Nuevo sistema de puntuación crediticia de FICO UltraFICO

Por primera vez, el nuevo sistema de calificación crediticia de FICO, UltraFICO, aumentará las calificaciones crediticias de algunos consumidores mediante el uso de su información bancaria.

Desde que se creó el puntaje FICO en 1989, el puntaje crediticio se ha centrado en el historial de préstamos de los consumidores con datos proporcionados por Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Por primera vez, el nuevo sistema de calificación crediticia de UltraFICOFICO utilizará información bancaria además de la información crediticia tradicional.

Este método ampliado incluirá más datos sobre las actividades financieras de un individuo, ya que la información bancaria incluye transacciones básicas y recurrentes como alquiler y servicios públicos y todas las transacciones bancarias o en efectivo que no involucran crédito. Además, este cambio en las fuentes de datos ayudará a mejorar las puntuaciones crediticias de algunos consumidores. UltraFICO se lanzó en 2019

La puntuación UltraFICO es una asociación entre Experian, FICO y Finicity. Fue anunciado durante la conferencia Money 20/20 USA. Experian es una de las tres agencias de crédito a nivel nacional y Finicity es una empresa de tecnología financiera que permite a los consumidores compartir datos con proveedores de servicios financieros. Finicity tiene un proceso de verificación de activos que puede proporcionar información precisa sobre su cuenta bancaria.

Millones de consumidores excluidos del crédito convencional

Más de 130 millones de consumidores no tienen acceso a productos crediticios de los principales emisores y prestamistas de tarjetas de crédito. Según FICO, 79 millones de estadounidenses tienen puntajes crediticios inferiores a 680, lo que se considera de alto riesgo, y otros 53 millones no tienen suficiente información en sus archivos crediticios para generar un puntaje crediticio. Debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante al menos seis meses para que FICO genere un puntaje crediticio para usted.

Nota

Sin un crédito adecuado, los consumidores pueden tener problemas para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos de prestamistas tradicionales.

Esto deja la vivienda, la educación y el transporte fuera del alcance de muchos consumidores, ya que no pueden obtener hipotecas, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles. También significa que estos consumidores tienen que recurrir a productos crediticios de alto riesgo que a menudo tienen tasas de interés más altas y son depredadores para los consumidores.

Incluir información bancaria en los puntajes de crédito

Si bien los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas generalmente solicitan ingresos en la solicitud, la información no está verificada y no se incluye en su puntaje crediticio. Con UltraFICO, los consumidores pueden permitir el acceso a la información de su cuenta corriente, de ahorro o del mercado monetario para posiblemente mejorar su puntaje crediticio. Esto puede ser útil para los consumidores con puntajes crediticios entre 500 y 600, que están cerca del límite de puntaje crediticio de los prestamistas y solo necesitan algunos puntos más para calificar.

UltraFICO utilizará varios datos sobre su cuenta para desarrollar su nueva puntuación. Los detalles incluyen la cantidad de tiempo que sus cuentas han estado abiertas, la frecuencia con la que usa su cuenta, cualquier historial de sobregiros recientes y el saldo de su cuenta. Los prestamistas pueden ver cómo administra su dinero además de cómo administra su crédito. La información adicional podría ayudarlo a obtener la aprobación cuando, de otro modo, se le negaría basándose únicamente en su historial crediticio.

En última instancia, UltraFICO permite a los prestamistas ampliar la cantidad de consumidores a los que pueden prestar dinero. Permite a los prestamistas aprovechar a los más de 130 millones de consumidores que están efectivamente excluidos del sistema crediticio porque no cumplen con los requisitos.

Cómo obtener un UltraFICO

No todos los consumidores tendrán UltraFICO; Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para que se apruebe una solicitud, no necesitará el impulso adicional de su información bancaria. Un prestamista puede ofrecerle el puntaje UltraFICO si su solicitud es rechazada según su puntaje crediticio tradicional. En ese momento, tendrá la opción de acceder a su información bancaria para generar un puntaje UltraFICO para usted.

Experian será la primera oficina en asociarse con FICO para el nuevo sistema de calificación crediticia. Para que UltraFICO lo beneficie, un prestamista debe estar dispuesto a basar su decisión crediticia únicamente en su puntaje crediticio de Experian.

Nota

Tenga en cuenta que aceptar un UltraFICO significa permitir que estas empresas accedan electrónicamente a su información bancaria.

Asegúrese de comprender cómo se protegerán sus datos antes de continuar.

Cómo se calcula la UltraFICO

Esto es lo que sabemos sobre el puntaje FICO tradicional: el 35% se basa en el historial crediticio, el 30% en su nivel de deuda, el 15% en su edad crediticia, el 10% en los tipos de crédito que tiene y el 10% en el número de consultas de crédito recientes.

Muchos de los detalles específicos sobre la puntuación UltraFICO aún no se han anunciado. Por ejemplo, no sabemos cómo cambia el porcentaje de cada factor de calificación crediticia al agregar información bancaria.

Tampoco sabemos si el puntaje crediticio estará disponible para que los consumidores lo vean. Si lo rechazan o le aprueban términos menos favorables según su UltraFICO, el prestamista debe revelarle el puntaje junto con los factores que contribuyen a su puntaje.

Aún tiene la responsabilidad de asegurarse de asumir únicamente deudas que pueda pagar. Considere sus ingresos y gastos actuales antes de asumir cualquier obligación de deuda.