Aprovechamiento de tarjetas de crédito y su impacto en las calificaciones crediticias

La transferencia de tarjetas de crédito ocurre cuando una persona se agrega a la tarjeta de crédito de otra, generalmente con el fin de mejorar su puntaje crediticio. ¿Funciona?

Durante años, los padres han utilizado las tarjetas de crédito para ayudar a sus hijos a comenzar a construir su historial crediticio. La utilización de tarjetas de crédito se refiere a agregar a alguien como usuario autorizado en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio.

La utilización de tarjetas de crédito fue objeto de un intenso escrutinio en la época de la crisis financiera de 2008 y el colapso hipotecario. Empresas turbias de reparación de crédito y consumidores deshonestos utilizaron el proceso de aprovechar el crédito para aumentar artificialmente las malas calificaciones crediticias y calificar para hipotecas que los propietarios realmente no podían pagar.

Durante un tiempo, pareció que los beneficios del crédito combinado iban a desaparecer, incluso para las personas que utilizaban la práctica legítimamente.

¿Cómo funciona la utilización de tarjetas de crédito?

Llevar la tarjeta de crédito a cuestas es muy parecido al juego infantil de ser transportado en la espalda de otra persona, pero en lugar de en la espalda, lo llevan en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona.

El titular de una tarjeta de crédito agrega a otra persona como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito. Un usuario autorizado es alguien que se agrega a una cuenta de tarjeta de crédito y puede usar la tarjeta para realizar compras. Sin embargo, el usuario autorizado no es el titular principal de la cuenta de la tarjeta.

Una vez que se agrega un usuario autorizado a la cuenta, el historial completo de esa cuenta de tarjeta de crédito aparece en el informe crediticio del usuario autorizado y se incluye en su puntaje crediticio. Ninguna de las otras tarjetas o préstamos del titular principal de la tarjeta aparecerá en el historial de crédito del usuario autorizado, solo una tarjeta.

Si lo agregan como usuario autorizado en una tarjeta de crédito y el titular principal de la tarjeta tiene un historial de pagos positivo, es posible que vea un aumento en su puntaje crediticio. Por otro lado, los pagos atrasados y los saldos elevados de las tarjetas de crédito del titular principal de la tarjeta podrían perjudicar la puntuación crediticia del usuario autorizado.

Por el contrario, el titular de la tarjeta principal que agregó al usuario autorizado podría ver un impacto en su puntaje crediticio si el usuario autorizado tiene un historial crediticio deficiente.

Nota

Consulte con la compañía de la tarjeta de crédito y la agencia de crédito para determinar si sus modelos de calificación crediticia incluyen usuarios autorizados. No todas las compañías de tarjetas de crédito informan las cuentas de usuarios autorizados a las agencias de crédito, en parte por el costo y en parte por la forma en que se ha abusado de esta práctica.

Abuso a cuestas

Llevar a cuestas se convirtió en una forma para que las personas con mal crédito falsificaran puntajes crediticios más altos sin haber hecho realmente el trabajo para generar crédito por su cuenta. Como resultado, verían un aumento en su puntaje crediticio. Luego, usarían el puntaje más alto para calificar para préstamos, tarjetas de crédito y tasas de interés que de otro modo no habrían podido obtener.

Al utilizarla, no obtiene acceso a una tarjeta de crédito física ni a la información de la cuenta, solo el beneficio de que el historial del titular de la tarjeta aparezca en su informe de crédito. Incluso hay empresas que cobran una tarifa por agregarlo como usuario autorizado a la cuenta de tarjeta de crédito positiva de un extraño.

Cuando comenzó la crisis hipotecaria, los prestamistas se dieron cuenta de que habían sido defraudados y criticaron la forma en que se podían manipular las cuentas de usuarios autorizados para inflar artificialmente las puntuaciones de crédito.

En respuesta, FICO ajustó su fórmula para ayudar a los prestamistas a predecir mejor las cuentas fraudulentas de usuarios autorizados. Originalmente, la compañía planeó eliminar por completo las cuentas de usuarios autorizados del cálculo, pero afortunadamente para los usuarios autorizados legítimos, FICO eligió la ruta más amigable para el consumidor.

¿Es ilegal llevar a cuestas?

Hay desacuerdo sobre si el uso de tarjetas de crédito es ilegal o simplemente engañoso.

La ley estadounidense dice que alguien que comete fraude bancario "a sabiendas ejecuta, o intenta ejecutar, un plan o artificio para defraudar a una institución financiera; o para obtener dinero, fondos, créditos, activos, valores u otros bienes de propiedad de, o bajo la custodia o control de una institución financiera, mediante pretensiones, representaciones o promesas falsas o fraudulentas." El delito se castiga con una multa máxima de 1 millón de dólares o 30 años de prisión o ambas.

Según la definición, el uso de tarjetas de crédito podría considerarse fraude bancario, pero hasta la fecha no ha habido ninguna resolución oficial sobre esta práctica.

¿Sigue funcionando el transporte a cuestas?

No es tan fácil mejorar artificialmente su puntaje crediticio, porque la industria crediticia se ha acercado a esta laguna jurídica. Algunos emisores de tarjetas de crédito no informan las cuentas de usuarios autorizados a las agencias de crédito, o solo lo hacen cuando un usuario autorizado realmente tiene una tarjeta de crédito en la cuenta.

Los cálculos de calificación crediticia se han vuelto más sofisticados y es posible detectar cuándo una cuenta de usuario autorizado es legítima y cuándo ha sido agregado a la cuenta de un extraño con el fin de mejorar su calificación crediticia.