Cómo arreglar un crédito despectivo en su informe

El crédito despectivo es el resultado de partidas crediticias negativas. Los pagos atrasados, los cobros y las cancelaciones dan lugar a créditos derogatorios.

Un elemento crediticio despectivo es el resultado de tener información negativa en su informe crediticio. Los elementos negativos, como morosidad anterior, saldos elevados u otros elementos, muestran que usted representa un riesgo potencial si pide prestado más dinero. Esta información negativa la agregan a su informe crediticio los acreedores con los que tiene cuentas o mediante registros públicos que tiene archivados en el tribunal local o estatal.

Debido a que su puntaje crediticio se calcula en función de la información de su informe crediticio, los elementos crediticios despectivos pueden dañar su puntaje crediticio. Muchos proveedores de puntaje crediticio, como myFICO y Credit Karma, le brindarán información personalizada sobre los elementos que afectan su puntaje crediticio.

Obtenga más información sobre el crédito despectivo y cómo revertirlo.

Tipos de artículos de crédito despectivos

Los diferentes elementos despectivos afectan su puntaje crediticio de diferentes maneras, a algunos se les da más importancia que a otros. Por ejemplo, un solo pago atrasado afectará su puntaje crediticio, pero no tanto como la quiebra, que afecta su puntaje crediticio casi más que cualquier otra cosa. Múltiples elementos despectivos también harán que su puntaje crediticio baje.

Estos son los tipos de elementos crediticios despectivos que pueden aparecer en su informe crediticio:

• Pagos atrasados resultantes de pagos de tarjetas de crédito y préstamos con más de 30 días de retraso
• Castigos resultantes de deudas con más de 180 días de mora y que hayan sido dadas de baja como incobrables
• Cobros de deudas resultantes de deudas que han sido vendidas o asignadas a un cobrador de deudas externo
• Ejecución hipotecaria resultante de pagos hipotecarios morosos
• Recuperación resultante de pagos morosos de préstamos para automóviles
• Liquidación de deuda resultante de un acuerdo entre usted y un acreedor para reducir el saldo pendiente y cancelar el resto
• Quiebra resultante del proceso legal de cancelación de sus deudas en los tribunales

Advertencia

Tener un crédito despectivo no significa automáticamente que sus solicitudes serán rechazadas, pero le resultará más difícil obtener la aprobación con estos elementos en su informe crediticio. Si se le aprueba un crédito despectivo, es posible que pague tasas de interés más altas, que se le exija realizar un pago inicial o un depósito de seguridad, o ambos.

¿Cuánto tiempo durará el crédito despectivo?

El crédito despectivo puede seguirte durante mucho tiempo. Algunos tipos de información despectiva, como la quiebra, pueden permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.

La mayoría del resto de información despectiva sobre pagos atrasados y cuentas de cobro de deudas solo permanecerán en su informe crediticio durante siete años. Por lo general, estos elementos desaparecerán automáticamente de su informe crediticio una vez que hayan pasado el límite de tiempo del informe crediticio.

En su informe crediticio solo se puede incluir información precisa, oportuna y completa. Puede disputar un error o un artículo despectivo desactualizado con las agencias de crédito para que lo eliminen de su informe de crédito.

En algunos casos, eliminar información negativa puede aumentar su puntaje crediticio, pero depende del resto de la información en su informe crediticio.

Liquidación de artículos de crédito despectivos

Puede resultar beneficioso liquidar las partidas crediticias despectivas que permanecen en su informe crediticio. Es posible que su puntaje crediticio no aumente inmediatamente después de liquidar una partida negativa. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no aprobarán una solicitud de hipoteca si tiene elementos despectivos impagos en su informe crediticio. Asegúrese de que las cuentas sean válidas antes de enviar el pago, especialmente con cuentas de cobro de deudas.

Importante

Pagar un artículo despectivo no lo elimina de su informe crediticio, pero su informe crediticio se actualizará para mostrar que ha pagado el saldo.

Es posible que pueda cambiar un estado despectivo para demostrar que está al día poniéndose al día con las cuentas vencidas. Esto es posible con cuentas que tienen varios meses de atraso pero que aún no han sido canceladas.

Consulte su estado de cuenta más reciente o llame a su acreedor para averiguar el monto que debe pagar para quedar atrapado nuevamente. En algunos casos, es posible que pueda realizar su pago mínimo a tiempo durante algunos meses para que su cuenta vuelva a estar al día.

Consejos para superar el crédito despectivo

Su puntaje crediticio se beneficia al tener información positiva, por lo que su puntaje puede comenzar a mejorar mucho antes de que se eliminen los elementos despectivos de su informe crediticio si está pagando otras cuentas a tiempo.

Su historial crediticio reciente afecta su crédito más que los elementos crediticios despectivos anteriores, por lo que tener cuentas abiertas con pagos puntuales ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

Es posible que no pueda tener un crédito excelente hasta que los elementos despectivos se eliminen por completo de su informe crediticio. Sin embargo, con un buen crédito, aún podrá calificar para muchas tarjetas de crédito y préstamos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo obtener una hipoteca con una marca despectiva en mi crédito?

En última instancia, su prestamista examinará su puntaje crediticio total al decidir si califica para un préstamo y qué términos ofrecerle. Si tiene suficientes marcas despectivas como para que su crédito caiga a 600 o menos, es posible que tenga problemas para calificar para ciertas hipotecas. Sin embargo, hay opciones hipotecarias disponibles para prestatarios con puntajes crediticios bajos, como préstamos de la FHA, préstamos del USDA y préstamos del VA.

¿Cómo disputo una marca despectiva en mi informe de crédito?

Si encuentra información negativa en su informe de crédito que cree que es inexacta, debe disputarla directamente con la agencia de crédito que la tiene en el informe. Puede presentar disputas por correo o por teléfono, y las agencias de crédito generalmente tienen 3045 días para responder. Asegúrese de enviar cualquier prueba necesaria que respalde por qué cree que la marca despectiva es inexacta.