Eliminación de la deuda después de que expire el plazo de prescripción

Es posible que algunas deudas aún aparezcan en su informe crediticio incluso después de que haya expirado el plazo de prescripción.

La información negativa puede dejar terribles imperfecciones en su informe crediticio. Entonces, cuando finalice el límite de tiempo para esa deuda, definitivamente querrá que la deuda se elimine de su informe crediticio para siempre. Con la información negativa eliminada de su informe crediticio, su puntaje crediticio puede mejorar y puede calificar para préstamos que quizás no hubiera podido obtener con la marca negativa en su informe crediticio.

Antes de hacerse ilusiones sobre un informe crediticio más limpio, es importante saber que el límite de tiempo del informe crediticio, no el estatuto de limitaciones, dicta cuánto tiempo permanecen las deudas en su informe crediticio. Las agencias de crédito pueden continuar informando deudas morosas incluso después de que haya expirado el plazo de prescripción.

Dos plazos para las deudas

El estatuto de limitaciones es la cantidad de tiempo que una deuda es legalmente ejecutable, es decir, la cantidad de tiempo que un acreedor o cobrador de deudas puede utilizar el tribunal para obligarlo a pagar una deuda. Entra en juego si alguna vez lo demandan por una deuda anterior: puede utilizar el plazo de prescripción vencido como defensa para desestimar la demanda. Por lo general, el plazo de prescripción no influye en el tiempo que aparece una deuda en su informe crediticio.

El límite de tiempo del informe de crédito es el período de tiempo que necesita saber cuando se trata de eliminar deudas vencidas de su informe de crédito. Es la cantidad de tiempo que las agencias de crédito pueden reportar información de cuentas morosas en su informe de crédito. El límite de tiempo de presentación de informes crediticios para la mayoría de la información negativa es de siete años.

El plazo de prescripción, por otro lado, varía según el estado y puede ser inferior a siete años. Por eso, el plazo de prescripción de una deuda puede expirar varios años antes de que expire el límite de tiempo del informe crediticio para esa deuda. En ese caso, la deuda puede (y generalmente aparecerá) seguir apareciendo en su informe crediticio aunque el plazo de prescripción haya vencido.

Nota

Hay un caso en el que el plazo de prescripción tiene prioridad sobre el límite de tiempo del informe crediticio, pero no a su favor. La sentencia de una demanda puede permanecer en su informe crediticio hasta el plazo de prescripción si ese período es superior a siete años.

Cuando el límite de tiempo del informe de crédito expira para una deuda, su informe de crédito debería desaparecer automáticamente. Si por alguna razón, una deuda anterior permanece en su informe crediticio, puede utilizar el proceso de disputa de informe crediticio para eliminarla.

Nota

Las cuentas cerradas al día, que no tienen información negativa asociada, pueden permanecer en su informe de crédito por más tiempo, según las pautas de la agencia de crédito para informar cuentas cerradas.

Reiniciar los relojes

El límite de tiempo del informe de crédito no se puede reiniciar. Si un acreedor o un cobrador de deudas vuelve a cobrar la antigüedad de una cuenta para extender el tiempo en que se informa, está infringiendo la ley.

El plazo de prescripción, por otro lado, puede reiniciarse con nueva actividad en la cuenta. Dependiendo de la ley de su estado, esta actividad puede incluir realizar un pago o acuerdo de pago o incluso reconocer la cuenta.

Si una cuenta se acerca o ha superado el plazo de prescripción y no tiene la intención de pagarla, es mejor abstenerse de cualquier actividad en la cuenta para no reiniciar el reloj y extender la cantidad de tiempo que puede ser utilizada. .