Bancos versus cooperativas de crédito ¿cuál es la diferencia

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen servicios similares y ambos son seguros para sus fondos si están debidamente asegurados, pero uno puede costarle más de su bolsillo que el otro.

Los consumidores pueden optar por satisfacer sus necesidades bancarias en los bancos y cooperativas de crédito que aparecen en casi todas las cuadras. Las muchas similitudes entre los bancos y las cooperativas de crédito pueden hacer que usted se pregunte cuál es el más adecuado para sus propias necesidades.

Ambos tipos de instituciones le permiten depositar o pedir prestado dinero de forma segura para una variedad de usos, pero existen diferencias entre los dos en cuanto a cómo desea manejar su dinero.

¿Cuál es la diferencia entre bancos y cooperativas de crédito?

Propiedad de un banco frente a una cooperativa de crédito

La diferencia clave entre bancos y cooperativas de crédito está en la propiedad. Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Son propiedad de sus clientes, conocidos como "miembros", y están controlados por ellos. El objetivo principal de las cooperativas de crédito es promover el bienestar financiero de sus miembros y devolverles ganancias.

Los bancos son organizaciones con fines de lucro propiedad de accionistas y dirigidas por ellos. Estos inversores pueden ser miles de accionistas anónimos o sólo unos pocos grandes inversores, según el banco. El principal motivo de los bancos es maximizar los beneficios para sus accionistas.

Elegibilidad para bancos versus cooperativas de crédito

Los bancos están abiertos al público en general. Los bancos regionales que operan dentro de una determinada ubicación pueden limitar algunos o todos sus productos bancarios a personas de esa área. Los bancos nacionales suelen ampliar las cuentas individuales a cualquier residente legal mayor de 18 años.

Las cooperativas de crédito deben limitar su base de clientes a un grupo de personas que comparten un vínculo común conocido como campo de membresía". El requisito es relativamente fácil de cumplir. Usted puede ser elegible para unirse a una cooperativa de crédito debido al lugar donde trabaja, donde vive, o debido a su membresía en una organización, como una escuela o un lugar de culto. También puede ser elegible porque un miembro de su familia es elegible.

Nota

Hay muchas posibilidades de que sea elegible para una cooperativa de crédito cercana dondequiera que viva. Algunos incluso atienden a sus miembros de forma remota o completamente en línea, lo que les permite realizar operaciones bancarias en una cooperativa de crédito en otro estado.

Productos bancarios versus cooperativas de crédito

La elección de un banco o una cooperativa de crédito no limitará los productos disponibles para la mayoría de los consumidores que desean manejar las finanzas personales y de pequeñas empresas. Las ofertas básicas en ambos tipos de instituciones financieras son prácticamente las mismas.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen:

• cuentas corrientes
• cuentas de ahorro
• cuentas del mercado monetario
• Certificados de depósito (CD)
• cuentas bancarias comerciales
• Préstamos hipotecarios (incluidos préstamos para compra y refinanciación)
• Préstamos para vehículos nuevos y usados (incluidos préstamos para motocicletas y vehículos recreativos)
• Préstamos para terrenos y construcción

Pero es más probable que un banco ofrezca productos especializados, como préstamos para estudiantes o servicios fiduciarios. Es posible que una cooperativa de crédito más pequeña no pueda satisfacer sus necesidades en estas áreas, aunque nunca está de más preguntar. Algunas instituciones pequeñas tienen asociaciones con proveedores de servicios que les permiten ofrecer estos productos a sus clientes.

Tanto los bancos como las cooperativas de crédito también ofrecen servicios bancarios en línea y aplicaciones móviles para la gestión de cuentas, aunque un banco puede ofrecer funciones más avanzadas. Pero ambos le permiten ver sus cuentas, realizar depósitos con su dispositivo móvil, transferir dinero entre cuentas y pagar facturas.

Tasas y comisiones en cooperativas de crédito frente a bancos

Ambos tipos de instituciones ganan dinero prestándolo a tasas de interés más altas que las que pagan por los depósitos. También ganan dinero mediante comisiones. Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer tasas y tarifas más atractivas. No sólo se centran en maximizar las ganancias para los miembros y no para los inversores externos, sino que su condición de organizaciones sin fines de lucro los exime del mismo tipo de impuestos que los bancos deben pagar.

Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer tasas de interés más altas en cuentas de ahorro y CD, tasas más bajas en préstamos y tarifas de cuenta más bajas que los bancos. Esta combinación permite a los clientes maximizar el rendimiento de sus depósitos y minimizar los costos de sus préstamos. Los bancos ofrecen tasas más bajas sobre los depósitos de los clientes y tasas más altas sobre los préstamos debido a su mayor carga fiscal y su motivo de maximizar las ganancias para los inversores.

Pero no todos los bancos ni todas las cooperativas de crédito son iguales. Es posible que descubra que algunos bancos ofrecen tasas más competitivas que las cooperativas de crédito.

Nota

Compare precios antes de asumir que una cooperativa de crédito le ofrecerá la mejor oferta.

Seguridad de las cooperativas de crédito frente a los bancos

Su dinero generalmente está seguro en cualquier tipo de institución, siempre que la institución tenga seguro. El seguro más seguro disponible proviene del gobierno de Estados Unidos.

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura los fondos mantenidos en bancos con respaldo del gobierno. El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) lo protege con la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU. en la mayoría de las cooperativas de crédito federales y estatales.

Parte o la totalidad de su dinero puede estar asegurado si una institución quiebra. Los fondos perdidos serán reemplazados. En la mayoría de los casos, su cuenta terminará en una institución diferente y mantendrá el mismo número de cuenta y el mismo saldo de cuenta que antes.

Tanto la cobertura de la FDIC como la del NCUSIF protegen hasta $250,000 por depositante, por institución. Distribuya sus fondos entre diferentes registros de cuentas o diferentes instituciones si tiene más que esa cantidad para administrar y salvaguardar.

También es posible tener más de $250,000 asegurados en un solo lugar si tienes el dinero en cuentas en diferentes categorías de propiedad. Por ejemplo, su cuenta de jubilación y su cuenta corriente individual en la misma institución podrían contarse por separado.

Nota

Una minoría de cooperativas de crédito ofrece cobertura de seguro privado, principalmente a través de la empresa American Share Insurance.

¿Cuál es el adecuado para usted?

Ambos tipos de instituciones brindan servicios financieros sólidos. Los bancos tienen menos requisitos de elegibilidad y, a veces, ofertas de productos más especializados, pero ofrecen tasas menos competitivas y tarifas más altas.

Las cooperativas de crédito son más selectivas con sus miembros y es posible que las pequeñas no ofrezcan los productos que usted busca. Pero aquellos que se unen al campo de la membresía obtienen acceso a tarifas y tarifas más atractivas.

Por supuesto, el servicio al cliente es un factor importante para la mayoría de los consumidores, en igualdad de condiciones. El servicio depende de la cultura general de la organización en la mayoría de los casos, independientemente de si se trata de un banco o una cooperativa de crédito. La calidad de sus interacciones con el personal también puede depender de con quién esté hablando en un día determinado.

Dicho esto, las cooperativas de crédito y los bancos pequeños son conocidos por brindar un nivel de servicio al cliente más personalizado en comparación con los bancos más grandes. Puede ser más fácil para todos conocerse con menos clientes y empleados. Es muy probable que trabaje con las mismas personas cada vez que visite una sucursal.

Espere una experiencia más consistente pero menos personalizada en los grandes bancos. Es más probable que los empleados hayan completado un programa de capacitación integral con protocolos rígidos para abordar problemas de servicio, lo que les brinda poca flexibilidad para adaptarse a sus necesidades específicas.

Nota

Las cooperativas de crédito participantes también brindan servicio en sucursales compartidas, lo que le permite visitar las sucursales de otras cooperativas de crédito participantes en todo el país. Puede realizar depósitos y retiros en esas sucursales, así como transferencias y pagos, pero es posible que deba trabajar con su cooperativa de crédito local en temas más complejos.

La conclusión

La decisión se reduce a los productos si la propiedad no es importante para usted, así como a las tarifas y tarifas que está buscando. Puede mantener cuentas separadas tanto en bancos como en cooperativas de crédito para aprovechar los beneficios de ambos.

Tome medidas para evitar problemas al mover su dinero si decide cambiarse a otro banco o cooperativa de crédito. Utilice una lista de verificación para cambiar de banco para que el proceso sea lo más sencillo posible.