Cómo funcionan los puntajes de crédito y qué dicen sobre usted

Un puntaje crediticio es un número que los prestamistas utilizan para ayudar a tomar decisiones sobre las solicitudes de préstamos. Para su propio beneficio, vea cómo funcionan y qué es lo más importante.

Los puntajes de crédito ayudan a los prestamistas a decidir si aprueban o no las solicitudes de préstamo y a determinar qué condiciones de préstamo ofrecer. Las puntuaciones se generan mediante algoritmos que utilizan información de sus informes crediticios, que resumen su historial de préstamos.

Conceptos básicos del puntaje crediticio

Los puntajes crediticios están diseñados para facilitar las decisiones de los prestamistas. Los bancos y las cooperativas de crédito quieren saber qué riesgo podría correr usted si no cumple con su préstamo, por lo que analizan su historial de préstamos en busca de pistas. Por ejemplo, quieren saber si usted ha pedido dinero prestado anteriormente y ha pagado préstamos con éxito o si recientemente ha dejado de realizar pagos en varios préstamos.

Nota

Cuando obtiene un préstamo, los prestamistas informan su actividad a las agencias de crédito y esa información se compila en informes crediticios. Leer esos informes lleva mucho tiempo y puede ser fácil pasar por alto detalles importantes. Con los puntajes de crédito, un programa de computadora lee la misma información y genera un puntaje que los prestamistas pueden usar para evaluar la probabilidad de que usted pague.

En lugar de pasar 20 minutos investigando los informes crediticios de cada solicitante de préstamo, mirar una puntuación les da a los prestamistas una idea rápida y general de la solvencia crediticia del solicitante.

Los puntajes crediticios también pueden ser beneficiosos para los prestatarios. Los prestamistas son menos capaces de utilizar un juicio subjetivo cuando una puntuación les dice la mayor parte de lo que necesitan saber. Las puntuaciones no deberían discriminar según tu apariencia o tu forma de actuar.

Tipos de puntuaciones

Tiene múltiples puntajes de crédito. Por cada modelo de puntuación desarrollado, tienes al menos una puntuación. La mayoría de la gente se refiere a los puntajes crediticios FICO, pero usted tiene un puntaje FICO diferente para cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cuando se habla de su crédito, es importante comprender específicamente qué tipo de puntaje se utiliza.

Tradicionalmente, el puntaje FICO es el puntaje más popular utilizado para préstamos importantes, como préstamos para vivienda y automóviles. Independientemente del puntaje que utilice, la mayoría de los modelos buscan una manera de predecir la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo.

El puntaje de crédito FICO analiza cuánta deuda tiene, cómo ha pagado en el pasado y más. Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850 y se componen de los siguientes componentes:

• Historial de pagos: 35%. ¿Ha omitido pagos o incumplido con sus préstamos?
• Deuda corriente: 30%. ¿Cuánto debe? ¿Está al límite de sus tarjetas de crédito?
• Duración del crédito: 15%. ¿El crédito es nuevo para usted o tiene un largo historial de pedir prestado y devolverlo?
• Nuevo crédito: 10%. ¿Ha solicitado numerosos préstamos en el pasado reciente?
• Tipos de crédito: 10%. ¿Tiene una combinación saludable de diferentes tipos de deuda: automóvil, vivienda, tarjetas de crédito y otras?

Algunas personas no tienen un historial de endeudamiento porque son jóvenes, nunca antes solicitaron un préstamo o tuvieron una tarjeta de crédito, o por otras razones. Para este tipo de solicitantes de préstamos, los puntajes de crédito alternativos buscan otras fuentes de información para el historial de pagos, como facturas de servicios públicos, alquiler y más.

Impacto en el crédito

Es difícil medir en qué medida los puntajes de crédito se ven afectados por actividades específicas dentro de las cinco categorías que componen su puntaje. Las agencias de crédito no revelan tales detalles, e incluso si lo hicieran, el algoritmo es tan complejo con tantas combinaciones de factores que sería difícil precisar un valor único de puntaje crediticio para realizar un pago o no realizar un pago.

Nota

La clave para obtener una buena puntuación en la deuda actual es asegurarse de que la mayor parte del crédito disponible no se utilice. La mayoría de los expertos coinciden en que si no utiliza el 70% o más de su crédito disponible, su puntaje crediticio debería mejorar, pero si hay menos disponible, su puntaje se verá afectado. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito y cada una tiene un límite de crédito de $5,000, tiene $10,000 en crédito disponible. Para mantener un puntaje crediticio saludable, debe asegurarse de que el saldo combinado que tiene en esas tarjetas no exceda los $3,000. Esto beneficia los puntajes crediticios porque demuestra que usted puede usar el crédito de manera responsable sin endeudarse.

El historial de pagos y la deuda actual se combinan para representar casi dos tercios de su puntaje, por lo que es especialmente importante tener un buen desempeño en esas áreas. Las agencias de crédito mantienen registros de pagos atrasados durante siete años y también realizan un seguimiento del porcentaje de pagos atrasados. También importa la antigüedad de los pagos atrasados. Por ejemplo, una persona que haya realizado el 95% de sus pagos podría en realidad ser penalizada menos que otra que haya realizado el 98% de sus pagos a tiempo. Esto puede suceder si los pagos atrasados de la primera persona tienen entre cinco y siete años, mientras que los pagos atrasados de la segunda persona se han producido en los últimos uno o dos años.

Lo ideal es realizar el 100% de tus pagos a tiempo, pero si llegas tarde, debes asegurarte de que sea un hecho aislado para poder dejarlo en el pasado. Cuanto más tiempo pase sin más pagos atrasados, más mejorará su puntuación.

Comprobando su crédito

Los informes crediticios gratuitos de las tres principales agencias de informes crediticios están disponibles para todos los consumidores estadounidenses según la ley federal en AnnualCreditReport.com. Un informe gratuito está disponible una vez al año en cada oficina. Sin embargo, durante la pandemia de COVID-19, AnnualCreditReport.com proporciona informes crediticios gratuitos semanales.

Las puntuaciones no están incluidas en estos informes. Sin embargo, se ha vuelto cada vez más común que algunas tarjetas de crédito o bancos proporcionen puntajes de crédito gratuitos solo por ser cliente. Además, aplicaciones móviles como CreditKarma, Mint y otras ofrecen puntajes de crédito gratuitos a cualquier persona que tenga una cuenta y registrarse es gratis. Además, solicite su puntaje a su prestamista cada vez que solicite un préstamo.

El acceso a sus informes crediticios es importante porque a veces contienen errores. Cuando esto sucede, puedes perder oportunidades que de otro modo merecerías. Es esencial que corrija esos errores en caso de que alguien pregunte sobre su crédito. Para soluciones urgentes, una nueva puntuación rápida puede aumentar sus puntuaciones en unos pocos días.

Obtener aprobación

Los puntajes de crédito por sí solos no determinan si se aprobará o no su solicitud de préstamo. Son simplemente números generados a partir de su informe crediticio y una herramienta que pueden utilizar los prestamistas. Establecen estándares según los cuales los puntajes crediticios son aceptables y toman la decisión final.

Para mejorar su puntaje crediticio, debe demostrar que es un prestatario experimentado y responsable que probablemente pagará a tiempo. Si construye sus archivos de crédito con información positiva, sus puntajes de crédito seguirán. Lleva tiempo, pero es posible.