APR de penalización de tarjetas de crédito por qué podrían durar para siempre

Dos pagos atrasados seguidos pueden activar la tasa de penalización en su tarjeta de crédito. Esta APR de penalización puede permanecer vigente de forma permanente.

La ley federal permite a los emisores de tarjetas de crédito imponer una tasa de interés de penalización si usted se atrasa más de 60 días en el pago de su tarjeta de crédito. Como sugiere el nombre, es una especie de castigo por los pagos atrasados con su tarjeta de crédito. Pierde la tasa de interés que disfruta actualmente, incluso si es una tasa promocional, y sus cargos financieros se calcularán según la tasa de penalización mucho más alta durante al menos seis meses.

Este período de 60 días es el doble que antes de 2009, gracias a la Ley de TARJETAS de Crédito. Antes de que esa ley introdujera una serie de protecciones al consumidor, los emisores de tarjetas podían comenzar a imponer una APR de penalización después de un solo pago atrasado. Además, los prestamistas ahora deben proporcionar un aviso de 45 días después de que el pago esté en mora antes de que puedan implementar el cambio de tasa.

Como muestra el gráfico anterior, las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito han disminuido en general desde 2009, incluso con un repunte reciente. Eso significa que menos personas están sujetas a APR de penalización. Aún así, es importante ser consciente de la tasa de penalización y cómo evitarla.

La regla de vencimiento de la APR de penalización de 6 meses

A diferencia del pasado, existen límites sobre la duración de la tasa de penalización según la Ley CARD. Una vez que realice seis pagos mensuales consecutivos, los emisores de tarjetas deben reducir la tasa de penalización de su saldo existente a la APR normal de la tarjeta de crédito. Desafortunadamente, esto no se aplica a futuras compras. El emisor de su tarjeta puede mantener la tasa de penalización indefinidamente para cualquier compra nueva.

Lea los términos de su tarjeta de crédito (que se encuentran en el sitio web del emisor de su tarjeta de crédito, disponible previa solicitud, o en la base de datos federal de acuerdos de tarjetas de crédito) para conocer su APR de penalización y si el emisor de su tarjeta la deja vigente para nuevas compras. Busque una sección denominada "Su tasa de penalización y cuándo se aplica".

Los términos de Bank of America, por ejemplo, señalan que puede aplicar una tasa de penalización si se retrasa en su pago. Su actual TAE de penalización tendrá una duración indefinida y no superará el 29,99%. Sin embargo, una cooperativa de crédito como PenFed tiene tasas más bajas en general, incluida una APR de penalización más baja del 17,99%, que elimina después de realizar tres pagos puntuales consecutivos. Aún así, muchos otros emisores no tienen ningún tipo de penalización.

Nota

En una encuesta reciente sobre tarjetas realizada por The Balance, aproximadamente un tercio de las tarjetas de crédito tenían una APR de penalización y la tasa de penalización promedió el 28,74%.

Cómo evitar una APR de penalización

Hay varias formas de evitar las multas en su tarjeta de crédito. Por supuesto, la mejor manera es simplemente pagar a tiempo, en su totalidad, todos los meses. Ya sea que ya haya incurrido en una APR de penalización o no, no pagará intereses si no tiene un saldo.

Pero, si termina con una tasa de penalización y no puede evitar algunos cargos por intereses, todavía hay maneras de evitarlo. Si tiene un sólido historial de pagos puntuales con el emisor de su tarjeta, es posible que estén dispuestos a negociar con usted y eliminar su tasa de penalización más temprano que tarde. También puede asegurarse de solicitar únicamente tarjetas de crédito que no tengan una APR de penalización.

Nota

Otra opción que tienes ante una APR de penalización es empezar de nuevo. Si puede calificar para una tarjeta con una promoción de interés bajo o cero para transferencias de saldo iniciales, puede transferir su nuevo saldo a una tarjeta nueva, liquidarlo con poco o ningún interés y comenzar de nuevo con una mejor APR.

Asegúrese de comprender qué desencadena la tasa de penalización, ya sea pagar tarde, que le devuelvan un pago, exceder su límite de crédito o todo lo anterior. Si tiene varias tarjetas de crédito o préstamos con un solo prestamista, el incumplimiento de una de esas cuentas podría desencadenar la tasa de penalización en la otra cuenta. Sin embargo, tenga en cuenta que los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden aumentar su APR en función de sus acciones con cuentas con otros acreedores y prestamistas (esta práctica se conocía como incumplimiento universal).

Cuando su tasa de penalización no vence

Si activa la tasa de penalización en una APR de tarjeta de crédito que la deja vigente indefinidamente, tenga en cuenta que a todas sus nuevas compras se le cobrarán intereses a la APR más alta, incluso después de que expire la tasa de penalización de su saldo anterior. Esto significa que sus nuevos cargos tendrán cargos financieros mucho más altos y serán más costosos de pagar.

Si termina teniendo saldos con diferentes tasas de interés, sus pagos pueden estar sujetos a reglas de asignación de pagos. Cualquier pago que realice por encima del mínimo debe aplicarse primero al saldo con la tasa de interés más alta. Por lo tanto, es especialmente importante que pague por encima del monto mínimo si todavía tiene algunos saldos con una tasa más alta que otros. De lo contrario, podría estar acumulando intereses sobre el saldo más alto.

La conclusión

La APR de su tarjeta de crédito puede tener un impacto significativo en sus finanzas. Asegúrese de comprender qué acciones causarán la tasa de penalización para evitar que se le imponga, incluso si expira después de seis meses. Para las tarjetas de crédito que no tienen una tasa de penalización, tenga en cuenta que pueden existir otras tarifas punitivas, como una tarifa por pago atrasado, que son igualmente poco atractivas.