¿Le ayudarán o perjudicarán las nuevas reglas de calificación crediticia

Uno de los sistemas de calificación crediticia más utilizados está realizando grandes cambios últimamente. Esto es lo que se puede esperar cuando se implemente el nuevo sistema de puntuación.

Uno de los sistemas de calificación crediticia más utilizados ha realizado algunos cambios significativos en la forma en que calcula su calificación crediticia.

VantageScore Solutions fue fundada en 2006 por las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifaxas, como competidor de Fair Isaac Corporation, las personas detrás del ampliamente utilizado puntaje FICO. Con un enfoque más holístico para calcular su puntaje de tres dígitos, en 2017 se introdujo el último modelo de calificación crediticia, VantageScore 4.0.

Es inusual y poco común que un nuevo sistema de calificación se presente como significativamente diferente de los sistemas de calificación de otros desarrolladores de calificación crediticia, dice el experto en crédito John Ulzheimer, quien anteriormente trabajó tanto con FICO como con Equifax. Este encaja perfectamente por un par de razones.

Esto es lo que puede esperar del sistema de calificación crediticia VantageScore y lo que significa para su calificación crediticia.

El uso de datos históricos significa que querrá que sus saldos tengan una tendencia a la baja

El primer gran diferenciador es el uso de lo que la industria llama datos de tendencias en los nuevos modelos. La fórmula considera su historial de préstamos más como una trayectoria continua de sus saldos y su utilización a lo largo del tiempo, en lugar de un cuadro congelado.

Si ambos tenemos saldos de tarjetas de crédito de $10,000, pero usted ha estado pagando el suyo con el tiempo y yo he ido aumentando el mío, esto último se considera un riesgo mayor y el nuevo modelo lo tendrá en cuenta, dice Jeff Richardson, portavoz de Soluciones VantageScore. En otras palabras, si su línea de tendencia muestra que está pagando al deudor, mejor aún, pagando sus saldos mensuales en su totalidad, eso ayudará a aumentar su puntaje. Pero si ha estado acumulando una deuda de tarjetas de crédito cada vez mayor a lo largo de los años y/o abriendo nuevas cuentas de tarjetas de crédito con relativa frecuencia, eso le perjudicará.

"Es una gran desviación de los sistemas de puntuación [que simplemente miran] una instantánea en el tiempo", dice Ulzheimer. Cuenta una historia sobre si alguien acaba de pagar un saldo porque está solicitando algo, o si esa persona paga el saldo en su totalidad todos los meses la mayor parte del tiempo.

Eso significa que es posible que las soluciones crediticias rápidas antes de que las solicitudes de préstamos ya no funcionen

Teniendo esto en cuenta, ¿con cuánto tiempo de anticipación necesita limpiar su crédito antes de solicitar una hipoteca o un préstamo? Yo decía 30 días, dice Ulzheimer. Realmente ya no puedo dar ese consejo. Con datos de tendencias que se remontan a años atrás, pagar su saldo para aumentar su puntaje el mes antes de presentar la solicitud no engañará a nadie. Tampoco aumentará sus límites de crédito para que esté utilizando un porcentaje menor de su crédito disponible que antes. Si usted es alguien que tiene deudas y va a solicitar un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito, y puede pagar una cantidad significativa bastante pronto antes de la solicitud, no le ayudará tanto como lo haría en el pasado, dice. Matt Schulz, analista senior de la industria de CreditCards.com. Según el nuevo sistema, su puntaje refleja su historial de deuda, incluso si tiene menos en este momento.

Pagar más del mínimo beneficiará su puntuación

Otra diferencia es que los modelos VantageScore consideran sus pagos, no solo si se realizan a tiempo, sino también cuánto más está aportando a los mínimos adeudados. Pagar más del mínimo es una señal positiva para los prestamistas, ya que hace que parezca que tiene menos riesgo crediticio. Además, si solo paga el mínimo, es probable que su deuda siga creciendo, lo que se reflejará negativamente en su puntaje crediticio.

Este [cambio en la puntuación podría] ayudar a que el usuario de la tarjeta de crédito pase de ser un revólver a un transactor, y eso le ahorrará al consumidor una enorme cantidad de deuda, dice Ulzheimer.

La nueva partitura busca ser más indulgente y de mente abierta

Finalmente, el nuevo puntaje se basa menos en cobros despectivos y datos de registros públicos como embargos y sentencias y elimina ciertas cobranzas médicas. Además, utiliza el aprendizaje automático para ayudar a calificar a unos 37 millones de consumidores con expedientes crediticios reducidos. Esas son buenas noticias para los millennials y otros jóvenes.

FICO seguirá siendo el mismo por ahora

Su puntaje FICO no incorporará datos de tendencias en su fórmula de puntaje, y la compañía detrás de FICO minimizó el valor de los cambios de VantageScores. El beneficio del que hablan tiene menos que ver con los consumidores y más con si agrega valor predictivo para los prestamistas, dice Sally Taylor-Shoff, vicepresidenta de FICO Scores. Ellos [los consumidores] quieren saber los puntajes que miran los prestamistas; Los prestamistas utilizan FICO más del 90 por ciento del tiempo.

La industria no está de acuerdo, ya que la tasa de adopción en el mercado de las puntuaciones crediticias VantageScore alcanza los 12.300 millones, utilizadas entre julio de 2018 y junio de 2019 por 2.500 prestamistas y otros participantes de la industria. Aún así, incluso si FICO Scores y VantageScores divergen en sus respectivos enfoques, es probable que cuenten historias similares. Si tiene buenos hábitos crediticios, obtendrá buenos puntajes en todas partes.

Con Kelly Hultgren