¿Qué es una disputa directa

Una disputa directa ocurre cuando envía una solicitud a un acreedor o prestamista para revisar y eliminar información inexacta de su informe crediticio. Aprenda cómo funciona.

Una disputa directa ocurre cuando detecta un error en su informe crediticio y se comunica con el acreedor, emisor o prestamista para aclararlo. Este error podría deberse a pagos que realizó a tiempo y que se informaron como atrasados, cuentas que no son suyas, límites de crédito inexactos y más.

Eliminar errores en su informe crediticio a través de disputas directas es una de las mejores cosas que puede hacer por su salud financiera y su puntaje crediticio. He aquí un vistazo más de cerca a cómo funcionan las disputas directas.

Definición y ejemplos de una disputa directa

Una disputa directa ocurre cuando usted se comunica con un acreedor o prestamista porque cree que le han proporcionado a las agencias de crédito información incorrecta sobre su cuenta. El propósito de presentar una disputa directa es eliminar los errores de su informe crediticio (y, con suerte, mejorar su puntaje).

Por ejemplo, supongamos que revisa su informe de crédito y ve una nota de que realizó un pago atrasado en su tarjeta Discover. Como resultado, su puntaje crediticio ha bajado algunos puntos.

Sabes que has realizado todos tus pagos a tiempo. Entonces te comunicas directamente con Discover y proporcionas pruebas de que el pago no se retrasó. Luego actualizan la información en su sistema y notifican el error a las agencias de crédito.

¿Cómo funciona una disputa directa?

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) le otorga el derecho de disputar información inexacta en su informe de crédito de emisores de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios, proveedores de préstamos para automóviles, cobradores de deudas y más.

Puede presentar una disputa directa comunicándose con la empresa que proporcionó la información, o puede enviar una carta a la agencia de crédito que informa el error, lo que se denomina disputa indirecta.

Algunos problemas comunes que puede disputar directamente con un crédito o prestamista incluyen:

• Cuentas que no son suyas (o cualquier otra cosa que parezca fraude o robo de identidad)
• Pagos atrasados, montos de préstamos o límites de crédito inexactos
• Una fecha de apertura o cierre de cuentas

Nota

Debe revisar su informe de crédito en busca de errores al menos una vez al año. Tiene derecho a recibir copias gratuitas de su informe crediticio una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.

Cómo presentar una disputa directa

Siga estos pasos para iniciar el proceso de disputa directa:

Comuníquese con la empresa que dio la información errónea a los burós de crédito

El primer paso es comunicarse con su prestamista, acreedor o cualquier empresa que haya informado la información falsa. Cuénteles sobre el error que encontró en su informe de crédito, proporcione prueba de documentación y pídales que lo corrijan.

La mayoría de las empresas le pedirán que presente su disputa directa de forma electrónica o por escrito. Si no ve cómo iniciar el proceso, llame a la empresa. Como mínimo, un representante del cliente puede decirle dónde presentar su disputa y qué documentos de respaldo debe incluir.

Nota

¿No estás seguro de qué decir en tu carta de disputa directa? Utilice el modelo de carta de disputa de la FTC como guía.

Espere a que realicen una investigación

Las empresas suelen tener 30 días para investigar disputas directas, aunque pueden extenderse a 45 días si reciben información adicional durante ese período. Durante este tiempo, revisarán toda la información que usted proporcionó y la compararán con la que tienen en el sistema.

El tiempo exacto que lleva resolver una disputa directa depende de la complejidad de la situación. Si se trata de algo simple, como cuando un pago puntual se informa como retrasado, la empresa puede simplemente revisar los datos en su sistema y verificar que la factura se pagó a tiempo. Pero en casos de investigaciones más amplias, puede llevar todo un mes.

Las empresas no tienen que investigar una disputa directa si se considera frívola o irrelevante.

Pueden surgir disputas frívolas o irrelevantes si:

• No proporcionó suficiente información para investigar la disputa directa, o
• Envió información sustancialmente similar a una disputa anterior que el proveedor ya investigó.

La empresa le notifica su decisión

La ley federal exige que una empresa debe notificarle dentro de los cinco días hábiles posteriores a la adopción de una decisión de disputa directa. Cuando llegue ese momento, sucederán tres cosas:

• Dirán que tenía razón: la información se encontró por error. Notificarán a las tres agencias de crédito para que lo corrijan.
• Dirán que se encontró que la información es correcta, por lo que permanecerá en su informe de crédito tal como está.
• Le dirán que su disputa directa fue considerada frívola o irrelevante, junto con los siguientes pasos a seguir si desea presentar una nueva disputa.

Nota

Si un acreedor decide que la información de su informe es precisa, puede solicitar que se agregue una declaración del consumidor a su perfil comunicándose con las agencias de crédito. Los acreedores potenciales verán esta declaración cuando accedan y revisen su información.

Disputa directa versus disputa indirecta

Las disputas directas e indirectas son formas de eliminar errores de sus informes crediticios, pero existen algunas diferencias.

Con una disputa directa, los errores se eliminan comunicándose directamente con su acreedor o prestamista. En el caso de una disputa indirecta, usted se comunica con la agencia de crédito y deja que ellos se encarguen de ello.

Las disputas directas pueden ser más efectivas que las indirectas porque vas directamente a la fuente. Su prestamista es quien recibe sus pagos, conoce su saldo y tiene la documentación necesaria para verificar y actualizar un reclamo. Entonces, cuando acude directamente a ellos, pueden rectificar la situación rápidamente.

Presentar una disputa indirecta con su agencia de informes crediticios, aunque útil, puede llevar más tiempo y requerir más información de su parte porque son esencialmente un intermediario. A menudo es mejor acudir primero a su prestamista o acreedor y luego a la agencia de crédito si las cosas no se resuelven.

Conclusiones clave

• Una disputa directa ocurre cuando envía una solicitud a un acreedor o prestamista para revisar y eliminar información inexacta de su informe crediticio.
• Una disputa directa es el mejor curso de acción a seguir si detecta un error en su informe crediticio.
• Una disputa directa es diferente de una disputa indirecta porque usted trabaja directamente con el proveedor que proporcionó la información, en lugar de trabajar con la agencia de crédito.
• Las empresas suelen tener 30 días para investigar disputas directas y cinco días para notificarle su decisión una vez tomada.

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