¿Qué es un puntaje FICO

Un puntaje FICO es un puntaje crediticio desarrollado por primera vez en la década de 1950 y ampliamente utilizado por los prestamistas. Aprenda lo que significa y qué factores influyen en su puntuación.

Conclusiones clave

• Su puntaje FICO es una medida que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia crediticia.
• El pago oportuno de las facturas y el bajo uso de la deuda son factores importantes.
• Un puntaje FICO bajo hará que sea más difícil obtener buenas tasas de préstamo.
• Tiene derecho a obtener una copia gratuita de su puntaje FICO cada año.

Definición y ejemplo de puntuación FICO

Si está revisando su informe crediticio o tratando de obtener la aprobación para un préstamo o una tarjeta de crédito, seguramente encontrará su puntaje FICO, que es el puntaje crediticio de marca más utilizado. Cada día se venden 27 millones de puntajes FICO y se utilizan para tomar el 90% de todas las decisiones crediticias en los Estados Unidos.

Nota

Cualquiera que sea la versión que utilice su prestamista, lo que significa para ellos el puntaje FICO es el riesgo que corre usted como prestatario.

Cada una de las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, calcula puntuaciones utilizando las fórmulas de FICO y la información en informes detallados que mantienen sobre su historial crediticio. Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850, y una puntuación más alta representa un riesgo menor para los prestamistas.

En términos de significado general, las puntuaciones superiores a 700 se consideran buenas, mientras que las puntuaciones superiores a 750 se consideran excelentes. Las puntuaciones inferiores a 650 generalmente se consideran malas y las inferiores a 600 son muy malas. Sin embargo, es importante comprender que los diferentes prestamistas tienen estándares diferentes y todos analizan diferentes detalles en su informe crediticio. Por ejemplo, una puntuación de 675 puede hacer que le aprueben una hipoteca, pero no un tipo particular de tarjeta de crédito. No importa cuán baja sea su calificación crediticia, puede comenzar a obtener una mejor calificación hoy.

Puede comprar sus puntajes FICO en las tres principales agencias de crédito visitando myFICO.com. Algunos bancos, cooperativas de crédito, emisores de tarjetas de crédito y otros servicios financieros incluyen un puntaje FICO gratuito con su estado de cuenta mensual. También puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio, que incluirá su puntaje FICO, cada 12 meses en cada una de las tres principales agencias de crédito.

Cómo funcionan las puntuaciones FICO

Su puntaje FICO se basa en cinco datos clave:

• Puntualidad en los pagos: Esto representa el 35% de su puntaje. Esta es una simple pregunta sobre si paga sus facturas a tiempo o no. Si los pagos se retrasan, ¿se retrasan 30, 60 o más de 90 días? ¿Se ha enviado alguna cuenta a cobranzas? ¿Ha tenido alguna quiebra o ejecución hipotecaria? Cuantas más notas negativas tengas y cuanto más graves sean, más se verá afectada tu puntuación.
• Deuda: El monto de la deuda que tienes afecta el 30% de tu puntaje. Las agencias de crédito analizan lo que se llama "índice de utilización del crédito". Por lo general, su puntaje será más alto si no utiliza más del 30% de su crédito disponible. Por lo tanto, si tiene tarjetas de crédito con límites combinados de $10,000, su puntaje será mayor si mantiene sus saldos combinados en no más de aproximadamente $3,000. Cuanto menor mantenga esta proporción, mejor.
• Longevidad: La antigüedad de su crédito cuenta como el 15% de su puntaje. ¿Cuánto tiempo hace que, en promedio, tiene sus cuentas abiertas? Si ha estado utilizando el crédito durante décadas y lo ha hecho de manera responsable, probablemente tendrá una puntuación más alta que alguien con un historial crediticio muy corto. Por eso es una buena idea mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si ya no las usa.
• Consultas: la cantidad de solicitudes de crédito recientes que ha enviado representa el 10% de su puntaje. Si solicita crédito con frecuencia, los acreedores lo verán como un riesgo, lo que reducirá su puntaje. Desde la perspectiva de un prestamista, las personas que buscan nuevo crédito con más frecuencia podrían estar sufriendo problemas de flujo de efectivo, lo que es una gran señal de alerta para los prestamistas.
• Combinación de cuentas: la combinación de cuentas que tiene contribuye aproximadamente el 10 % de su puntuación. Esto incluye todo tipo de préstamos: hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y cualquier otro tipo de crédito. Mientras mayor sea la variedad de cuentas que tengas, mejor será tu puntuación. Trabaje para crear una combinación equilibrada de tipos de crédito a lo largo del tiempo.

Qué no está incluido en su FICO

Nota

Los puntajes FICO no pueden basarse en nada discriminatorio, como su sexo, raza, estado civil, religión, nacionalidad o edad.

FICO dice que no considera información sobre dónde vive, su trabajo, salario o las tasas de interés de sus cuentas de crédito. Si bien sus solicitudes de crédito pueden afectar su puntaje, las consultas suaves sobre su crédito no afectan su FICO. Estas incluyen sus propias solicitudes para ver su informe, solicitudes de posibles empleadores o prestamistas que buscan ofertas de aprobación previa.

Acontecimientos notables

FICO fue creada en 1956 por el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac, y su nombre proviene de lo que era Fair, Isaac, and Company. El objetivo inicial era mejorar las decisiones empresariales mediante el uso inteligente de los datos. Fair e Isaac desarrollaron y vendieron su primer sistema de calificación crediticia en 1958.

En 1991, las puntuaciones FICO se entregaron a las tres principales agencias de crédito y, en 1995, Fannie Mae y Freddie Mac recomendaban el uso de las puntuaciones FICO para préstamos hipotecarios. En 2009, la empresa cambió oficialmente su marca y símbolo bursátil a FICO.

FICO ha evolucionado a través de muchas versiones diferentes a lo largo de los años. Desde 2014, la versión más nueva del puntaje FICO, FICO 9, ha reducido el impacto de la deuda médica en los puntajes de crédito al consumo. Sin embargo, no todos los prestamistas adoptan los últimos puntajes FICO al mismo ritmo. Muchos todavía confían en FICO 8 y algunos utilizan varias versiones, por lo que es importante saber qué sistema utiliza su prestamista.