Deudas garantizadas y no garantizadas ¿cuál es la diferencia

Los prestamistas garantizados tienen mucha más protección si no cumple con un préstamo. Los prestamistas sin garantía tienen menos opciones para cobrarle si no paga. Obtenga más información aquí.

Hay dos tipos principales de deuda: garantizada y no garantizada. Uno está efectivamente anclado en su propiedad: un acreedor puede embargarla y luego venderla si usted no cumple y deja de pagar el préstamo. Un acreedor no garantizado tiene menos red de seguridad.

Conocer la diferencia es importante cuando pides dinero prestado y priorizas el pago de la deuda.

¿Cuál es la diferencia entre deudas garantizadas y no garantizadas?

Las deudas garantizadas están legalmente vinculadas y literalmente garantizadas por un activo. Los prestamistas imponen un gravamen sobre el activo, dándoles el derecho de embargarlo mediante recuperación o ejecución hipotecaria si usted deja de pagar el préstamo y cae en mora. El activo sirve como garantía de la deuda, por lo que se venderá, a menudo en una subasta, después de que el prestamista tome posesión del mismo.

Nota

El prestamista puede perseguirlo por la diferencia, conocida como saldo deficitario, si el precio de venta del activo no cubre toda su deuda. Su capacidad para hacerlo depende de los términos de su contrato y, a veces, de la ley estatal.

Usted no es propietario total y legal del activo vinculado a la deuda garantizada hasta que se cancele el préstamo. El prestamista debe eliminar el gravamen y liberar el activo en este punto, y el título debe transferirse a usted libre de gravámenes.

Los prestamistas de deudas no garantizadas no tienen derecho a ninguna garantía. Por lo general, no pueden reclamar sus activos para el pago de la deuda si se atrasa en sus pagos, a menos que lo demanden y obtengan una sentencia en su contra en el tribunal. La sentencia actúa como una especie de gravamen en este caso.

Sin embargo, un prestamista sin garantía no está exento de recursos. Puede tomar otras medidas para que usted pague lo que debe si incumple. Podría contratar a un cobrador de deudas para que lo persiga y trate de obligarlo a pagar la deuda. Se puede utilizar una demanda exitosa para embargar su salario, tomar un activo que no fue etiquetado como garantía o imponer un gravamen sobre sus activos hasta que haya pagado su deuda. Esto garantiza que se le pagará al prestamista cuando los venda.

Tanto los prestamistas garantizados como los no garantizados también informarán su estado de pago moroso a las agencias de crédito. La morosidad se reflejará en su informe crediticio y afectará su puntaje crediticio.

Nota

Los prestamistas de deudas garantizadas también toman acciones de cobro, generalmente antes de recuperar o ejecutar la garantía de su préstamo.

Ejemplos de deudas garantizadas

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son ejemplos de deudas garantizadas. Su préstamo hipotecario está garantizado por su vivienda. Del mismo modo, su préstamo para automóvil está garantizado por su vehículo. El prestamista puede ejecutar o recuperar la propiedad si usted se atrasa en los pagos del préstamo.

Un préstamo sobre título también es un tipo de deuda garantizada porque la deuda está garantizada por el título de un vehículo u otro activo.

Ejemplos de deudas no garantizadas

La deuda de tarjetas de crédito es la deuda no garantizada más extendida. Otras deudas no garantizadas incluyen préstamos estudiantiles, préstamos de día de pago, facturas médicas y manutención infantil ordenada por el tribunal.

La conclusión

Es importante mantener los pagos mínimos y a plazos en todas sus cuentas, pero puede llegar el momento en que tenga menos dinero disponible para hacerlo.

Las deudas garantizadas suelen ser la mejor opción para pagar primero si tiene poco dinero en efectivo y se enfrenta a la difícil decisión de pagar sólo algunas de sus facturas. A menudo es más difícil ponerse al día con estos pagos y usted corre el riesgo de perder activos esenciales si se atrasa en los pagos.

Es posible que le dé más prioridad a las deudas no garantizadas si realiza pagos adicionales para saldar alguna deuda. Las deudas no garantizadas suelen tener tasas de interés más altas, por lo que pueden tardar más en liquidarse. Esto puede resultar en montos más altos pagados en general porque los intereses continúan acumulándose mensualmente.