¿Qué es una puntuación crediticia justa

Un puntaje crediticio justo está por debajo del promedio y es un atributo común de los prestatarios de alto riesgo. Comprenda si tiene uno y, de ser así, cómo mejorarlo.

¿Qué es una puntuación crediticia justa?

Una calificación crediticia justa es aquella que se encuentra dentro del rango de calificación "justa" del modelo de calificación crediticia particular utilizado para generarla. Por lo general, está por debajo del promedio para los consumidores estadounidenses.

En el modelo de puntuación FICO de Fair Isaac Corporation utilizado en el 90% de las decisiones crediticias, una puntuación de 580 a 669 en un rango de 300 a 850 se considera justa. VantageScore, otro modelo de puntuación importante que utiliza el mismo rango de puntuación que el modelo FICO, considera justo un puntaje de 601 a 660.

Nota

Los rangos de puntuación anteriores se aplican a las puntuaciones FICO base (FICO Score 8, por ejemplo) y a las puntuaciones VantageScore 3.0. Los puntajes de FICO Auto y Bankcard y los modelos VantageScore anteriores (2.0, por ejemplo) tienen diferentes rangos de escala de puntaje crediticio.

Cómo funciona un puntaje crediticio justo

Su puntaje crediticio es un número importante de tres dígitos derivado de la actividad crediticia en los informes crediticios archivados en cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los prestamistas lo utilizan para determinar su solvencia crediticia, la probabilidad de que pague sus deudas y tome decisiones crediticias. Por lo general, desea un puntaje que sea bueno o excelente, ya que cuanto más alto sea el puntaje, mayores serán sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y obtener una tasa de porcentaje anual (APR) baja y otros términos que pueden reducir los costos mensuales y vitalicios de su préstamo.

Si su puntaje se considera justo, los prestamistas probablemente lo verán como un prestatario de alto riesgo que tendrá dificultades para pagar sus deudas. Como resultado, es posible que le rechacen de plano un préstamo, una tarjeta de crédito u otra forma de crédito. Incluso si lo aprueban y algunos prestamistas aprobarán a un prestatario con un puntaje crediticio justo, es posible que reciba una APR más alta que alguien con un buen puntaje crediticio. Su perfil crediticio subóptimo podría costarle cientos o miles de dólares durante el plazo del préstamo.

Por ejemplo, digamos que tiene un puntaje crediticio FICO justo de 659 y está buscando su primera casa. Según las tasas de interés promedio nacionales a abril de 2022, es posible que califique para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una APR del 5,495%. En un préstamo de $150,000, pagaría $851 por mes y $156,437 en intereses durante el plazo del préstamo. Eso es $40 más por mes y $14,404 más en interés total de lo que pagaría si tuviera un buen puntaje FICO de 670 y calificara para una tasa más baja del 5.065%.

Nota

Incluso dentro de los mismos sistemas de puntuación, puede haber ligeras diferencias entre las puntuaciones de cada una de las tres principales agencias de informes. Es posible que los prestamistas hayan informado información ligeramente diferente o hayan proporcionado actualizaciones en diferentes momentos.

Puntaje de crédito justo versus buen puntaje de crédito

Una puntuación justa no es sustancialmente más baja en la escala de puntuación crediticia que una buena puntuación, que comienza en 670 en el modelo FICO o 661 en el modelo VantageScore. Pero las dos clasificaciones de puntuación difieren considerablemente en términos de las oportunidades de endeudamiento que ofrecen.

Los prestatarios con buen crédito tienen estadísticamente menos probabilidades de incurrir en morosidad en los pagos. Como resultado, es más probable que obtengan la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito y obtengan una APR más baja, pagos mensuales reducidos y costos de préstamo vitalicio más bajos que un prestatario de alto riesgo con una puntuación justa.

Pero los beneficios de un puntaje crediticio ligeramente más alto no terminan ahí. Un buen puntaje crediticio puede calificarlo para obtener mejores recompensas de tarjetas de crédito, incluidas generosas ofertas de devolución de efectivo y límites de crédito más altos.

Un buen puntaje crediticio incluso hace que sea más fácil alquilar una casa o apartamento que si tuviera un puntaje crediticio justo.

Cómo mejorar una puntuación crediticia justa

Utilice estos consejos para convertir un puntaje crediticio mediocre en uno bueno o mejor.

• Vea su puntaje crediticio: su propia compañía de tarjeta de crédito puede permitirle ver una aproximación de su puntaje crediticio de forma gratuita para que pueda identificar qué tan lejos está su puntaje crediticio justo de un buen puntaje. También puede comprar su puntaje en FICO o en una agencia de crédito.
• Revise y corrija errores en sus informes de crédito: utilice sus informes de crédito para identificar la actividad de endeudamiento problemática que está frenando su puntaje crediticio justo para que pueda abordarla. Puede solicitar copias de sus informes de crédito de forma gratuita a las tres agencias una vez al año en AnnualCreditReport.com. Si encuentra errores (por ejemplo, un pago atrasado que en realidad no fue atrasado), comuníquese con la oficina para que lo solucionen. Cuando verifica sus propios informes crediticios, se considera una consulta suave, que no afectará su puntaje.
• Realice pagos a tiempo: su historial de pagos es el factor más importante al calcular su puntaje crediticio FICO o VantageScore. Establece un presupuesto para que tengas ingresos adecuados para cumplir con tus obligaciones mensuales de deuda y pagar siempre a tiempo. Configure pagos automáticos a través de su banco si le resulta útil.
• Manténgase muy por debajo de su límite de crédito: los prestamistas prefieren que mantenga la utilización de su crédito (cuánto de su crédito disponible debe por debajo del 30%). La mejor manera de reducir este índice es pagando sus saldos pendientes, pero también puede aumentar sus límites de crédito.
• Abra cuentas nuevas con poca frecuencia: Las nuevas solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos generan consultas "duras", que pueden afectar temporalmente su puntaje crediticio. Intente mantener estas aplicaciones al mínimo.
• Obtenga crédito para datos alternativos del historial de pagos: por ejemplo, Experian ofrece Experian Boost, un servicio que le permite incluir pagos puntuales de servicios públicos y de teléfono/Internet en sus informes de crédito. Regístrese dando permiso a Experian para conectarse a sus cuentas bancarias, seleccione los pagos relevantes y su puntaje se actualizará de inmediato.

Conclusiones clave

• Un puntaje crediticio justo equivale a un puntaje FICO de 580 a 669 o un VantageScore de 601 a 660.
• Una puntuación en este rango indica a los prestamistas que un prestatario es de alto riesgo, lo que resulta en menores probabilidades de aprobación del préstamo o términos de préstamo costosos, como una tasa de interés anual alta.
• Puede mejorar un puntaje crediticio justo mediante acciones como realizar pagos a tiempo y mantener un índice de utilización de crédito bajo.

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Nota

Alrededor del 17% de los estadounidenses tienen un puntaje crediticio FICO aceptable.