Leyes de crédito al consumo con las que debe estar familiarizado

Conocer sus derechos es un paso importante para proteger su crédito. Todo consumidor debe estar familiarizado con estas leyes básicas de crédito al consumo.

Existen algunas leyes que guían sus derechos en el mundo crediticio. Si no se dedica a la abogacía, probablemente no leerá el texto de cada una de estas leyes. Como mínimo, debe estar familiarizado con las leyes y sus derechos. Ser consciente de sus derechos y responsabilidades de los acreedores, prestamistas y otras empresas de la industria crediticia le ayudará a saber cómo responder adecuadamente a los problemas que surjan.

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

La ECOA evita que los prestamistas discriminen a personas o empresas por factores no financieros. La ECOA es una de las pocas leyes de consumo importantes que se aplica a consumidores y empresas, la mayoría de las demás se aplican únicamente a los consumidores. La Regulación B implementa la ECOA, que dice que un prestamista no puede disuadirlo de presentar una solicitud ni discriminarlo en función de factores que incluyen:

• Carrera
• Color
• Religión
• Estado civil
• Edad (a menos que seas demasiado joven para firmar un contrato)
• Si el solicitante recibe asistencia pública

Nota

Los prestamistas pueden solicitar esta información en determinadas situaciones, pero la información no se puede utilizar para decidir si se otorga crédito y no se puede utilizar para establecer los términos para los solicitantes que sean aprobados. Por ejemplo, los prestamistas no pueden asignar tasas de interés en función de la edad del solicitante.

La ECOA limita la información que los prestamistas pueden solicitar sobre el cónyuge de un solicitante solo en determinadas situaciones, como una solicitud conjunta, cuando depende de los ingresos de su cónyuge para pagar la cuenta, o solicitantes realizados en estados de propiedad comunitaria. El prestamista no puede preguntar si un solicitante es viudo o divorciado. Sólo se pueden utilizar los términos casado, soltero y separado.

La ECOA se aplica a todas las empresas que conceden crédito regularmente y a empresas como los agentes hipotecarios, que simplemente gestionan la financiación.

Según la ECOA, los prestamistas deben enviar una explicación a los solicitantes cuya solicitud de crédito es denegada. La explicación debe realizarse dentro de los 60 días siguientes a la decisión y debe incluir los motivos específicos de la decisión.

Nota

Si le ofrecieron condiciones menos favorables, tiene derecho a saber por qué, pero sólo si las rechaza.

La Ley de informes crediticios justos

La FCRA define cómo se puede recopilar y utilizar la información crediticia del consumidor. Gobierna las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion, y otras agencias de informes del consumidor.

Según la FCRA, usted tiene derecho a revisar su informe crediticio si lo solicita. Puede recibir una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia de informes del consumidor.

Nota

Las tres principales agencias de crédito ponen a su disposición su informe de crédito anual gratuito a través de AnnualCreditReport.com.

Usted tiene derecho a un informe crediticio preciso y puede disputar errores con las agencias de crédito, quienes deben investigar la información que disputa. Después de recibir su disputa e investigar, la agencia de crédito debe corregir o eliminar la información inexacta.

Dependiendo del tipo de información, la información negativa obsoleta debe eliminarse de su informe crediticio después de siete a diez años.

Instrucciones para proveedores de información

La FCRA también da instrucciones específicas para las empresas que reportan información a las agencias de crédito y agencias de informes del consumidor. Estas empresas no pueden reportar información inexacta, deben informarle si se ha reportado información negativa a las agencias de crédito, deben actualizar la información inexacta que se proporcionó previamente a las agencias de crédito y no pueden reportar ninguna cuenta que usted les haya notificado. son el resultado del robo de identidad.

Acceso al informe de crédito

Tiene derecho a saber quién ha accedido a su informe crediticio. Esta información no se le enviará automáticamente, sino que se incluirá en una sección separada de su informe crediticio dedicada específicamente a las consultas.

Acción Adversa y Violación de Derechos

Tiene derecho a saber si la información de su crédito se ha utilizado en su contra. Si presenta una solicitud basada en crédito y es rechazada debido a la información en su informe de crédito, la empresa debe notificarlo, brindarle las razones por las que se le negó e informarle de su derecho a ver una copia gratuita de el informe de crédito que se utilizó en la decisión.

Puede demandar a empresas que violen sus derechos según la FCRA. Puede presentar una demanda en un tribunal federal por hasta $1,000 o sus daños reales.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

La FDCPA no se refiere directamente a su crédito, pero rige lo que los cobradores de deudas externos (que sí tienen algún impacto en su crédito) pueden hacer cuando le cobran una deuda. La ley se aplica a las deudas personales, no a las deudas comerciales. La FDCPA es una ley federal que se aplica a todos los cobradores de deudas externos, incluso a los abogados de cobranza, independientemente del estado donde ejerza el cobrador de deudas. La mayoría de los estados tienen leyes de cobro de deudas independientes.

Nota

La FDCPA se aplica a cobradores de deudas externos, no a la empresa con la que creó originalmente la deuda.

Restricciones de comunicación

Si un cobrador de deudas se comunica con alguien que usted conoce, un amigo o familiar, para obtener información sobre usted y poder comunicarse con usted, el cobrador no puede revelar que está cobrando una deuda.

La FDPCA define cuándo los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted entre las 8 a. m. y las 9 p. m. a menos que les hayas dado permiso para llamarte en otro momento.

Puede evitar que los cobradores de deudas lo llamen enviándoles una carta escrita de cese y desistimiento informándoles que desea que cesen sus llamadas.

Prácticas de Cobro Prohibidas y Violación de Derechos

Cuando le están cobrando una deuda, los cobradores no pueden hacer declaraciones falsas, amenazarlo, acosarlo, llamarlo repetidamente para molestarlo o amenazar con emprender cualquier acción legal que no estén autorizados a realizar o que no tengan la intención de realizar. para hacer. Por ejemplo, un cobrador de deudas no puede amenazarlo con demandarlo si no se le permite demandarlo o si no planea demandarlo.

Según la FDPCA, usted tiene derecho a demandar a un cobrador de deudas que viole sus derechos. Podría recibir hasta $1,000 además de los daños reales y los honorarios de los abogados.

La Ley de Verdad en los Préstamos

La TILA define qué información debe divulgarse a los consumidores a quienes se les ofrecen productos crediticios, incluidas tarjetas de crédito personales y préstamos. También cubre si se deben incluir divulgaciones en la publicidad de productos crediticios cuando los prestamistas utilizan ciertos términos desencadenantes. La ley se aplica a préstamos y tarjetas de crédito comerciales o comerciales. Según TILA, el prestamista debe revelar:

• Tasa de porcentaje anual
• Cargos financieros, incluidas tarifas de solicitud, cargos por pagos atrasados y multas por pago anticipado
• Monto financiado
• Calendario de pagos
• Monto total de reembolso durante la vida del préstamo

Estos detalles no sólo deben presentarse al consumidor antes de que firme el crédito, sino que también deben aparecer claramente en los estados de cuenta.

Nota

La TILA no restringe la cantidad de intereses que se pueden cobrar y no especifica si se debe otorgar crédito. Simplemente requiere que los prestamistas sean sinceros sobre cuánto le costará el crédito al consumidor.

Precios de tarjetas de crédito

A lo largo de los años, se han realizado modificaciones a la TILA para que continúe protegiendo a los consumidores. En 2009, la Ley de TARJETAS de Crédito realizó cambios significativos a la ley que exige a los emisores de tarjetas de crédito revelar información sobre los precios de los productos de crédito al emitir nuevas tarjetas de crédito. Otros requisitos bajo la Ley de TARJETAS de Crédito incluyen:

• Las compañías de tarjetas de crédito deben considerar la capacidad de pago del consumidor antes de emitir una nueva tarjeta de crédito o aumentar el límite de crédito de una existente.
• Avise a los consumidores con 45 días de antelación antes de aumentar la tasa de interés.
• Enviar estados de cuenta 21 días antes de la fecha de vencimiento
• Divulgar el costo de realizar pagos mínimos y el tiempo que tomará liquidar el saldo con el pago mínimo únicamente.
• Solo cobre una tarifa por exceder el límite cuando el titular de la tarjeta haya optado por tener procesos de transacciones por encima del límite
• No ofrecer incentivos tangibles, como camisetas o regalos, a cambio de estudiantes universitarios que se registren para obtener una tarjeta de crédito.

Protección contra prácticas de facturación desleales

La Ley de Facturación Justa de Crédito protege a los consumidores de prácticas de facturación injustas y les otorga el derecho de disputar, por escrito, los errores en sus estados de cuenta. Mientras se investiga un error de facturación, el consumidor no está obligado a pagar el monto en disputa y no puede ser penalizado por retener el pago de los montos en disputa.

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito

Los consumidores que estén considerando utilizar los servicios de una empresa de reparación de crédito deben saber cómo los protege la ley. La CROA se aplica a cualquier persona o empresa que acepte dinero a cambio de mejorar su crédito.

Prácticas prohibidas de reparación de crédito

Según la CROA, las empresas de reparación de crédito no pueden mentir a sus acreedores sobre su historial crediticio. Tampoco pueden alentarlo a mentir a sus acreedores actuales o futuros.

Las empresas de reparación de crédito tienen prohibido alterar su identidad en un intento de obtener un nuevo historial crediticio.

La empresa debe ser completamente honesta acerca de los servicios que le brinda. No pueden tergiversar que le están proporcionando.

No se le debe pedir que pague por los servicios antes de que se hayan prestado.

Todas las empresas de reparación de crédito deben proporcionarle una divulgación que detalla su derecho a obtener un informe de crédito y disputar usted mismo información inexacta.

Requisitos de Contacto y Renuncia de Derechos

La empresa de reparación de crédito, antes de prestarle cualquier servicio, debe entregarle un contrato y permitirle un período de "reflexión" de 3 días después de haber firmado el contrato. Puede cancelar el contrato dentro de los tres días sin cargo por cancelación.

Cualquier empresa que le pida que renuncie a sus derechos según la CROA está violando la ley. Cualquier renuncia que usted firme es nula y no se aplicará.

Tratar con empresas que infringen la ley

Puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre la mayoría de las empresas financieras que violan estos derechos. Con suficientes quejas, la CFPB puede imponer una multa o sanción contra la empresa e incluso puede exigirle que realice reembolsos totales o parciales.

Nota

La Comisión Federal de Comercio y el Fiscal General de su estado u otras entidades pueden presentar quejas sobre empresas que infringen la ley.

Si cree que se le deben daños y perjuicios, consulte con un abogado para conocer el proceso para presentar una demanda contra una empresa que ha violado sus derechos.