¿Qué es un término desencadenante

Un término desencadenante es una palabra o frase que requiere divulgación cuando se utiliza en publicidad, según la Ley de Veracidad en los Préstamos. Así es como los términos activadores protegen a los consumidores.

Conclusiones clave

• Los términos desencadenantes son palabras o frases que requieren divulgación cuando se utilizan en publicidad.
• Los requisitos para activar los términos varían según el producto que se anuncia.
• Los términos activadores son requeridos por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).

Definición y ejemplos de términos desencadenantes

Los términos desencadenantes son palabras o frases que deben ir acompañadas de una información cuando se utilizan en publicidad. Estas divulgaciones son obligatorias por TILA, que está diseñada para proteger a los consumidores de prácticas de tarjetas de crédito y facturación de crédito inexactas e injustas.

Por ejemplo, al anunciar productos de crédito cerrado, como hipotecas o préstamos para automóviles, la Subparte C de TILA exige a los prestamistas que incluyan divulgaciones cuando mencionen los siguientes términos desencadenantes:

• El monto o porcentaje de cualquier pago inicial: por ejemplo, 20% de pago inicial o 70% de financiamiento.
• El número de pagos: Por ejemplo, pagos mensuales de menos de $100, paga solo el 15% cada mes, o $12 por mes.
• El período de pago: por ejemplo, 10 años para liquidar, 24 meses para liquidar o préstamos disponibles a 5 años.
• El monto de cualquier pago: por ejemplo, hará solo 24 pagos pequeños o 36 pagos mensuales y estará todo pagado.
• El monto de cualquier cargo financiero: por ejemplo, el financiamiento cuesta menos de $500, menos de $200 de interés o $250 de financiamiento.

Los productos de crédito abiertos, como los HELOC, están cubiertos por la Subparte B de TILA, que detalla términos desencadenantes como:

• Declaraciones sobre cuándo comienza a acumularse un cargo financiero
• Una explicación de cualquier período de tiempo en el que se permite pagar un saldo pendiente sin que el prestatario incurra en un cargo financiero.
• TAE o cualquier otra tasa periódica
• Cualquier explicación de cómo se determina el saldo.
• Cargos financieros que pueden imponerse
• Cualquier explicación de cómo se determina cualquier cargo financiero.

Nota

Tanto las referencias afirmativas (12% TAE) como las negativas (sin intereses durante tres meses) a los términos de activación para productos crediticios abiertos como los HELOC requieren divulgación.

Cómo funcionan los términos desencadenantes

El funcionamiento de los términos activadores depende de los productos específicos que regulan; pero generalmente, si uno de estos términos se utiliza en un anuncio, el proveedor también debe incluir una o más divulgaciones obligatorias. La TILA exige que estas divulgaciones sean claras y notorias para que los prestamistas sin escrúpulos no puedan intentar ocultarlas ni utilizar un lenguaje confuso.

Por ejemplo, si un prestamista utiliza uno o más de los términos desencadenantes enumerados anteriormente en un anuncio de una hipoteca, el anuncio también debe incluir:

• El monto o porcentaje del pago inicial.
• Los términos completos del pago durante el plazo del préstamo, incluido cualquier pago global requerido.
• La tasa de porcentaje anual del préstamo (usando esas palabras específicas), así como si esa tasa puede aumentar durante el plazo.

Sin embargo, no se requieren divulgaciones cuando los prestamistas usan frases que no están definidas como términos desencadenantes para productos de crédito cerrado, tales como:

• Sin pago inicial
• La TAE del 10%
• Préstamos a tasa disponibles
• Pagos mensuales fáciles
• Préstamos disponibles al 10% por debajo de nuestra APR estándar
• Pagos iniciales bajos
• Paga cada semana
• Hay términos que se ajustan a tu presupuesto.
• Financiamiento disponible

Qué significan para usted los términos desencadenantes

Existen términos activadores para proteger a los consumidores y facilitar la comparación de precios de préstamos e hipotecas.

Nota

Si se encuentra con un prestamista que utiliza términos activadores sin incluir también las divulgaciones requeridas legalmente, tenga cuidado.

Los términos activadores pueden facilitar la comprensión de los elementos clave de un préstamo, como los términos de pago y si la APR es variable o fija. Leer y comprender completamente las divulgaciones puede ayudarlo a ver cuánto le costará realmente pedir prestado ese dinero a largo plazo, para que pueda elegir un producto crediticio que se adapte a sus necesidades. Omitir las divulgaciones podría significar que terminará gastando más de lo que había planeado en intereses y tarifas.