La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 22,70%

La APR promedio de la tarjeta de crédito es del 22,70%, según los datos recopilados a lo largo de diciembre de las 356 ofertas de tarjetas que The Balance rastrea en su base de datos.

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito para compras es ahora del 22,70%, según las tasas de diciembre y los datos de ofertas recopilados por The Balance, la APR promedio más alta desde que comenzamos a registrarlas.

Conclusiones clave

• La TAE promedio en compras con tarjeta de crédito aumentó al 22,70%, otro de una serie de aumentos que hemos visto desde que la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas la primavera pasada.
• Las tarjetas de crédito de las tiendas tienen la tasa de interés promedio más alta con un 26,31%.
• Las tarjetas de crédito comerciales tienen la tasa de interés promedio más baja: 20,46%.
• Las tarjetas de crédito para estudiantes tienen la tasa de interés promedio más baja entre las tarjetas de consumo, con un 21,60%.

En diciembre, The Balance registró 157 cambios de precios entre las ofertas de su base de datos, un aumento significativo con respecto a los 91 que registramos en noviembre. La mayoría de los movimientos de las tasas de interés fueron aumentos de 0,75 puntos porcentuales (89 cambios de precios) o 0,50 puntos porcentuales (51 cambios de precios). También registramos algunos aumentos de 1,5 puntos porcentuales (11) y un aumento de 3,0 puntos porcentuales.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se basan en la tasa preferencial, que sigue de cerca la tasa de referencia establecida por la Reserva Federal. A mediados de diciembre, la Reserva Federal aumentó las tasas en 0,50 puntos porcentuales, la séptima subida de tipos este año.

Si se suma todo, los cambios en las tasas hicieron que el promedio subiera 0,33 puntos porcentuales en diciembre.

Tasas de interés promedio de tarjetas de crédito (APR) en compras por categoría de tarjeta

El tipo de tarjeta es sólo un factor que influye en la tasa de interés de las tarjetas de crédito. Para saber cómo The Balance clasifica los tipos de tarjetas, consulte la sección Metodología al final de este informe. Otros factores determinantes incluyen su puntaje crediticio y el tipo de transacciones que carga en su tarjeta.

Nota

Una tarjeta de crédito suele tener un rango de APR, como del 17,99% al 25,99%. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de que le aprueben una tasa de interés en el extremo inferior del rango.

Tasas de anticipo de efectivo

La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten aprovechar su crédito disponible utilizando la tarjeta física para retirar efectivo en un cajero automático o mediante un cheque de conveniencia. Alrededor del 89% (316 tarjetas) de las ofertas que rastreamos permiten adelantos en efectivo, pero esa característica conveniente generalmente tiene un costo: una APR que es más alta que la tasa promedio de todas las tarjetas.

• APR promedio de anticipo de efectivo: 28,00%, frente al 27,68% del mes pasado. En muchos casos, los emisores aumentaron las tasas de adelantos de efectivo junto con los aumentos de las tasas de compra en 0,75 o 0,50 puntos porcentuales.

Advertencia

Además de las APR altas, las transacciones de adelantos en efectivo generalmente conllevan una tarifa adicional y acumulan intereses de inmediato, por lo que es mejor evitar aceptar adelantos, especialmente si está tratando de minimizar los costos.

Tasas de interés de penalización

La tasa de penalización de las tarjetas de crédito es una tasa de interés más alta que algunos emisores de tarjetas de crédito cobran en caso de que usted no cumpla con los términos del acuerdo. Si se atrasa en los pagos mensuales de su tarjeta de crédito, excede su límite de crédito o su banco le devuelve un pago mensual, su APR de compra estándar puede aumentar hasta la tasa de interés de penalización (o tasa predeterminada).

Si bien no todas las tarjetas de crédito cobran tasas de penalización, muchas sí lo hacen, incluidas 138 (alrededor del 39 %) de las tarjetas encuestadas para este informe.

• APR de penalización promedio: según la muestra de la tarjeta The Balances, la tasa de penalización promedio en diciembre fue del 29,42%, ligeramente superior al 29,37% del mes anterior. La tasa de penalización de diciembre es 6,72 puntos porcentuales más alta que la APR promedio de compra.
• APR de penalización más alta: 33,74% es la tasa de penalización más alta que cobran cualquiera de las tarjetas de nuestra base de datos. La APR de penalización más popular es del 29,99%; 110 tarjetas en nuestra base de datos lo cargan.

Consejo

Si paga la factura de su tarjeta de crédito a tiempo todos los meses, no tendrá que preocuparse por una tasa de interés de penalización de alto costo. Si no puede permitirse el lujo de realizar un pago, consulte con el emisor de su tarjeta para ver qué opciones en caso de dificultades financieras están disponibles para proteger la APR de su tarjeta de crédito y su puntaje crediticio.

APR promedio basado en el puntaje crediticio recomendado

Según los datos de oferta de tarjetas recopilados por The Balance, las tarjetas de crédito comercializadas para consumidores con puntajes crediticios malos y regulares (por debajo de 670, según FICO) tienen una APR de compra promedio del 25,31%. Esto es 3,16 puntos porcentuales más que la APR promedio del 22,15% de las tarjetas comercializadas para personas con lo que FICO considera buen o excelente crédito.

Un buen puntaje crediticio indica a los prestamistas que puede administrar tarjetas de crédito, préstamos o pagos de deudas y, a menudo, esto resulta en tasas de interés más bajas. Por el contrario, las tarjetas que aceptan solicitantes con puntajes crediticios más bajos cobran tasas de interés más altas para compensar el riesgo de incumplimiento.

Importante

El tipo de puntaje crediticio que ve anunciado en la página de oferta de una tarjeta es una recomendación. Si bien es un buen punto de referencia, su puntaje crediticio es solo uno de varios factores que los emisores de tarjetas de crédito consideran al decidir aprobar una solicitud de tarjeta.

Qué significan para usted las APR promedio de tarjetas de crédito

Si está en el proceso de liquidar una deuda de tarjeta de crédito, recuerde que los intereses de la tarjeta de crédito son compuestos, lo que significa que los cargos por intereses anteriores se incluyen en cada cálculo de interés mensual.

Como resultado, los saldos de las tarjetas pueden crecer rápidamente y cada punto porcentual de la APR es importante. Incluso pequeños cambios en la tasa de interés de sus tarjetas, similares a lo que hemos visto que sucedió con la APR promedio de las tarjetas de crédito durante el año pasado, pueden generar costos de deuda más altos. Entonces, si se atrasa en sus pagos mensuales, esos costos pueden aumentar aún más con una APR de penalización mucho más alta.

Metodología

Este informe mensual se basa en datos de ofertas de tarjetas de crédito recopilados y monitoreados de forma continua por The Balance para 356 tarjetas de crédito estadounidenses. Los datos más recientes se recopilaron a lo largo de diciembre de 2022. Nuestro conjunto de datos incluye ofertas de 45 emisores, incluidos los bancos nacionales más grandes. Realizamos un seguimiento de las tasas de interés promedio semanal y mensualmente para cada categoría de tarjeta, además de la tasa promedio general para todas las tarjetas.

Cómo calculamos los promedios APR

El Saldo recopila información APR de compras y transacciones de los términos y condiciones actuales de la tarjeta de crédito. Si la APR de una tarjeta de crédito se publica como un rango, primero determinamos el promedio de ese rango y luego usamos esa cifra en nuestros cálculos de tasa promedio general. Hacemos esto para que las estadísticas sean promedios verdaderos y no estén sesgados hacia el extremo superior o inferior de un espectro.

La APR promedio general en este informe es un promedio de la APR promedio en cada categoría que rastreamos: tarjetas de viajes, de reembolso en efectivo, seguras, de negocios, de estudiantes, de tiendas y otras (que incluyen tarjetas de transferencia de saldo y tarjetas de bajo costo, sin -tarjetas de adornos).

Cómo calculamos las tasas promedio frente a la Reserva Federal

Analizamos las tasas de interés por categoría de tarjeta y tipo de transacción para brindar una visión más clara de la tasa de interés que puede esperar pagar según el tipo de tarjeta que esté usando o cómo planea usarla. En comparación, los datos de agosto (los más recientes disponibles) de la Reserva Federal sitúan la tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito en 19,07%. Sin embargo, la Reserva Federal calcula su tasa basándose en informes voluntarios de 50 bancos emisores de tarjetas de crédito, y no está claro qué incluye esos promedios o qué tipos de tarjetas los componen.

La Reserva Federal también informa una tasa promedio sobre las cuentas a las que se les cobran intereses (es decir, aquellas que mantienen saldos mes a mes), aunque su cálculo da más peso a las cuentas con saldos elevados. En agosto, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito que devengan cargas financieras fue del 20,40%, un nuevo máximo. El récord anterior de la serie, que data de 1994, fue del 17,14%, registrado en el segundo trimestre de 2019.

Cómo categorizamos las tarjetas

Asignamos una categoría a cada tarjeta de crédito en nuestra base de datos y una tarjeta solo puede pertenecer a una categoría. Así es como los definimos:

• Tarjetas de crédito comerciales: tarjetas que los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar y utilizar para realizar compras para sus empresas.
• Tarjetas de crédito con devolución de efectivo: tarjetas que ofrecen devolución de efectivo en la mayoría de las compras que realiza con la tarjeta.
• Tarjetas de crédito con recompensas de viajes: Tarjetas que le permiten ganar puntos o millas adicionales en compras de viajes, ya sea con marcas de viajes específicas o en una variedad de gastos relacionados con viajes; Las tarjetas que ofrecen opciones de canje de viajes de alto valor también forman parte de este grupo.
• Tarjetas de crédito para estudiantes: Tarjetas para estudiantes universitarios o de posgrado que tengan al menos 18 años.
• Tarjetas de crédito aseguradas: Tarjetas que requieren un depósito de seguridad que suele ser el mismo monto que el límite de crédito; Estas tarjetas están destinadas a ayudar a las personas con poco o ningún crédito a generar crédito.
• Tarjetas de crédito de tiendas: tarjetas que puede usar en tiendas minoristas específicas y, a veces, en otros lugares; suelen ofrecer descuentos o recompensas por compras realizadas en la tienda asociada (o cadena de tiendas).
• Otros: Tarjetas que no se ajustan a ninguna de las siguientes categorías: negocios, reembolso en efectivo, estudiantes, viajes, aseguradas y tiendas; esto incluye tarjetas que ofrecen muy pocas o ninguna característica.