¿Por qué no tengo un puntaje crediticio

Uno de cada 10 adultos en EE. UU. no tiene puntaje crediticio. He aquí por qué te falta uno.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 11% de los adultos en los EE. UU. tienen un expediente crediticio "escaso o obsoleto" y otro 11% no tiene ningún puntaje crediticio. Esto comúnmente les sucede a personas que no han hecho nada para establecer un historial crediticio, especialmente adultos jóvenes, o cuyas cuentas de crédito han permanecido inactivas o cerradas durante varios meses.

Cómo se calculan los puntajes crediticios

Comprender cómo se calculan los puntajes crediticios puede ayudarlo a comprender mejor por qué no tiene un puntaje.

Los puntajes de crédito son un resumen numérico de la información de su informe de crédito. Las puntuaciones se utilizan para medir su solvencia crediticia y predecir la probabilidad de que pague sus deudas a tiempo. Los puntajes crediticios más altos indican que es más probable que pague sus obligaciones crediticias según cómo haya manejado el crédito en el pasado.

La información de su informe crediticio es una recopilación de sus cuentas de crédito, incluidas tarjetas de crédito, préstamos y cualquier registro negativo, como cobros de deudas o sentencias judiciales.

Razones por las que es posible que no tenga un puntaje crediticio

Si nunca ha tenido ningún tipo de cuenta de crédito, eso explica por qué no tiene un puntaje crediticio. Sin historial crediticio, no hay nada que anotar. Pero también hay otras razones por las que es posible que no obtenga una puntuación.

Si recientemente abrió su primera tarjeta de crédito pero solo la tuvo durante unos meses, es probable que aún no tenga un puntaje crediticio. Para tener un puntaje FICO, debe tener al menos una cuenta que haya estado activa y reportada a las agencias de crédito durante seis meses.

Si no ha utilizado ninguna de sus cuentas de crédito durante varios meses o incluso años, entonces no tendrá un puntaje crediticio, a pesar de tener un historial crediticio porque todas sus cuentas han estado inactivas durante tanto tiempo.

En cualquier escenario, una vez que su cuenta tenga suficiente historial activo, podrá recuperar un puntaje crediticio.

Nota

Es posible tener un puntaje crediticio con una agencia y no con las demás si las cuentas que tiene abiertas no informan su historial a las tres agencias de crédito.

Establecer una puntuación de crédito

La mejor manera de obtener un puntaje crediticio es establecer su historial crediticio abriendo y utilizando una cuenta de crédito. Pero para obtener la aprobación de la mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos, generalmente primero debe tener un puntaje crediticio, ya que los acreedores y prestamistas lo utilizan para aprobar o rechazar su solicitud. Debido a esto, obtener su primera tarjeta de crédito o préstamo puede resultar difícil. Sin embargo, existen algunas opciones que pueden ayudarlo a construir su historial crediticio.

Tarjetas de estudiante

Si eres un estudiante universitario, quizás quieras considerar obtener una tarjeta de crédito de estudiante para ayudarte a desarrollar tu crédito. Muchos acreedores ofrecen tarjetas para estudiantes universitarios con requisitos menos estrictos y límites de crédito más bajos. Por lo general, sólo tienes que demostrar que eres estudiante y que obtienes tus propios ingresos.

Tarjetas de tiendas minoristas

Las tarjetas de crédito de tiendas minoristas también suelen tener requisitos de crédito menos estrictos que las cuentas de crédito normales. Sin embargo, también pueden tener tasas de interés más altas y solo podrá usar la tarjeta para realizar compras en el minorista que la emite.

Tarjetas aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito como garantía en su cuenta. Puede realizar cargos contra el monto que deposita y debe devolver el dinero como lo haría con una tarjeta de crédito. Construirás tu crédito siempre que pagues tu factura mensual a tiempo. Si incumple, es probable que pierda su depósito.

Nota

Si no puede obtener su propia tarjeta y no desea seguir la ruta segura, considere convertirse en un usuario autorizado en la cuenta existente de un amigo o familiar. Solo tenga en cuenta que ambos puntajes crediticios se verán afectados por el uso de la cuenta.

Una vez que abra una o más cuentas, asegúrese de usarlas regularmente y pagar el saldo completo cada mes para evitar pagar intereses y endeudarse (y reducir su puntaje crediticio). Después de aproximadamente seis meses, debería tener un puntaje crediticio y un informe a su nombre.

Monitoreando su crédito

Una vez que establezca algo de crédito, asegúrese de monitorearlo y administrarlo sabiamente para poder mejorar continuamente su puntaje con el tiempo.

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) requiere que las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, le proporcionen una copia gratuita de su informe de crédito cada año, si lo solicita. Sin embargo, si está tratando de desarrollar su crédito, es probable que desee verificarlo con más frecuencia. Es posible que desee registrarse en servicios gratuitos como Credit Karma y Credit Sesame para asociarse con las agencias de crédito y permitirle monitorear su crédito de manera más regular.