita pedir dinero prestado y realizar los pagos del préstamo a tiempo. Cuanto más tiempo haga esto, mejor será su crédito en general. Pero dado que también debe pagar las facturas de servicios públicos antes de su fecha de vencimiento, es posible que se pregunte si pagar estas facturas afecta positivamente su puntaje crediticio.

Puede parecer que los pagos a tiempo son pagos a tiempo, ya sea que esté pagando un préstamo o manteniendo la electricidad encendida. Desafortunadamente, pagar sus facturas de servicios públicos generalmente no afecta su puntaje crediticio, ya que las compañías de servicios públicos no informan el historial de pagos a las agencias de crédito. Pero hay algunas excepciones importantes:

• Si los prestamistas utilizan un método alternativo de calificación crediticia, los pagos de servicios públicos pueden ayudar a su calificación.
• Si se atrasa demasiado en los pagos de servicios públicos, lo más probable es que su crédito se vea afectado si las cuentas se transfieren a agencias de cobranza.
• Su historial de pagos de servicios públicos puede afectar su capacidad para obtener otros servicios públicos.

Métodos alternativos de calificación crediticia

Existen diferentes tipos de puntajes crediticios. Pero podría decirse que el más importante es el puntaje crediticio FICO (e incluso tiene varios puntajes crediticios FICO, al menos uno para cada agencia de crédito importante). Esta es la puntuación que los prestamistas suelen utilizar para préstamos importantes de alto valor, como préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles estándar.

Tradicionalmente, la puntuación tiene en cuenta cómo ha pagado los préstamos en el pasado y su perfil de deuda actual. Pero las agencias de crédito que generan esos puntajes se dan cuenta de que muchos consumidores no tienen suficiente historial de endeudamiento para generar un puntaje crediticio a través de puntos de datos convencionales, y mucho menos un puntaje alto. Es por eso que han ideado métodos innovadores de calificación crediticia que tienen en cuenta datos alternativos, como los pagos de servicios públicos y alquiler. A través de estos métodos, los consumidores pueden obtener crédito cuando realizan pagos puntuales a varias organizaciones cada mes (por servicio telefónico, Internet, cable y electricidad, por ejemplo).

Por ejemplo, Experian ofrece Experian Boost, un servicio que permite a los consumidores obtener crédito por pagos puntuales de servicios públicos para aumentar su puntaje FICO. Deberá registrarse en el servicio gratuito en línea (de forma predeterminada, los pagos de servicios públicos no se tienen en cuenta), compartir la información de su cuenta bancaria con la oficina para que pueda escanear la cuenta en busca de pagos de servicios públicos y luego especificar el pago positivo. datos que desea agregar a su archivo de crédito para ver su puntaje crediticio aumentado.

El desafío, sin embargo, es encontrar un prestamista que utilice esos puntajes crediticios alternativos; no todos lo hacen. Incluso si un prestamista utiliza una puntuación alternativa, un servicio específico de una oficina como Experian Boost no ayudará a su puntuación si el prestamista obtiene su crédito de otra oficina como TransUnion o Experian. La buena noticia: esas oficinas se asocian con otras organizaciones para ayudar a los consumidores a obtener crédito para los pagos de servicios públicos.

Nota

Incluso para las agencias que ofrecen métodos alternativos de calificación crediticia, sus pagos de servicios públicos no se tendrán en cuenta automáticamente en su calificación crediticia. Por lo general, deberá registrarse en el servicio para obtener los beneficios.

Cuentas de servicios públicos en colecciones

La segunda forma en que sus facturas de servicios públicos pueden afectar su puntaje crediticio es si tiene facturas muy atrasadas.

Al igual que con los pagos de su préstamo, no es probable que pagar con unos días de retraso cause problemas importantes (aunque se pueden aplicar cargos por pagos atrasados). Cuando los pagos se retrasan más de 30 días, esos pagos se notarán y una empresa de servicios públicos puede transferir su deuda a una agencia de cobranza si ha dejado de realizar pagos durante varios meses o más. Luego, la agencia enviará un registro de su cuenta a las principales agencias de crédito, lo que lo incluirá en su expediente crediticio y dañará su crédito.

Es más, las deudas impagas pueden convertirse en sentencias legales. Además de todo eso, es posible que deba pagar tarifas adicionales como resultado de una cuenta de cobro. Puede parecer un trato injusto: los proveedores de servicios públicos pueden dañar indirectamente su crédito si no paga, pero no obtiene ningún beneficio (aparte del servicio prestado) por pagar sus facturas.

Nota

Si bien muchas empresas de servicios públicos nunca reportan información positiva (que usted siempre pagó a tiempo, por ejemplo) a las agencias de crédito, indirectamente pueden generar información negativa en sus informes crediticios. Una cuenta en cobranza puede tener un efecto negativo duradero en su crédito, ya que puede permanecer en su archivo de crédito durante siete años.

Verificaciones del historial de pagos del proveedor de servicios

Aunque es posible que pagar sus facturas de servicios públicos no afecte directamente su puntaje crediticio y, por lo tanto, su capacidad para obtener un préstamo, esos pagos pueden ayudarlo o perjudicarlo a la hora de obtener nuevos servicios públicos (si se muda o necesita cambiar de proveedor de servicios, por ejemplo). .

De manera similar a los métodos alternativos de calificación crediticia, algunas compañías de servicios públicos rastrean su historial de pagos de servicios públicos para determinar si le permiten registrarse para recibir gas, agua o electricidad. Si siempre paga a tiempo, será más fácil obtener estos servicios.

Si tiene un historial de pagos atrasados, puede resultarle difícil obtener el servicio (es posible que deba realizar un depósito u obtener una "carta de garantía" de alguien dispuesto a realizar pagos en su nombre si usted no puede hacerlo). Incluso es posible que le nieguen el servicio. Entonces, dependiendo de lo que evalúe un proveedor de servicios públicos al determinar si extiende el servicio a los clientes, esos pagos de servicios públicos pueden ser importantes.

Construyendo su crédito

Dado que las facturas de servicios públicos no suelen afectar su puntaje crediticio, es aún más importante reforzar su crédito de otras maneras. Si sus archivos de crédito son escasos o tienen elementos negativos, hay varios pasos que puede seguir para mejorarlos y aumentar su puntaje.

Controle su crédito

Además de mantenerse al día con los servicios públicos, preste atención a sus datos crediticios tradicionales. Para empezar, obtenga y revise sus informes crediticios con regularidad. Según la ley federal, puede obtener una copia gratuita de sus informes crediticios de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año.

Nota

Obtenga un informe de una de las tres principales agencias de crédito cada cuatro meses para detectar los problemas antes de que se salgan de control.

Solucione errores en sus informes de crédito

Si detecta información inexacta o incompleta en cualquiera de sus informes crediticios, comuníquese con la agencia de crédito que generó el informe lo más rápido posible para corregirlos. Los elementos negativos, incluso los erróneos, pueden reducir sus puntuaciones.

Siga pagando a tiempo

Si está tratando de desarrollar su crédito, siga realizando todos los pagos de servicios públicos a tiempo. Como se describió anteriormente, corre el riesgo de dañar su crédito si se atrasa demasiado en los pagos. Además, si opta por un servicio como Experian Boost que le permite utilizar un método de calificación crediticia alternativo, puede obtener crédito por pagos puntuales de servicios públicos.

Manténgase al día con las facturas que afectan su puntaje crediticio

Su crédito depende principalmente de su historial de pagos puntuales de tarjetas de crédito y préstamos. Si está atrasado en estos pagos, póngase al día para mejorar su crédito. Es cierto que puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Si tiene dificultades con las deudas, comuníquese con sus prestamistas y pregunte si hay algún programa disponible para ayudarlo a retomar el rumbo. Ser proactivo puede abrir puertas que no sabía que existían.