Metodología para revisiones de tarjetas de crédito

The Balance se compromete a publicar reseñas imparciales de tarjetas de crédito, lo que hacemos mediante el uso de una metodología rigurosa que mantiene las tarjetas con altos estándares.

En The Balance, nos dedicamos a brindarle revisiones completas e imparciales de tarjetas de crédito. Para hacer esto, recopilamos datos sobre cientos de tarjetas y calificamos más de 55 características que afectan sus finanzas, como tasas de interés, tarifas y recompensas.

Importante:

Nuestras revisiones son siempre imparciales. Nadie puede influir en las tarjetas que revisamos, la forma en que se las presentamos o las calificaciones que reciben. Las puntuaciones y reseñas provienen directamente de los datos que recopilamos y de nuestra experiencia editorial.

Calificamos cada atributo en una escala de 0 a 5. Luego ponderamos estos puntajes para determinar las calificaciones de estrellas que ve en nuestras páginas de revisión. Los siguientes elementos generalmente están ordenados de mayor a menor según su importancia en nuestra evaluación general de las tarjetas de crédito.

El costo de una tarjeta de crédito

Dado que la deuda de tarjetas de crédito alcanzó un máximo histórico de 1,09 billones de dólares en 2019, creemos que usted debe conocer el costo de usar tarjetas y mantener un saldo. Debido a eso, ponderamos mucho las tasas de porcentaje anual (APR) y las tarifas de una tarjeta para determinar su puntaje general.

Honorarios

Todas las tarjetas de crédito tienen tarifas, pero la más importante que la mayoría de la gente quiere evitar es la tarifa anual. Cuanto mayor sea la tarifa anual de una tarjeta, menor será su puntuación, porque una tarjeta sin tarifa anual es la más fácil de administrar. Al calcular la tarifa anual de una tarjeta, analizamos el costo promedio de tres años para tener en cuenta las tarjetas que eximen la tarifa anual el primer año en que su cuenta está abierta.

También criticamos el hecho de tener una gran cantidad de tarifas generales, que podrían incluir cualquiera de las siguientes:

Para las tarifas más comunes (por ejemplo, tarifas por transacciones en el extranjero y transferencias de saldo), calificamos las tarjetas según el nivel de la tarifa. Las tarifas más bajas reciben mejores puntuaciones.

Interés

La mayoría de las personas no abren una tarjeta de crédito con la intención de endeudarse, pero una gran cantidad de personas terminan en esa situación. Dado que los intereses de las tarjetas de crédito también aumentan: usted debe intereses sobre los intereses cuando no paga la factura completa, el costo de la deuda de la tarjeta de crédito realmente puede aumentar.

Es por eso que otorgamos una APR de compra regular de una tarjeta de crédito que influye significativamente en el puntaje general de la tarjeta. También analizamos otras APR comunes, incluida la APR de penalización, la APR de compra introductoria, la APR de transferencia de saldo (introductoria y en curso) y la APR de adelanto en efectivo. El extremo superior del rango de APR de una tarjeta determina su puntaje en esta categoría, dado que solo las personas con los mejores puntajes crediticios califican para las tasas más bajas. Cuanto mayor sea la APR, menor será la puntuación.

Financiamiento Promocional

Al calificar las tasas de financiamiento promocional (por ejemplo, 0% APR en compras durante 15 meses), consideramos tres cosas:

• ¿Qué tan baja es la tarifa promocional?
• ¿Cuánto dura la tarifa promocional?
• Si mantiene un saldo después del final del período promocional, ¿está sujeto a intereses diferidos?

Definición: interés diferido

Con un plan de interés diferido, no pagará intereses sobre una compra durante un período promocional, pero los intereses aún se acumulan. Si paga el saldo total al final de la promoción, no deberá ningún interés. Pero si no liquida la deuda a tiempo, deberá todos los intereses acumulados sobre el saldo restante. Entonces, si cobra $500 dólares al comienzo de un período de seis meses con 0% APR y solo paga $250 al final del mismo, deberá seis meses de intereses diferidos sobre esos $250.

Las tasas más bajas, los períodos promocionales más largos y las tarjetas sin intereses diferidos reciben las puntuaciones más altas.

El valor de las recompensas

Las recompensas son quizás la cualidad más atractiva y difícil de evaluar al evaluar las tarjetas de crédito. La mayoría de la gente quiere aprovechar las recompensas de las tarjetas de crédito, pero alrededor de un tercio de las personas con estas tarjetas no saben cómo usarlas mejor, según Bankrate.

Ganar puntos, millas y reembolsos en efectivo

Los valores de las recompensas de las tarjetas de crédito varían ampliamente. Para simplificar el problema, creamos un sistema que compara las recompensas de manera justa y les asigna un valor en dólares.

Comenzamos analizando las tasas de ganancias de recompensas de una tarjeta (la cantidad de puntos o millas que gana por cada $ 1 gastado en una determinada categoría). Las puntuaciones dependen de la tasa de obtención de recompensas más alta de la tarjeta; cuanto más alta sea, mejor será la puntuación.

Nota

Las tarjetas que ganan 2 puntos por cada $1, puntos dobles, 2x millas y 2% de devolución tienen la misma tasa de obtención de recompensas: por cada $1 gastado, usted gana el 2% del monto de esa compra en la moneda de recompensas de la tarjeta.

Para evaluar la tasa de obtención de recompensas, también tomamos en cuenta cuántos niveles de recompensas tiene una tarjeta. Debido a que ganar recompensas se vuelve más complicado con múltiples categorías de las que realizar un seguimiento, las tarjetas con menos niveles de recompensas reciben puntuaciones más altas. Nuestra metodología también favorece la coherencia: tarjetas con límites sobre cuánto puede ganar (por ejemplo, 6 puntos por cada dólar gastado en hasta $6000 en compras cada año) y categorías de recompensas rotativas (por ejemplo, 5 % de reembolso en efectivo en comestibles en el primer trimestre). obtener puntuaciones más bajas en esta área.

Canjear recompensas

Luego consideramos las formas en que puede utilizar las recompensas, que podrían incluir las siguientes opciones de canje:

• Crédito de estado de cuenta
• Depósito directo a una cuenta corriente o de ahorros
• Controlar
• Tarjetas de regalo
• Mercancía (por ejemplo, comprar en el centro comercial en línea de una tarjeta o canjear puntos por cosas como compras en Amazon o iTunes)
• Vuelo
• Estancia en hotel
• Crucero
• Coche de alquiler
• Transferencia de puntos a programas de fidelización de aerolíneas u hoteles.
• Donación benéfica
• Experiencias varias

Damos puntuaciones más altas a las tarjetas con más métodos de canje. Sin embargo, esto no influye significativamente en las puntuaciones, porque no todos los métodos de canje tienen el mismo valor. Para comparar con precisión los programas de recompensas, calculamos sus tipos de cambio de recompensas a dólares.

Determinar el valor de las recompensas

Para los programas de recompensas que le permiten canjear puntos por reembolsos en efectivo, tarjetas de regalo, compras en Amazon o millas aéreas, calculamos cuánto valía un punto en cada una de esas situaciones.

Nota

Los puntos o millas que valen al menos 1 céntimo cada uno tienen un valor decente, según nuestros cálculos.

Millas aéreas

Cada trimestre, analizamos el costo de los vuelos tanto en millas como en dólares para 10 principales aerolíneas nacionales e internacionales: Delta Air Lines, American Airlines, United Airlines, Southwest Airlines, Alaska Airlines, JetBlue Airways, British Airways, Air Canada y Lufthansa.

Para cada aerolínea, analizamos las cinco rutas más comunes de la aerolínea (tres de larga distancia, dos de corta distancia) y comparamos los precios en millas y dólares para boletos de clase económica y ejecutiva. Recopilamos esta información el mismo día para las mismas fechas de viaje para determinar la tasa de conversión promedio estimada de milla a dólar.

Nuestra valoración de puntos de aerolíneas se centra en tarifas económicas nacionales, porque reflejan los hábitos de viaje típicos de los estadounidenses, según el análisis de The Balance de datos gubernamentales de la Oficina Nacional de Viajes y Turismo.

Puntos de hotel

Adoptamos un enfoque similar al valorar los puntos de hotel. Para cada grupo hotelero importante de EE. UU. (Marriott, Hyatt, Hilton, Wyndham y Best Western), documentamos los precios de las habitaciones premium y de nivel bajo o medio tanto en dólares como en puntos. Hacemos esto trimestralmente para habitaciones de hotel en nueve ciudades el mismo día y luego calculamos un valor promedio estimado de puntos por dólar.

Cómo calificamos el valor de las recompensas

Muchos tipos de cambio de recompensas son terribles. Por ejemplo, un punto puede valer 0,8 centavos si lo canjeas por compras en Amazon, pero el mismo punto vale 1 centavo cuando lo canjeas por un reembolso en efectivo.

En aras de la puntuación, analizamos el uso más realista y de mayor valor de un punto de recompensa. (Lo que significa realista es que no tendrá que volar en clase ejecutiva de ida a Sudamérica para obtener ese valor). No se preocupe: en nuestras reseñas, le decimos cuál es el mejor uso de sus puntos.

Uso de las ventajas de la tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser más que simples herramientas de financiación y formas de reducir sus costos de gastos. También pueden ser su boleto para eventos exclusivos, experiencias de viaje de lujo y una gran cantidad de seguros adicionales que espera no necesitar nunca. Clasificamos dichos beneficios de dos maneras: ventajas excelentes u otras características.

Excelentes ventajas

Algunos beneficios de las tarjetas de crédito brindan un valor excepcional y tampoco puede obtenerlos con la mayoría de las tarjetas. Según nuestra investigación de cientos de tarjetas, consideramos que los siguientes elementos son "ventajas excelentes" debido a su valor potencialmente alto y escasez.

• Reembolso de tarifas de Global Entry o TSA Precheck
• Reembolso de gastos de viaje
• Acceso a la sala VIP del aeropuerto
• Cobertura de seguro por cancelación, interrupción o retraso del viaje.
• Cobertura de seguro por pérdida o retraso de equipaje
• Seguro de accidentes de viaje
• Beneficios de emergencia médica/dental y de evacuación
• Seguro primario de colisión de coche de alquiler
• Estatus de hotel o aerolínea de élite
• Pase de acompañante de aerolínea
• Maleta facturada gratis
• Embarque prioritario
• Estancia anual gratuita en hotel
• Cobertura de celular
• Servicio gratuito de remolque y otros servicios en carretera

Otras características

Los siguientes beneficios vienen con una amplia variedad de tarjetas de crédito:

• Seguro de colisión de coche de alquiler (secundario a su propia póliza)
• Seguro por compras robadas o dañadas
• Reembolso cuando el comerciante no acepta el artículo devuelto
• Garantías extendidas
• Línea directa de viajes y emergencias
• Descuentos en compras a bordo
• Línea directa de asistencia en carretera
• Igualación del precio más bajo anunciado
• Conserjería para reservar entradas para eventos, viajes y otros servicios.
• Preventa de entradas para deportes, música y eventos, además de acceso VIP en algunos eventos.
• Beneficios adicionales cuando usas tu tarjeta para ayudar a pagar un auto
• Envío gratuito en determinadas compras online

Evaluamos los beneficios excelentes y otras características por separado (los beneficios excelentes tienen un peso ligeramente mayor), pero la idea es la misma: cuanto más tenga una tarjeta, mejor será la puntuación que recibirá en esta área.

La posibilidad de obtener una tarjeta de crédito

Grandes recompensas, tarifas mínimas y tasas de interés bajas son excelentes, pero no significan nada si no puedes calificar para ellas. Según una encuesta, aproximadamente una cuarta parte de los consumidores dijeron que querían obtener una tarjeta de crédito para desarrollar su crédito, y alrededor de dos tercios dijeron que desearían poder saber si calificarían antes de solicitar una nueva tarjeta.

Debido a esto, nuestro sistema de puntuación favorece las tarjetas que aceptan puntuaciones de crédito más bajas, porque una barrera de entrada más baja significa que la tarjeta es una opción realista para más personas. También damos un guiño a las tarjetas que permiten a las personas ver si precalifican antes de presentar la solicitud y solicitar aumentos en el límite de crédito dentro del primer año de tener la tarjeta. Esto se debe a que tener un límite de crédito alto hace que sea más fácil mantener baja la utilización de su crédito (la cantidad que utiliza de su crédito disponible) y eso es muy importante para su puntaje crediticio.

Las pequeñas cosas que te hacen la vida más fácil

Los atributos anteriores representan la gran mayoría de la puntuación de una tarjeta en nuestra clasificación general. Si bien las siguientes ofertas no moverán una tarjeta del final de la lista a la parte superior, pueden mejorar un poco la experiencia de tener una tarjeta de crédito.

Para determinar el nivel de conveniencia que ofrece una tarjeta, analizamos las características que ofrece a las personas en situaciones difíciles, como intentar reconstruir su crédito, buscar asistencia de servicio al cliente o lidiar con una tarjeta perdida o un robo de identidad.

Experiencia del cliente

Cosas como una aplicación móvil, servicios de chat en línea, servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana y acceso a un puntaje de crédito gratuito se están convirtiendo rápidamente en el estándar de la industria y, si una tarjeta de crédito no ofrece esas herramientas, no le damos la máxima puntuación.

Seguridad

No importa qué tipo de tarjeta tenga, es casi seguro que tendrá que lidiar con cargos fraudulentos o las consecuencias de una violación de datos en algún momento. Una buena tarjeta de crédito le brinda herramientas para afrontar estas molestias. Algunas características que buscamos incluyen:

• Una póliza de responsabilidad por fraude de $0
• Alertas de texto para actividad sospechosa
• Un número de tarjeta virtual para mayor seguridad al comprar online
• La capacidad de bloquear su tarjeta desde su cuenta en línea
• Alertas sobre actividad en su informe crediticio o con su número de Seguro Social

La conclusión

Así es como abordamos nuestra clasificación general de tarjetas de crédito, pero entendemos que es posible que tenga prioridades diferentes. Si está buscando una tarjeta de crédito para agregar valor a sus experiencias de viaje, es posible que le interesen mucho más las recompensas que las tasas de interés o las tarifas anuales. O, si está especialmente concentrado en desarrollar su crédito, probablemente le interesen más las tarjetas que lo acepten a pesar de su falta de historial crediticio. Es por eso que creamos metodologías separadas para la mayoría de los resúmenes de tarjetas de crédito que encontrará en The Balance.

Aunque ajustamos las ponderaciones de la metodología para adaptarlas a categorías específicas, todas se adhieren a nuestro principio rector: las mejores tarjetas tienen tarifas bajas, tasas de interés bajas o buenas recompensas o una combinación de las tres. Cada mes, actualizamos nuestros resúmenes de las mejores tarjetas de crédito para asegurarnos de que las listas reflejen esas prioridades y, como resultado, le brinden el mejor servicio.