La historia de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son tan comunes que es fácil olvidarlas cuando no existían, lo cual no fue hace mucho tiempo. Repasemos la historia de las tarjetas de crédito.

Si pagó un café con leche o un boleto de avión con una de esas nuevas y brillantes tarjetas de crédito de metal, aquí hay algo que quizás no sepa: algunas de las primeras tarjetas de crédito también estaban hechas de metal. Sin embargo, esas primeras tarjetas eran toscas y no eran ampliamente aceptadas. Hoy en día, puedes realizar pagos rápidos con una tarjeta de crédito en casi cualquier lugar y no pensarlo dos veces. Eso es parte de su diseño moderno, pero como ocurre con la mayoría de las cosas que damos por sentado, hay una larga historia detrás de las tarjetas que llevas.

Repasemos el historial de las tarjetas de crédito para apreciar mejor esta forma de pago conveniente e incluso gratificante.

Formas tempranas de crédito

La gente ha realizado transacciones de tipo crediticio durante miles de años. Por ejemplo, los comerciantes darían semillas a los agricultores siempre que el reembolso se produjera después de la cosecha.

Uno de los primeros ejemplos escritos de un sistema de crédito se puede encontrar en el Código de Hammurabi, un conjunto de leyes que llevan el nombre del gobernante de Babilonia de 1792 a 1750 a.C. Este primer sistema de crédito estableció reglas para prestar y devolver dinero, y también cómo se podían cobrar los intereses.

Saltemos a finales del siglo XIX, cuando consumidores y comerciantes intercambiaban bienes utilizando la idea del crédito, intercambiando lo que se llamaba "monedas y papeles de crédito" como moneda temporal. Esto comenzó entre los pequeños comerciantes, pero la idea de los pagos a crédito se extendió rápidamente a otras industrias.

Alrededor de 1885, los clientes leales de hoteles y grandes almacenes recibieron lo que pueden considerarse las primeras tarjetas de crédito de las tiendas de papel. Por lo general, las líneas de crédito eran solo para una ubicación, pero a veces también eran aceptadas por comerciantes competidores.

Dinero metálico: monedas, tarjetas y placas de carga

En 1914, Western Union entregó placas de metal a clientes selectos que les permitían aplazar el pago hasta una fecha posterior. Las compañías petroleras hicieron lo mismo en la década siguiente al crear tarjetas de cortesía similares que podían financiar servicios de gasolina y reparación en sus estaciones.

Luego vino la Charga-Plate, una tarjeta de metal desarrollada ya en 1928 que cabía en billeteras, estaba personalizada con información del titular de la tarjeta en relieve, casi como una placa de identificación militar, y tenía papel en el reverso para la firma del titular de la tarjeta. La tarjeta en relieve ayudó a los vendedores a realizar rápidamente impresiones de los detalles para su procesamiento. Estas tarjetas fueron emitidas entre los años 1930 y 1950, principalmente por grandes comerciantes para su uso en sus redes de tiendas.

La primera tarjeta bancaria: Charge-It

El siguiente hito de las tarjetas de crédito se produjo en 1946, cuando el banquero John Biggins de Brooklyn, Nueva York, introdujo el primer sistema de tarjetas bancarias, llamado Charg-It. El modelo Charg-It funcionaba de manera muy similar a las tarjetas de crédito modernas: un cliente usaba la tarjeta para pagarle a un minorista, y el banco emisor reembolsaba al minorista y luego solicitaba el pago al cliente.

En ese momento, las tarjetas Charg-It solo funcionaban en tiendas ubicadas muy cerca del banco emisor de las tarjetas. Estas primeras tarjetas de crédito aún no eran herramientas de pago nacionales.

Se crea la tarjeta Diners Club

En 1949, un hombre llamado Frank McNamara estaba cenando en Majors Cabin Grill en la ciudad de Nueva York y se dio cuenta de que su billetera estaba en casa. Resolvió la situación, pero era algo que no quería que volviera a suceder nunca más. Su experiencia, denominada La Primera Cena por Diners Club, inspiró a McNamara y su socio comercial Ralph Schneider a lanzar la primera tarjeta Diners Club de cartón en 1950. Era una tarjeta de crédito destinada a consumidores que querían pagar sus compras de viajes y entretenimiento más adelante. Fue la primera tarjeta aceptada por varios comerciantes fuera de una única área geográfica.

La tarjeta Diners Club se hizo muy popular y, en 1951, sólo un año después de su lanzamiento, Diners Club tenía más de 42.000 miembros y la aceptación de la tarjeta se extendió por las principales ciudades de Estados Unidos.

Formulario Más Emisores y Redes de Tarjetas

Tras el éxito de Diners Club, otros bancos y actores financieros se sumaron a la acción.

tarjeta American Express

American Express inició su propio programa de crédito en 1958. Al igual que la tarjeta Diners Club original, primero fue una tarjeta de crédito destinada a financiar gastos de viaje y entretenimiento, y las facturas vencían en su totalidad al final de cada mes. En 1959, American Express presentó la primera tarjeta fabricada en plástico. Luego, en 1966, el banco emisor lanzó un programa de tarjetas de crédito corporativas para clientes comerciales.

BancoAmericard

En 1958, Bank of America introdujo la primera tarjeta de crédito verdaderamente de uso general, BankAmericard, que era muy similar a las tarjetas de crédito que utilizamos hoy. Inicialmente estaba hecho de papel pero pronto pasó a ser de plástico. Tenía un límite de gasto de $300 y los titulares de tarjetas podían mantener saldos mes a mes pagando una tarifa. Podría ser aceptado por cualquier comerciante que estuviera dispuesto a aceptarlo.

Hasta ese momento, los servicios bancarios y financieros en Estados Unidos se realizaban en gran medida a nivel local, no a nivel nacional. Para competir mejor con la creciente industria de las tarjetas de crédito, en 1966 Bank of America comenzó a otorgar licencias para que otros bancos utilizaran sus tarjetas, ampliando su alcance en todo el país. Para fortalecer la red, en 1970 Bank of America se unió a un grupo de bancos para formar National BankAmericard, Inc., que luego pasó a llamarse Visa en 1976.

Carga maestra

En 1966, un pequeño grupo de bancos de la costa este formó la Asociación de Tarjetas Interbancarias (ICA) para competir con BankAmericard, con sede en California. La respuesta de ICA a BankAmericard fue un programa de tarjeta llamado Master Charge. La organización comenzó a revolucionar el proceso de autorización de pagos y en 1973 estableció una red informática central que conectaba a los comerciantes con los bancos emisores de tarjetas. En 1979, Master Charge pasó a llamarse MasterCard.

Descubrir

El emisor de tarjetas y la red ahora reconocidos como Discover fueron iniciados por Dean Witter Financial Services Group, Inc, una subsidiaria de Sears, Roebuck and Co. a fines de la década de 1980. Las primeras compras con la tarjeta Discover fueron realizadas por empleados de Sears en tiendas de Atlanta y San Diego en 1985 para probar el sistema. Luego, la tarjeta de crédito Discover se lanzó públicamente a través de un comercial de televisión nacional durante el Super Bowl XX. Décadas más tarde, en 2008, Discover adquirió Diners Club International para ampliar el alcance de su tarjeta a nivel mundial.

Invención de la banda magnética

La raya negra en el reverso de una tarjeta de crédito fue inventada por el ingeniero de IBM Forrest Parry a principios de los años 60. La cinta magnetizada de Parrys inicialmente contenía detalles para las tarjetas de identidad de la CIA y también se convirtió en una forma sencilla y económica de almacenar información de cuentas para tarjetas de pago y terminales de punto de venta.

Hasta la introducción de la banda magnética (también conocida como banda magnética), las transacciones con tarjeta de crédito eran más físicas que digitales, por lo que este fue un paso histórico hacia adelante. Las transacciones de pago podrían informatizarse en lugar de depender del procesamiento manual.

Las bandas magnéticas se adoptaron como estándar estadounidense para tarjetas de pago en 1969 y como estándar internacional dos años después.

Regulaciones tempranas de la industria

Si bien la industria de las tarjetas de crédito se expandió rápidamente en la década de 1960, todavía era necesario abordar algunas cuestiones fundamentales. Por ejemplo, los emisores de tarjetas tenían diferentes formas de calcular las tasas de interés con poca coherencia o transparencia. Los cargos fraudulentos eran un problema y las mujeres normalmente no podían calificar para una tarjeta sin un aval masculino. ¿Términos y condiciones de la tarjeta? Realmente no existieron.

Los legisladores intervinieron, a partir de 1968, al aprobar la Ley de Veracidad en los Préstamos, que eventualmente sería parte de una Ley de Protección del Crédito al Consumidor más amplia. La Ley de Veracidad en los Préstamos estandarizó la forma en que los bancos y emisores de tarjetas calculan las tasas de porcentaje anual (APR).

En la década de 1970 se aprobaron más leyes que se convirtieron en la base para las regulaciones que ayudan a proteger a los titulares de tarjetas de crédito en la actualidad.

Leyes de tarjetas de crédito de la década de 1970

Ley de informes crediticios justos de 1970: esta ley ayuda a garantizar que la información recopilada por las agencias de informes crediticios sea justa y precisa.

La Ley de Facturación Justa de Crédito de 1974: frena las prácticas de facturación abusivas y permite a los consumidores disputar errores de facturación siguiendo un conjunto de pautas.

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974: los prestamistas deben poner crédito a disposición de todos los solicitantes solventes y no pueden discriminar por motivos de género, raza, estado civil, origen nacional o religión.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977: Las agencias de cobro de deudas tienen prohibido practicar el cobro predatorio de deudas, como el uso de amenazas o acoso.

Los programas de recompensas ganan popularidad

En 1984, Diners Club introdujo su programa Club Rewards y en 1987 Citibank estableció un programa de recompensas con tarjetas de crédito con American Airlines, que permitía a los clientes ganar pasajes aéreos gratis o con descuento utilizando sus tarjetas.

A lo largo de la década de 1990, los programas de recompensas cobraron impulso y los emisores de tarjetas comenzaron a atraer a los clientes con bonos de registro, beneficios de devolución de efectivo y ofertas de marca compartida, lo que hizo que las tarjetas de crédito fueran aún más populares que antes. Por ejemplo, American Express lanzó por primera vez su programa Membership Rewards en 1991 (entonces llamado Membership Miles), y en 2001 se convirtió en el programa de recompensas basado en tarjetas más grande del mundo.

Nuevas tecnologías: pagos mini, móviles y sin contacto

Después del cambio de siglo, las tarjetas de crédito siguieron evolucionando, especialmente la tecnología detrás de ellas.

A partir de 2002, con Bank of America, comenzó una nueva moda de minitarjetas, cuando algunos emisores lanzaron versiones de tarjetas tradicionales del tamaño de un llavero. La tarjeta de crédito Discover 2GO era una tarjeta con forma de riñón que cabía en un estuche de llavero y figuraba en la lista Times Top 10 Everything de 2002.

La pequeña Side Card de Mastercard se lanzó en 2003 y también incorporó nueva tecnología que permitía a los titulares de tarjetas simplemente pasar la tarjeta sobre terminales de pago sin contacto y así, sin más, se completaba la transacción. Más recientemente, los dispositivos portátiles, como relojes, pulseras e incluso anillos, también han entrado en el espacio del pago con tarjeta de crédito sin contacto.

Las billeteras móviles surgieron en 2008, poco después de la aparición de los teléfonos inteligentes, cuando Apple abrió su App Store. En mayo de 2011, Google Wallet abrió el camino a las aplicaciones que almacenaban información de tarjetas de pago para utilizarlas en lugar de una tarjeta física.

Con poca participación de bancos y minoristas al principio, Google Wallet y competidores como CurrentC y Softcard lucharon por lograr la adopción por parte de los consumidores. Apple Pay se lanzó en octubre de 2014 con 220.000 comerciantes dispuestos a aceptar pagos con billetera en el momento del lanzamiento.

La Ley CARD de 2009: Reglamento adicional

La Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como "Ley CARD", fue promulgada el 22 de mayo de 2009 por el presidente Barack Obama y representó un intento amplio de tomar medidas enérgicas adicionales contra las prácticas dañinas de los emisores de tarjetas.

La Ley CARD ha reducido los costos de las tarjetas de crédito para los consumidores en más de $100 mil millones durante la última década, que es uno de sus impactos más significativos. La ley, que es aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), ofrece varias protecciones al consumidor:

• Ahorro de costos: Limita los aumentos sorpresa de las tasas de interés, limita los cargos por pagos atrasados y requiere prácticas de facturación más consistentes, a menudo llamadas "precios iniciales".
• Aclaraciones de estados de cuenta: Requiere que los estados de cuenta de las tarjetas de crédito indiquen claramente las divulgaciones de multas, como fechas de vencimiento, recargos por pagos atrasados y APR de multas, y que indiquen cuánto tiempo les tomará a los consumidores pagar sus saldos realizando solo pagos mínimos.
• Limita el marketing para adultos jóvenes: prohíbe a los emisores atraer a posibles solicitantes con atractivos obsequios en los campus universitarios o cerca de ellos. También endurece las restricciones de edad de los solicitantes.

Después de la Ley CARD, el 21 de julio de 2010 se promulgó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, lo que garantiza aún más que a los consumidores no se les cobre de más por el uso de tarjetas de crédito. La ley también restringió el acceso a las tarjetas después de la Gran Recesión, cuando muchos consumidores se ahogaban en deudas de tarjetas de crédito.

Preocupaciones y soluciones de seguridad

¿Recuerda la infame violación de datos de Target? Un anuncio de diciembre de 2013 confirmó que se habían robado más de 40 millones de números de cuentas de crédito y débito de la base de datos de pagos de Targets. Esa fue solo una de las muchas violaciones de seguridad de las tarjetas de crédito que aparecieron en los titulares en un corto período de tiempo.

Además de los piratas informáticos, los estafadores de tarjetas también se han aprovechado de la tecnología de pago con tarjeta de crédito. Al copiar la información de la tarjeta almacenada en las bandas magnéticas de las tarjetas de crédito, los estafadores pueden replicar tarjetas y acumular rápidamente todo tipo de cargos por fraude. Los surtidores de gasolina de autoservicio y los cajeros automáticos han sido los más vulnerables a estos ataques a la seguridad, hasta el punto de que el Servicio Secreto de Estados Unidos ha tomado medidas enérgicas contra los estafadores de surtidores de gasolina.

Mientras los titulares de tarjetas enfrentaban estos crecientes problemas de seguridad, Estados Unidos comenzó a adoptar la tecnología de pago EMV para cifrar la información de pago y combatir el fraude con tarjetas de crédito falsificadas. El proceso se inició en 2011 y el cambio oficial a nivel nacional se produjo el 1 de octubre de 2015.

La tecnología de pago EMV utiliza un chip inteligente cifrado en lugar de una banda magnética para almacenar los datos de la cuenta y completar los pagos. Hoy en día, casi todas las tarjetas de crédito cuentan con chips EMV plateados y los consumidores se están adaptando a un nuevo proceso de pago en las cajas registradoras de las tiendas: insertar tarjetas en lugar de deslizarlas.

Las bandas magnéticas todavía se encuentran en el reverso de la mayoría de las tarjetas de crédito, en caso de que un minorista no pueda aceptar tarjetas con chip, pero el objetivo es que Estados Unidos abandone por completo los pagos con banda magnética para asegurar mejor los pagos en cajas registradoras, surtidores de gasolina y cajeros automáticos.

Tarjetas de crédito hoy

Hay una selección de tarjetas de crédito más diversa que nunca en los EE. UU., ya que los emisores ofrecen tarjetas con todo, desde recompensas de viaje que atraen a grandes gastadores hasta tarjetas aseguradas que ayudan a otros a generar crédito.

Si bien la idea de las tarjetas de crédito no va a desaparecer, las tarjetas físicas pronto podrían convertirse en una parte más de la historia. Además de una mayor adopción de billeteras móviles, las predicciones de la industria apuntan a los pagos biométricos (el uso de selfies, huellas dactilares y escaneos de retina para verificar al titular de la cuenta) como el próximo gran paso para los pagos con tarjeta de crédito.

Después de todo, ya podemos desbloquear nuestros teléfonos con solo mirarlos. Quizás pronto, en lugar de recurrir a nuestras tarjetas de crédito para pagar nuestros cafés con leche, lleguemos a quitarnos las gafas de sol.