Los 5 factores que determinan su puntaje crediticio

Comprender el cálculo de su puntaje crediticio puede ayudarlo a utilizar el crédito de manera inteligente. Descubra qué implica calcular su puntaje FICO y para qué se utiliza.

Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que se utiliza para predecir la probabilidad de que pague sus obligaciones crediticias a tiempo. El puntaje generalmente oscila entre 300 y 850 y se calcula utilizando la información del historial crediticio de su informe crediticio.

Sus cuentas, historial de pagos y consultas sobre su crédito son ejemplos de información del informe crediticio que se utiliza para calcular su puntaje crediticio.

Cómo se utiliza su puntaje crediticio

Cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, el acreedor o prestamista utiliza su puntaje crediticio para informar su decisión sobre si otorgarle crédito o no. El puntaje crediticio brinda una instantánea de qué tan confiable es usted como prestatario, lo que permite a los prestamistas saber si usted representa un buen riesgo para un préstamo o una tarjeta de crédito o no.

Sin embargo, los prestamistas no son los únicos que verifican los puntajes crediticios. Su compañía de servicios públicos, su arrendador y su compañía de telefonía celular pueden verificar su puntaje crediticio para tener una idea de qué tan confiable y financieramente estable es usted.

Los acreedores y prestamistas también utilizan su puntaje crediticio para establecer los precios y los términos de su tarjeta de crédito o préstamo. Tener un puntaje crediticio más alto lo ayudará a calificar para tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos. No tener historial crediticio o tener puntajes crediticios más bajos resultará en que se le ofrezcan tasas de interés más altas, que en última instancia son más caras.

Estas tasas de interés más altas están diseñadas para reducir el riesgo que asumen los prestamistas al ofrecer préstamos o tarjetas de crédito a prestatarios menos confiables.

¿Cuántos puntajes de crédito tiene?

Si bien existen varias versiones diferentes del puntaje crediticio, la versión más utilizada es el puntaje FICO. Desarrollado por FICO, anteriormente Fair Isaac Company, muchos acreedores y prestamistas utilizan el puntaje FICO para decidir si le otorgan crédito o no. Según myFICO.com, la división de consumidores de FICO, existen al menos 10 puntajes FICO diferentes que se utilizan para diversos propósitos.

Nota

El VantageScore, que fue creado por las tres agencias de crédito, es otro puntaje crediticio común. Muchos servicios gratuitos de calificación crediticia ofrecen VantageScore 3.0.

¿Qué implica un puntaje crediticio?

Debido a que algunas partes de su historial de pago de facturas son más importantes que otras, diferentes partes de su historial crediticio reciben diferentes pesos al calcular su puntaje crediticio.

Aunque la ecuación específica para calcular su puntaje crediticio es información patentada propiedad de FICO, sabemos qué información se utiliza para calcular su puntaje.

Historial de pagos: Los prestamistas están más preocupados por si usted paga sus facturas a tiempo o no. El mejor indicador de esto es cómo pagó sus facturas en el pasado.

Los pagos atrasados, las cancelaciones, los cobros de deudas y las quiebras afectan la parte del historial de pagos de su puntaje crediticio. Cuanto mejor sea su historial de pago de deudas, como pagos de préstamos o facturas de tarjetas de crédito, mayor será su puntaje crediticio.

Nota

Las morosidades más recientes perjudican su puntaje crediticio más que las del pasado.

Montos adeudados: el monto de la deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito se conoce como utilización del crédito. Cuanto más dinero ya debe, menos flexible será su gasto, lo que hace que sea más riesgoso contraer nuevas deudas, lo que reduce su puntaje crediticio.

Mantenga el saldo de su tarjeta de crédito en aproximadamente el 30% de su límite de crédito o menos para mejorar su puntaje crediticio.

Duración del historial crediticio: Tener un historial crediticio más largo es favorable porque brinda más información sobre sus hábitos de gasto. Un historial más largo de préstamos confiables significa que su puntaje será más alto.

Mantener las cuentas abiertas durante mucho tiempo generará una puntuación crediticia más alta. Sin embargo, aún puede tener un puntaje crediticio alto, incluso si es un prestatario nuevo, si tiene montos de deuda bajos y un historial de pagos puntuales.

Crédito nuevo: en general, las personas que abren muchas cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo son consideradas prestatarios más riesgosos. Demasiadas solicitudes de crédito pueden significar que estás endeudándote mucho o que estás en algún tipo de problema financiero.

Combinación de crédito: tener diferentes tipos de cuentas es favorable porque demuestra que tiene experiencia en la gestión de una combinación de crédito. Este no es un factor importante en su puntaje crediticio a menos que no tenga mucha otra información en la cual basar su puntaje.

Nota

Abrir nuevas cuentas puede dañar su puntaje crediticio al agregar nuevas consultas a su informe crediticio o reducir su edad crediticia promedio. Abra nuevas cuentas cuando las necesite, no simplemente para tener lo que parece una mejor combinación de crédito.

Cómo verificar su puntaje crediticio

Verificar su puntaje crediticio le ayuda a predecir cómo los prestatarios verán sus solicitudes de tarjetas de crédito o préstamos. Si ve que su puntaje crediticio es más bajo de lo que desea, tiene la oportunidad de mejorar su puntaje antes de tomar medidas financieras importantes, como solicitar una hipoteca.

Nota

Evite los sitios que afirman ofrecer un puntaje de crédito gratuito si mencionan una suscripción de prueba o solicitan la información de su tarjeta de crédito. Es posible que se le cobre dentro de unos días si no toma alguna medida para detener la prueba.

Puede verificar su propio puntaje crediticio, y debería hacerlo, a través de cualquiera de una variedad de servicios. Hay sitios en línea que ofrecen puntajes de crédito gratuitos. Si tiene una cuenta corriente, muchos bancos también ofrecerán a los clientes la oportunidad de controlar su puntaje crediticio a través de sus cuentas en línea.