Cheques de conveniencia de compañías de tarjetas de crédito

Los cheques de conveniencia facilitan el gasto, pero ¿cuál es el problema? Estos cheques gratuitos de la compañía de su tarjeta de crédito pueden tener altos intereses y tarifas.

Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que recibe por correo y hay una buena razón por la que los sigue recibiendo de su compañía de tarjeta de crédito: esos cheques facilitan la colocación de grandes saldos en su tarjeta. A menudo provienen de una compañía de tarjetas de crédito con la que usted tiene una cuenta existente y están vinculados a esa cuenta.

¿Por qué el emisor de su tarjeta está tan dispuesto a ayudarle a gastar? Pueden ganar mucho en intereses y tarifas cuando aumente sus préstamos. Si realiza un pago o compra con esos cheques, es (casi) como si recibiera un adelanto en efectivo de su tarjeta para realizar esa compra. En resumen, los cheques de conveniencia son otra forma de gastar utilizando la línea de crédito disponible en su tarjeta de crédito.

El atractivo de los cheques de conveniencia

Esos cheques se pueden usar para casi cualquier cosa: puede emitir un cheque a su nombre y cobrarlo, puede transferir saldos de otra tarjeta o puede comprar bienes o servicios de una empresa que acepte cheques personales.

En algunos casos, los cheques de conveniencia vienen acompañados de una oferta atractiva. Por ejemplo, podría pagar un interés del 0% sobre transferencias de saldo durante seis meses, y eso podría ser una buena idea si liquida un saldo existente con una tasa de interés alta antes de que finalice el período promocional. Sin embargo, esas ofertas generalmente solo están disponibles si tiene buen crédito y debe tener cuidado con las tarifas.

La comodidad, como se puede imaginar, tiene un precio. Incluso si recibe una oferta atractiva de transferencia de saldo, los cheques de conveniencia pueden terminar costando más de lo que esperaba.

El costo de los cheques de conveniencia

Los cheques de conveniencia generalmente se tratan como adelantos en efectivo (a diferencia de las compras realizadas al pasar la tarjeta en la caja registradora). Eso significa que lo más probable es que tenga que pagar una tasa de interés más alta sobre el dinero que gaste con un cheque de conveniencia, lo que aumenta el interés total que pagará durante la vigencia de ese préstamo. Es más, es posible que deba pagar una tarifa por adelanto en efectivo, lo que aumenta el saldo de su préstamo (y, por lo tanto, sus cargos por intereses).

Puede cobrar un cheque de conveniencia en cualquier lugar donde pueda cobrar un cheque personal. Sin embargo, es posible que no obtenga tanto como cree. Para empezar, los límites de adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito suelen ser inferiores a su límite de crédito para compras, así que verifique los detalles de su crédito disponible.

Consejo

Verificar su crédito disponible es importante por dos razones: puede asegurarse de no exceder el límite disponible y controlar su nivel de utilización de crédito. El uso excesivo afectará negativamente su puntaje crediticio.

Es más, es posible que los bancos no le proporcionen la cantidad total de efectivo al instante; es posible que obtenga $200 cuando intente cobrar el cheque, mientras que el resto se depositará y retendrá durante varios días.

Cómo se tratan los saldos

Podrías pensar que todos los gastos que haces con tu tarjeta de crédito son iguales. De hecho, su prestamista clasifica sus gastos en diferentes categorías. Por ejemplo, las compras en persona con su tarjeta se incluyen en una categoría y los gastos con cheques de conveniencia se incluyen en otra. Los saldos no siempre se manejan a su favor. En muchos casos, no hay un período de gracia para el dinero que gasta con un cheque de conveniencia, por lo que los intereses comenzarán a acumularse de inmediato. La ley federal exige que los prestamistas soliciten pagos superiores a su pago mínimo para deudas con tasas de interés altas, pero eso no le sirve de nada a menos que pague más.

Todas las cosas buenas llegan a su fin

Los cheques de conveniencia son más atractivos cuando le permiten pedir prestado al 0% APR. Pero, ¿qué sucede después de que finaliza el período promocional o teaser? En muchos casos, comenzará a pagar intereses a tasas de adelanto en efectivo, que pueden ser hasta el doble de la tasa de interés normal de la tarjeta.

Protección al consumidor

Cuando pasa su tarjeta o ingresa su número de tarjeta para realizar una compra, obtiene ciertos beneficios. El emisor de su tarjeta probablemente ofrezca algún tipo de protección al comprador, y la ley federal también lo protege a usted (puede revertir los cargos en determinadas situaciones). Esos beneficios no necesariamente existen cuando paga con cheques de conveniencia; Si compra mercancía defectuosa y no puede obtener un reembolso, es poco probable que la compañía de su tarjeta de crédito le ayude a recuperar su dinero fácilmente.

Sus controles de crédito y conveniencia

Los cheques de conveniencia facilitan gastar mucho dinero. A medida que aumenta sus préstamos, sus puntajes crediticios pueden verse afectados. En general, es mejor mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito. Por ejemplo, si su tarjeta tiene un límite de $1000, querrá mantener su utilización de crédito por debajo de $300. Si se acerca a su límite de crédito, los prestamistas y los modelos de calificación crediticia pueden asumir que se está metiendo en problemas y no estarán dispuestos a aprobarle nuevos préstamos.

La conclusión

Los cheques de conveniencia ciertamente pueden ayudarlo a ahorrar dinero (y gastarlo fácilmente). Pero requieren cierta precaución si no quieres meterte en problemas. Lea la letra pequeña y llame al emisor de su tarjeta para comprender exactamente en qué se está metiendo. En la mayoría de los casos, es una buena idea simplemente destruir estos cheques a medida que llegan. Evitará la tentación y dificultará que los ladrones de identidad que buscan en los contenedores de basura encuentren un cheque en blanco.