Lo que debe saber antes de solicitar su primera tarjeta de crédito

Es posible que le ponga nervioso solicitar su primera tarjeta de crédito, pero saber qué esperar del proceso de solicitud puede ayudarle a aliviar sus preocupaciones.

Una vez que haya decidido solicitar su primera tarjeta de crédito y haya elegido la que cree que es mejor para usted (hay muchas para elegir), es hora de completar la solicitud. Solicitar su primera tarjeta de crédito puede ser emocionante, pero también un poco aterrador. Saber qué esperar puede aliviar parte de su ansiedad.

¿Qué es una tarjeta de crédito y necesita una?

Una tarjeta de crédito se parece a una tarjeta de débito, pero en lugar de retirar fondos directamente de su cuenta bancaria, básicamente obtiene un préstamo a corto plazo del banco emisor de la tarjeta. Es posible que deba pagar intereses a menos que cancele la tarjeta todos los meses. Es difícil decir que alguien realmente necesita una tarjeta de crédito, aunque es un gran recurso en caso de emergencia.

Además, muchas personas abogan por vivir sin deudas, pero las tarjetas de crédito le ayudan a generar un buen crédito, lo que le permite comprar una casa a una tasa hipotecaria favorable, obtener la aprobación para un departamento o un teléfono celular e incluso obtener pagos de primas más bajos. su seguro. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen efectivo o recompensas de viaje, que pueden brindarle vacaciones gratis o con grandes descuentos si usa la tarjeta con frecuencia y ahorra puntos.

Programas de recompensas de tarjetas de crédito

Cuando ahorra los puntos de su tarjeta de crédito o las recompensas de devolución de efectivo, es posible que se pregunte de dónde viene el dinero y si realmente está pagando los "obsequios" mediante algún tipo de tarifa.

Los programas de recompensas de tarjetas de crédito en realidad se financian con tarifas que paga el banco del comerciante cuando usa su tarjeta. Las tarifas van al banco emisor de su tarjeta de crédito y, aproximadamente el 2% de cada compra, son más que suficientes para cubrir los programas de recompensas.

Tarjetas de crédito aseguradas versus no aseguradas

Una tarjeta de crédito es un tipo de préstamo del que puedes pedir prestado una y otra vez siempre que lo pagues. A pesar de lo que hayas pensado hasta este momento, una tarjeta de crédito no es dinero gratis. Al asumir la responsabilidad de tener una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que debe devolver todo lo que pida prestado. Este tipo de tarjeta de crédito se conoce como tarjeta sin garantía porque el préstamo que se le otorga no está garantizado por ningún tipo de garantía.

Sin un historial crediticio establecido, existe la posibilidad de que le nieguen una tarjeta no asegurada, especialmente si está solicitando una tarjeta de crédito destinada a alguien con buen o excelente crédito.

Los estudiantes pueden mejorar sus posibilidades de ser aprobados solicitando una tarjeta de crédito de estudiante. Si se le niega, el emisor de la tarjeta de crédito le enviará una carta informándole los motivos específicos del rechazo. Una vez que reciba esa carta, utilice la información para ayudarle a solicitar una tarjeta de crédito más adecuada la próxima vez.

Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito aseguradas para personas que no tienen crédito o han tenido problemas en el pasado y necesitan reconstruir su crédito. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo para asegurar la tarjeta. Al usar la tarjeta y pagar de manera responsable, en muchos casos, puede reducir la cantidad de efectivo que necesita mantener en depósito y, en algún momento, es posible que pueda convertir la tarjeta en una tarjeta no segura.

Seguridad EMV y su información personal

Los emisores de tarjetas de crédito recopilan una buena cantidad de información personal y confidencial para procesar su solicitud de tarjeta. Por ejemplo, la mayoría de las aplicaciones solicitan su número de seguro social y otra información personal como su fecha de nacimiento. Esto permite al emisor de la tarjeta de crédito confirmar su identidad y verificar su crédito con las agencias de crédito, quienes también lo identifican mediante su número de seguro social.

Muchas tarjetas tienen lo que se conoce como chip EMV, que actúa como una forma de seguridad para evitar que roben sus datos personales. Este pequeño chip, integrado en su tarjeta, genera un código único con cada transacción. Esto evita que los estafadores utilicen su tarjeta. Sin embargo, el chip solo puede protegerlo cuando usa la tarjeta física; no puede protegerlo si usa su tarjeta para comprar en línea o por teléfono.

Utilice una dirección física

La dirección que usted ingresa en su solicitud es donde vendrán su tarjeta de crédito y sus estados de cuenta reales. Asegúrese de utilizar una dirección actual y precisa. Tenga en cuenta que si utiliza un apartado postal en su dirección, puede retrasar el procesamiento de su solicitud porque el emisor de la tarjeta de crédito necesita tener una dirección física para usted.

Tus ingresos

Los emisores de tarjetas de crédito deben solicitar información sobre sus ingresos para garantizar que los solicitantes puedan pagar lo que pidieron prestado. Si no tiene suficientes ingresos, es posible que tenga que esperar hasta conseguir un trabajo o pedirle a uno de sus padres u otro adulto que firme por usted. Los ingresos de tus padres no cuentan para una tarjeta de crédito de estudiante a menos que tengas una cuenta con ellos y tengas acceso a sus depósitos regulares.

La decisión

Una vez que elija la tarjeta de crédito correcta, muchas solicitudes en línea y por teléfono se pueden procesar en segundos, brindándole una aprobación casi instantánea. A veces, las solicitudes tardan más porque se necesita cierta interacción humana, ya sea para obtener más información de usted o para revisar manualmente su solicitud. No asuma que le han negado la solicitud sólo porque no obtuvo una respuesta inmediata.

Límite de crédito bajo

Cuando comienza con el crédito, los emisores de tarjetas de crédito a menudo le ofrecen un límite de crédito pequeño para minimizar su riesgo. No es algo malo; necesita tiempo para acostumbrarse a administrar una tarjeta de crédito, y un límite de crédito enorme hace que sea muy fácil pasar por alto. Además, los límites de crédito suelen estar vinculados a los ingresos, por lo que si trabaja a tiempo parcial mientras asiste a la universidad, su límite de crédito puede estar limitado por sus ingresos.

Calcular el pago mínimo adeudado

Las compañías de tarjetas de crédito le envían una factura cada mes solicitando el pago mínimo en su cuenta. Esta cantidad es la mínima que puede pagar sin dejar de mantener su cuenta actualizada y su puntaje crediticio. Hay dos formas principales en que las empresas calculan el pago mínimo por usted:

Método de porcentaje

El emisor de la tarjeta basa su pago mínimo en un porcentaje del saldo de su tarjeta. Varía del 1% al 3%, por lo que un saldo de $1,000 requeriría un pago mínimo de $30.

Método de porcentaje más intereses y tarifas

Si realiza el pago sin liquidar la tarjeta, también pagará intereses, como el 18%. Esta cantidad es una tasa anual, por lo que deberá dividirla por 12 meses para obtener su tasa de interés mensual.

Entonces, para encontrar una tasa de interés del 18% sobre una factura de tarjeta de crédito de $1000, dividiría el 18% entre 12, lo que equivale a 0,015 (0,18/12 = 0,015). Ahora, multiplique $1000 por 0,015 para obtener un cargo de interés de $15 para el mes ($1000 * 0,015 = $15). Además, si paga después de la fecha de vencimiento del pago, es posible que le apliquen un cargo por pago atrasado de $ 35.

Para sumarlo todo,

• Un pago del 3% de $30
• Un cargo de interés de $15.00
• Un cargo por retraso de $35

Esto significa que pagará $30 + $15 + $35 = $80 por el pago mensual. Desafortunadamente, la única parte de su pago que realmente reduce el saldo principal de su tarjeta son sus $30, aunque haya pagado $80. Por esta razón, es importante realizar pagos superiores al monto mínimo, o terminará pagando principalmente intereses y tarifas.

Su historial crediticio

Los emisores de tarjetas de crédito informan el uso mensual de su tarjeta de crédito a empresas conocidas como agencias de informes crediticios o agencias de informes crediticios. Estas oficinas mantienen el historial crediticio de cada persona con una tarjeta de crédito, préstamo u otro tipo de cuenta basada en crédito. Ciertos errores de las tarjetas de crédito, como pagos atrasados y saldos elevados, aparecerán en su informe de crédito y harán que sea más difícil obtener otras tarjetas de crédito en el futuro.

Su tasa de utilización de crédito

Cuando obtiene su puntaje crediticio, conocido como puntaje FICO, se calcula basándose en parte en la cantidad de su crédito disponible que se está utilizando. Si tiene dos tarjetas de crédito diferentes con un total de $3,500 de crédito disponible, es importante usar solo alrededor del 30% de esa cantidad.

Esto significa que puede cargar hasta $1,050 en ambas tarjetas combinadas antes de que comience a afectar su puntaje crediticio. Si utiliza más del 30% de la disponibilidad combinada de su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio se reducirá porque se ha convertido en un riesgo mayor en términos de pagar los saldos de su tarjeta.