Lo que necesita saber sobre consultas de crédito

No todas las consultas sobre informes crediticios tienen un efecto en su puntaje. Conozca los diferentes tipos y lo que significan para su calificación.

Cada vez que una empresa obtiene su informe crediticio para una solicitud que ha realizado, se agrega un registro de la solicitud a su informe crediticio. Cada una de estas solicitudes, o consultas de crédito, es parte de su puntaje crediticio, el 10% para ser exactos.

¿Cuándo pueden las empresas solicitar su crédito?

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) exige que las empresas tengan una razón aceptable para acceder a su informe crediticio. Las razones aceptables incluyen:

• Para otorgar crédito. Si solicitó una tarjeta de crédito, un préstamo u otros servicios basados en crédito, la empresa tiene permiso para acceder a su informe crediticio para determinar si califica.
• Para cobrar una deuda. Los cobradores de deudas pueden utilizar su informe crediticio para obtener información, como su dirección o lugar de empleo, que les ayudaría a cobrar una deuda.
• Para suscribir seguros. Algunos proveedores de seguros utilizan su puntaje crediticio para medir la probabilidad de que presente un reclamo.
• Para empleo. Los empleadores actuales y potenciales pueden verificar su informe crediticio antes de contratarlo para ciertos puestos, especialmente puestos financieros y de gestión de nivel superior.
• Para emitir ciertas licencias gubernamentales.
• Para transacciones comerciales legítimas.

Las empresas que acceden a su informe crediticio con falsos pretextos o aquellas que lo utilizan ilegalmente están violando la ley federal. Es posible que pueda demandar a una empresa que viole sus derechos.

Dos tipos de consultas de crédito

Hay dos tipos básicos de consultas crediticias y cada una se trata de manera diferente en lo que respecta a su puntaje crediticio.

Las consultas que se realizan debido a una solicitud que usted ha presentado se conocen como consultas "duras". Estas son las únicas consultas de crédito que cuentan para su puntaje crediticio. Por ejemplo, una consulta realizada cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo aparecerá en su informe crediticio y puede afectar su puntaje crediticio.

Al revisar su informe de crédito, es posible que observe que aparecen varias consultas de empresas a las que no solicitó crédito. A menudo provienen de empresas que han verificado su informe crediticio porque quieren ofrecerle bienes y servicios. Por ejemplo, los acreedores que envían ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas a menudo verifican primero su informe de crédito para ver si cumple con los criterios básicos para la tarjeta de crédito. Estas consultas "blandas" no cuentan para su puntaje crediticio.

Nota

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Las consultas de crédito también las realizan empleadores potenciales, empresas con las que ya tiene crédito y usted mismo. Estas también son consultas suaves y no le harán daño.

La versión de su informe crediticio que ve incluye todas las consultas realizadas en su informe crediticio durante los últimos 24 meses; Las consultas más antiguas desaparecen después de 24 meses. Solo las consultas exhaustivas aparecen en la versión de su informe crediticio que ven los prestamistas y acreedores.

Cómo las consultas afectan su puntuación

Las consultas sobre su informe crediticio son una de las formas en que las empresas de calificación crediticia miden el riesgo de que usted incumpla sus nuevas obligaciones crediticias. Demasiadas consultas, especialmente en los últimos meses, pueden significar que está endeudándose demasiado o que se encuentra en algún tipo de problema financiero y está buscando crédito para ayudarlo. Varias consultas pueden reducir su puntaje crediticio.

Dependiendo de la cantidad de información que tenga en su informe crediticio, es posible que una consulta adicional no afecte su puntaje crediticio en absoluto. Por otro lado, si tiene un historial crediticio corto con solo unas pocas cuentas, una consulta adicional podría hacer que su puntaje baje algunos puntos.

Nota

Las consultas sobre informes crediticios permanecerán en su informe durante dos años, pero solo las realizadas durante el último año se incluyen en el cálculo de su puntaje crediticio. Las consultas más recientes tienen el mayor efecto en su puntuación.

Consultas y compras de tarifas

Cuando busca una hipoteca o un préstamo para automóvil, desea obtener la mejor tasa y debería hacerlo. Es posible que le preocupe que la verificación de su crédito por parte de varios prestamistas pueda afectar su puntaje crediticio.

La buena noticia es que la mayoría de los cálculos de puntaje crediticio tratan todas las consultas sobre hipotecas y automóviles como una sola consulta, siempre que se realicen dentro de un período de tiempo determinado. Para la última versión del FICO Score, este período es de 45 días.