¿Qué es la tasa de cancelación de una tarjeta de crédito

La tasa de cancelación de tarjetas de crédito es un porcentaje que se obtiene dividiendo las cancelaciones netas totales de un emisor de tarjetas de crédito por el monto promedio de deuda pendiente de sus tarjetas.

Definición y ejemplo de tasa de cancelación de tarjeta de crédito

La tasa de cancelación de tarjetas de crédito es un porcentaje que se obtiene dividiendo el total de cancelaciones netas de un emisor de tarjetas de crédito, o el monto de la deuda en mora, por el monto promedio total de la deuda de tarjetas de crédito pendiente de pago en sus tarjetas.

Por ejemplo, si un emisor de tarjetas de crédito ha cancelado 1.400 millones de dólares de deuda de tarjetas de crédito durante el año y tiene 100.000 millones de dólares de deuda de tarjetas de crédito promedio pendiente, su tasa de cancelación de tarjetas de crédito es del 1,4%.

La tasa de amortización se puede determinar con amortizaciones de diferentes períodos de tiempo, como mensuales o trimestrales. Luego, se anualizan los castigos de esos meses o trimestres (multiplicados por 12 en el caso de un mes o por cuatro en el caso de un trimestre). Luego, el monto total de cancelaciones del año se divide por la deuda total de tarjetas de crédito pendiente para calcular la tasa de cancelaciones anual.

Entonces, si las cancelaciones de un emisor de tarjetas de crédito para un mes determinado son de $100 millones y su deuda promedio de tarjetas de crédito pendiente es de $100 mil millones, la cantidad anualizada sería de $1,2 mil millones ($100 millones multiplicados por 12). Por lo tanto, la tasa de cancelación de tarjetas de crédito de los emisores sería del 1,2%.

Cómo funcionan las tasas de cancelación de tarjetas de crédito

Cuando una cuenta de tarjeta de crédito tiene un vencimiento de seis meses, el emisor de la tarjeta de crédito cierra la tarjeta y cancela la cuenta. Una cancelación no exime al cliente de la deuda, pero la cancelación se refleja como una pérdida en los estados financieros del emisor.

Estas cancelaciones se dividen por la deuda pendiente promedio de las tarjetas de crédito de los emisores de tarjetas de crédito para determinar su tasa de cancelación. Las tasas de castigo son netas, lo que significa que cualquier recuperación de montos previamente castigados reduce la tasa de castigo.

Varios factores afectan la tasa de amortización, incluidas las condiciones económicas más amplias. Las tasas de incobrabilidad tienden a disminuir en tiempos económicos mejores y a aumentar cuando la economía tiene problemas. A partir del primer semestre de 2021, la tasa de cancelación de tarjetas de crédito a nivel nacional es del 2,39%. En los años posteriores a la crisis financiera de 2008, las tasas de cancelación de tarjetas de crédito superaron el 10%.

Las cancelaciones de tarjetas de crédito son esencialmente una pérdida para el emisor de la tarjeta de crédito, por lo que las empresas se esfuerzan por minimizar su tasa de cancelaciones. Si un emisor cree que su tasa de cancelación es demasiado alta, puede tomar medidas de restricción crediticia, como aumentar las calificaciones crediticias mínimas requeridas para calificar para sus tarjetas de crédito.

Nota

Si una compañía de tarjetas de crédito cree que puede tolerar una tasa de cancelación más alta, puede relajar sus estándares de emisión de crédito o al menos retrasar su endurecimiento.

Después de la Gran Recesión de 2008, los emisores de tarjetas de crédito utilizaron en gran medida la tasa de desempleo para intentar predecir las tasas de cancelación de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, algunos han argumentado que este análisis es insuficiente y que también deberían utilizarse otros indicadores macroeconómicos para predecir las tasas de cancelación de tarjetas de crédito.

Tasa de cancelación de tarjetas de crédito frente a tasa de morosidad de tarjetas de crédito

Una métrica relacionada con la tasa de cancelación de tarjetas de crédito es la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito.

Sin embargo, la tasa de morosidad se calcula dividiendo el monto de los saldos de tarjetas de crédito con 30 días o más de mora por la deuda pendiente de tarjeta de crédito actual (no promedio).

Por lo tanto, si en un día determinado un emisor de tarjetas de crédito tiene una deuda pendiente de tarjeta de crédito de 100 mil millones de dólares y 1,7 mil millones de dólares en cuentas morosas por 30 días o más, su tasa de morosidad sería del 1,7%.

Conclusiones clave:

Conclusiones clave

• La tasa de cancelación de tarjetas de crédito se calcula dividiendo las cancelaciones netas anualizadas de un emisor de tarjetas de crédito por su deuda promedio pendiente.
• Dado que las cancelaciones son una pérdida para los emisores de tarjetas de crédito, quieren mantener sus tasas de cancelación de tarjetas de crédito lo más bajas posible.
• La tasa de cancelación de tarjetas de crédito es diferente de la tasa de morosidad de tarjetas de crédito, que compara el saldo de cuentas vencidas por 30 días o más con la deuda pendiente de tarjeta de crédito actual.
• Si bien la actual tasa de cancelación de tarjetas de crédito a nivel nacional para los bancos comerciales estadounidenses es inferior al 3% a principios de 2021, superó el 10% durante ciertos períodos de tiempo después de la crisis financiera de 2008.