¿Por qué subió la APR de mi tarjeta de crédito

Está protegido contra aumentos injustos de las tasas de interés, pero hay algunas situaciones en las que la APR de su tarjeta de crédito puede aumentar. Descubra cuándo los emisores de tarjetas pueden aumentar su tasa.

Si recibió un aviso de su banco de que la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito está aumentando o simplemente lo notó por su cuenta, vale la pena descubrir por qué. Su APR determina los cargos por intereses que pagará en su tarjeta de crédito si tiene un saldo, y un aumento puede hacer que le resulte más costoso pagar el monto que debe con el tiempo. Comprender el motivo detrás del aumento de su tarifa puede ayudarlo a determinar qué puede hacer, en todo caso, para reducirla.

Conclusiones clave

• El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su APR en cualquier momento después del primer año, pero es posible que deba avisarle con 45 días de anticipación.
• No se requiere un aviso previo para ciertos aumentos de tasas, como un aumento en la tasa índice de APR variable (una tasa de interés vinculada a un punto de referencia específico), la conclusión de una tasa promocional o una mora de 60 días en los pagos.
• En determinadas situaciones, es posible que pueda reducir su tasa de interés realizando seis pagos puntuales consecutivos o aumentando su puntaje crediticio.

¿Por qué aumentó la APR de mi tarjeta de crédito?

Hay varias razones por las que su tarifa podría haber aumentado, pero afortunadamente, no tantas como antes. La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 introdujo varias protecciones nuevas con respecto a los cambios en las tasas de interés. Por ejemplo, la ley establece que los emisores de tarjetas de crédito generalmente solo pueden aumentar su APR en compras realizadas en el ciclo de facturación actual y en adelante, pero no en saldos existentes de meses anteriores. También eliminó algo llamado incumplimiento universal, que permitía a los emisores de tarjetas de crédito aumentar su tasa si no cumplía con un préstamo de un prestamista diferente. Y prohibió disposiciones que permitieran a los emisores de tarjetas cambiar su APR en cualquier momento y por cualquier motivo.

Ahora, los emisores de tarjetas de crédito tienen más restricciones. Dicho esto, hay algunas situaciones en las que el emisor de una tarjeta de crédito puede aumentar legalmente su tasa, a veces sin avisarle con anticipación. Éstos son los más comunes:

Tu tarjeta tenía una tarifa promocional

Las tarjetas de crédito con tasa promocional le permiten aprovechar una tasa de interés baja en compras o transferencias de saldo (o ambas) durante una cantidad predeterminada de meses o ciclos de facturación. Una vez que expire el período promocional, la APR regular más alta se aplicará a su saldo existente y a cualquier compra nueva.

Nota

Por ley, una tarifa promocional debe durar al menos seis meses, a menos que usted se atrase en sus pagos por más de 60 días.

Los emisores de tarjetas de crédito deben informarle cuánto durará una tasa promocional y la tasa de interés que puede esperar pagar una vez que expire la tasa promocional. Verifique el acuerdo de su tarjeta de crédito o el estado de cuenta para determinar si actualmente se aplica una APR promocional a sus transacciones y a los saldos que pueda tener.

Hiciste un pago atrasado

La ley exige que los emisores de tarjetas sean indulgentes con su APR si comete un error y paga con un retraso de unos días o incluso un mes (aunque la compañía de la tarjeta aún puede imponerle un cargo por pago atrasado). Sin embargo, la APR de su tarjeta de crédito puede aumentar a la tasa de penalización, generalmente la tasa de interés más alta que figura en el contrato de su tarjeta, si se atrasa en sus pagos por 60 días o más.

La tarjeta de crédito tiene una TAE variable

Si su tarjeta de crédito tiene una APR variable (la mayoría la tiene), su APR puede aumentar de acuerdo con la tasa índice a la que está vinculada. Muchas tarjetas de crédito con APR variables utilizan la tasa preferencial (la tasa que los bancos dan a sus mejores clientes) como tasa índice.

Los bancos fijan la tasa preferencial basándose en la tasa de los fondos federales, que es la tasa que los bancos se cobran entre sí por los préstamos. Si escucha que la Reserva Federal está aumentando las tasas de interés, eso se refiere a la tasa de los fondos federales, y puede esperar que la tasa de su tarjeta de crédito también aumente eventualmente. El momento para un aumento de la tasa de la tarjeta depende del banco emisor. Por ejemplo, Capital One ajusta las APR variables al comienzo de cada trimestre, mientras que Discover ajusta las tasas mensualmente.

Su puntaje crediticio fue rechazado

Agotar los saldos de sus tarjetas de crédito, realizar pagos atrasados o tener demasiadas consultas crediticias difíciles puede reducir su puntaje crediticio. (Las consultas difíciles ocurren cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo). Una disminución en su puntaje crediticio podría indicarle al emisor de su tarjeta de crédito que corre el riesgo de atrasarse en los pagos en los próximos meses. En respuesta, el emisor de su tarjeta puede aumentar su tasa de interés, pero tendrá que avisarle con 45 días de anticipación antes de hacerlo.

Nota

Si acepta el aumento de tasa, el emisor de su tarjeta deberá revisar su cuenta en seis meses y reducir su tasa de interés si su situación crediticia ha mejorado. También puede rechazar el aumento de la tasa cerrando su tarjeta y pagando su saldo a la tasa más baja, pero el emisor puede aumentar sus pagos mínimos para obligarlo a liquidar la tarjeta más rápido.

La tarjeta tiene más de 12 meses

Durante el primer año después de abrir su tarjeta de crédito, está protegido contra aumentos de tasas de interés en nuevas transacciones y saldos existentes, a menos que:

• Tienes una TAE variable y su tipo índice aumenta
• Su tarifa promocional o introductoria ha caducado
• Te atrasas en tus pagos mínimos por más de 60 días
• Está en un plan de asistencia de pago (que le brinda una tasa de interés reducida por un período de tiempo limitado) y finaliza o no paga según lo dispuesto en el plan.

Una vez que su cuenta tenga un año, el emisor de la tarjeta de crédito tiene la libertad de aumentar su tasa de interés para nuevas transacciones por cualquier motivo, siempre que le proporcione el aviso requerido con 45 días de anticipación.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Existe alguna ley sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito?

La Ley CARD establece pautas sobre cuándo y cómo los bancos pueden aumentar la APR de los titulares de tarjetas de crédito, como se describe anteriormente. No existe una ley federal que limite las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero algunos estados pueden tener leyes individuales. Por ejemplo, el estado donde tiene su sede el emisor de la tarjeta de crédito puede regular la tasa de interés máxima que la empresa puede cobrar. Las tasas de interés también son limitadas para algunos miembros del ejército. La Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio limita las tasas de interés para los miembros del servicio activo al 6% para los saldos de tarjetas de crédito incurridos antes del servicio.

¿Cómo puedo reducir la APR de mi tarjeta de crédito?

Si su APR aumentó porque tenía un pago vencido más de 60 días, puede recuperar su tasa de interés anterior realizando seis pagos puntuales consecutivos. Aumentar su puntaje crediticio también puede hacerlo elegible para una tasa de interés más baja, pero es posible que deba comunicarse con su emisor y solicitar la reducción de la tasa.

¿Cómo afecta la tasa preferencial la APR de mi tarjeta de crédito?

Si su tarjeta de crédito tiene una APR variable que se basa en la tasa preferencial como tasa índice, su APR aumentará o disminuirá cuando cambie la tasa preferencial. Muchos emisores de tarjetas de crédito hacen referencia a la tasa preferencial publicada en The Wall Street Journal, que se basa en las tasas de al menos el 70% de los 10 bancos más grandes de Estados Unidos.