Aprenda cómo establecer un historial crediticio sólido

Los préstamos pequeños y las deudas garantizadas pueden ayudarle a generar crédito y, eventualmente, obtener la aprobación para préstamos más grandes. Vea qué préstamos utilizar y cómo empezar.

Su crédito es importante para todo, desde obtener un préstamo hasta comprar un seguro. Pero se necesita tiempo para obtener puntajes crediticios altos. Si es nuevo en el mundo del crédito o en la reparación de su crédito, lo mejor es comenzar a generar crédito lo antes posible.

No hay soluciones rápidas. Pero hay varias técnicas que le permiten establecer crédito y, con paciencia, puede llegar a obtener puntajes crediticios altos.

Cómo generar crédito

Para establecer un historial crediticio que resulte atractivo para los prestamistas y otras personas, es necesario pedir dinero prestado y realizar todos los pagos a tiempo. Es así de simple, pero no necesariamente fácil. Ciertamente se pueden ver mejoras en un período corto, pero los cambios significativos toman tiempo.

Las estrategias a continuación lo ayudarán a obtener impulso a corto plazo y establecer un historial crediticio sólido que le servirá por el resto de su vida. No es necesario que los sigas en orden, pero los enfoques más fáciles se enumeran primero, especialmente si estás solo (sin la ayuda de tus padres ni de otras personas). Dependiendo de sus necesidades y recursos, es posible que algunas de estas opciones no sean adecuadas.

Cualquiera que sea el método que utilice, es esencial que su prestamista informe su actividad a las tres principales agencias de crédito. Si no lo hacen, su crédito no mejorará. Pregúntele a su prestamista si informa a las agencias de crédito antes de pedir prestado y luego verifique revisando sus informes de crédito después de al menos 30 días.

Préstamos garantizados en efectivo

Uno de los préstamos más fáciles para calificar es un préstamo que ya ha pagado. Con un préstamo garantizado en efectivo, usted pide prestado contra dinero que tiene en una cuenta de ahorros o en un certificado de depósito (CD) en su banco o cooperativa de crédito. Los prestamistas asumen un pequeño riesgo con estos préstamos: pueden simplemente tomar el efectivo si usted no realiza los pagos, por lo que es más fácil obtener la aprobación. Por ejemplo, puede depositar $500 en su banco y obtener la aprobación para un préstamo de $500. Realiza pequeños pagos mensuales del préstamo y, con el tiempo, su crédito mejora.

Esos préstamos reciben diversos nombres, incluidos préstamos para la creación de crédito.

Tarjetas de crédito aseguradas

Una variación de los préstamos garantizados en efectivo, una tarjeta de crédito garantizada también le permite pedir prestado contra el dinero que deposita en un prestamista. La diferencia es que recibe una tarjeta de pago de plástico que puede utilizar para compras en persona o en línea. También puede mantener el saldo de su préstamo en cero (mantener un saldo en la tarjeta no mejora su crédito más rápido), lo que ayuda a minimizar los costos de intereses. Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito asegurada no es lo mismo que una tarjeta de débito prepaga.

Ayuda de un aval

Un aval es alguien que completa su solicitud de préstamo con usted y lo ayuda a obtener la aprobación prometiendo pagar su préstamo. El aval debe tener buen crédito e ingresos suficientes para calificar para el préstamo. Básicamente, el aval es la razón por la que se aprueba su préstamo (aunque los ingresos del préstamo van a parar a usted). Si alguien está dispuesto a hacer esto por usted, ese préstamo lo ayudará a establecer crédito siempre que realice todos sus pagos a tiempo. La firma conjunta es un gran favor y es arriesgado. Si no realiza los pagos, el aval es 100 por ciento responsable de pagar el préstamo, aunque usted reciba el dinero.

Usuario autorizada

Si alguien ya tiene una cuenta de crédito abierta, puede agregarte como usuario autorizado. Recibirá una tarjeta con su nombre impreso y podrá usarla para compras. Sin embargo, usted no es responsable de pagar el préstamo. Tenga en cuenta que esto solo funciona si el emisor de la tarjeta informa a los usuarios autorizados a las agencias de crédito.

Programas para minoristas

En lugar de pedir prestado directamente a bancos y cooperativas de crédito, puede pedir prestado a través de minoristas, quienes financian los préstamos mediante compañías financieras o bancos. Probablemente haya visto ofertas para comprar mercancías con un plan de pago mensual o en efectivo, y esos programas pueden ayudarlo a generar crédito. Lo mismo ocurre con las tarjetas emitidas por tiendas y gasolineras. Puede que sea más fácil calificar para ellas que para las tarjetas de crédito estándar, pero debe asegurarse de que la actividad del préstamo se informe a las agencias de crédito.

Si sigue ese camino, asegúrese de liquidar sus saldos rápidamente. No caiga en la trampa de pagar pagos mínimos o terminará pagando mucho más por todo lo que compre.

Préstamos personales

También puede solicitar préstamos personales o con firma en su banco, a través de una cooperativa de crédito o con un prestamista en línea. Utilizar un préstamo sin garantía le ayuda a ir más allá de las tarjetas de crédito y los préstamos de minoristas. En lugar de pagar lo que cobra, realizará un pago mensual regular (que a los programas de calificación crediticia les gusta ver). Con un préstamo sin garantía, usted no promete nada como garantía, por lo que el prestamista asume más riesgos y cobra tasas de interés más altas.

Claves para generar crédito

Verifique su crédito

Comience por asegurarse de que sus informes crediticios estén libres de errores que puedan afectar su puntaje crediticio. Especialmente cuando tiene poco crédito o se está recuperando de un pasado difícil, los errores le impiden obtener las calificaciones que se merece. Corrija esos errores para que los errores de otras personas no le impidan obtener el crédito que se merece. Las agencias de crédito deben proporcionarle al menos un informe crediticio gratuito anualmente y usted debe aprovechar ese derecho.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Pague siempre a tiempo

Una de las partes más críticas de su puntaje crediticio es su historial de pagos. Si paga a tiempo, su crédito mejorará. Los pagos atrasados de los préstamos perjudicarán su progreso, por lo que probablemente sea mejor evitar los préstamos por completo a menos que esté seguro de poder realizar los pagos.

Prepárate para el éxito

Prepárese financieramente para asegurarse de poder realizar sus pagos y realizarlos a tiempo.

• Abra cuentas corrientes y de ahorro, si aún no las tiene, y configure el pago de facturas en línea.
• Comprenda sus ingresos y sus gastos, y cree un presupuesto para mantenerse encaminado.
• Salde su cuenta corriente con regularidad para evitar sorpresas desagradables.

Pedir prestado con moderación

Hay varias razones para pedir prestado menos de lo que le aprueba su prestamista.

• Utilización del crédito. Los puntajes de crédito evalúan cuánto está pidiendo prestado actualmente en comparación con cuánto se le permite pedir prestado (su límite de crédito máximo, por ejemplo). Lo mejor es utilizar sólo un pequeño porcentaje de su crédito disponible, menos del 30 por ciento aproximadamente. Si constantemente maximiza sus cuentas de crédito, puede parecer que tiene dificultades financieras y su puntaje crediticio puede bajar. Incluso si cancela su tarjeta de crédito todos los meses, acumular saldo puede ser problemático.
• Costos de endeudamiento. Usted paga intereses y otros cargos financieros cuando pide prestado, por lo que efectivamente paga más por las cosas que compra a crédito. En algunos casos, paga más intereses que el precio de compra del artículo. Pedir prestado puede tener sentido cuando aporta una mejora a largo plazo en su vida o sus finanzas, pero pedir prestado para cubrir necesidades es peligroso.

Diversifique sus préstamos

A medida que genera crédito, utilice diferentes tipos de préstamos. Los modelos de calificación crediticia lo recompensan por tener una variedad de préstamos para diferentes propósitos, incluido el crédito renovable (tarjetas de crédito), préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y préstamos para estudiantes. No se endeude con el fin de diversificar, sino utilice el tipo correcto de deuda siempre que tenga sentido pedir prestado.

Por qué necesita crédito

Si no tiene un historial crediticio, nadie sabe si ha pagado préstamos en el pasado. Es comprensible que los prestamistas duden en prestarle a alguien de quien no saben nada. Pero desarrollar su crédito puede ayudar, ya sea que nunca haya pedido prestado antes o que esté limpiando después de haber atravesado tiempos difíciles.

Préstamo

El uso más común del crédito es para la aprobación de préstamos. Cuando solicita un préstamo, los prestamistas analizan principalmente su historial de endeudamiento y sus ingresos disponibles para pagar el préstamo. Si es un prestatario experimentado con un historial constante de pago a tiempo, es más fácil calificar para un préstamo. Con el tiempo, debería poder obtener aprobación para préstamos cada vez más grandes, incluidos préstamos hipotecarios.

Alquiler

Un buen crédito puede ayudarle a la hora de alquilar una casa o apartamento. Los propietarios no lo conocen, por lo que utilizan sus puntajes crediticios para evaluarlo como inquilino. Puede que no sea un indicador justo o preciso, pero algunos propietarios confían mucho en esos puntajes. Como resultado, estará mejor si tiene al menos un buen acreedor sin elementos negativos en su historial crediticio.

Algunos propietarios utilizan puntuaciones especializadas, que evalúan algo más que el historial de endeudamiento tradicional y los registros públicos que utilizan las puntuaciones de crédito estándar. En su lugar, utilizan datos alternativos, como cualquier información disponible sobre su historial de pagos de alquiler y servicios públicos.

Solicitar empleo

El crédito también puede afectar su capacidad para conseguir un trabajo. Para muchos puestos, su crédito no es un problema. Pero si desea manejar fondos o trabajar en proyectos de alta seguridad, el mal crédito puede afectar sus posibilidades de obtener una oferta.

Puntuaciones de seguros

Al comprar un seguro de automóvil, su crédito puede afectar su capacidad para obtener cobertura y las tarifas que paga. Al igual que con el alquiler, no existe un paralelo directo entre su crédito y su comportamiento de conducción, pero las puntuaciones de los seguros son una realidad. El razonamiento detrás de esto puede ser la evaluación de comportamiento de que usted toma riesgos excesivos versus alguien que actúa de manera responsable con respecto al crédito, las facturas y la conducción.

¿Quién necesita generar crédito?

Para vivir en el mundo moderno convencional, se necesita crédito. Claro, puedes vivir sin un puntaje crediticio, pero ciertas cosas serán más difíciles y, si algún día cambias de opinión, tendrás que empezar de cero. No es necesario pedir prestado imprudentemente ni pagar más intereses de los que necesita para acreditar, y los préstamos son simplemente herramientas que tiene a su disposición para utilizar cuando sea necesario.

Sin historia

Si nunca ha pedido prestado en el pasado, o sus préstamos anteriores no están archivados en las tres principales agencias de informes crediticios, debe establecer un historial crediticio. Este puede ser el caso si:

• Nunca has pedido prestado antes (ya sea que seas joven o simplemente hayas evitado la deuda).
• Usted ha llegado recientemente a los Estados Unidos.

Elementos negativos en su historial

Si pidió prestado en el pasado pero no realizó algunos pagos o incluso no cumplió con los préstamos, puede mejorar su crédito utilizando las mismas técnicas que utiliza alguien que está comenzando. Las cuentas de cobro, la ejecución hipotecaria y la quiebra pueden superarse. La clave es comenzar a reconstruir y agregar elementos positivos que eventualmente superen a los negativos.