¿Cómo afecta la combinación de crédito su puntaje crediticio

La combinación de crédito se refiere a los tipos de crédito en su informe crediticio. Esta combinación afecta su puntaje crediticio. Aprenda cómo funciona y cómo mejorarlo.

La combinación de crédito es un aspecto menos conocido del crédito, pero comprenderlo puede ayudarlo a interpretar y mejorar su puntaje crediticio. Contribuye a su puntaje FICO, el puntaje crediticio utilizado en el 90% de las decisiones crediticias en los EE. UU., y puede comunicar a los prestamistas potenciales cómo administra los diferentes tipos de cuentas de crédito.

Conozca qué es la combinación de crédito, cómo afecta su puntaje y cómo mejorar su combinación de cuentas de crédito.

¿Qué es la combinación de créditos?

Como su nombre lo indica, la combinación de crédito representa los tipos de cuentas de crédito que tiene en su informe crediticio. También es uno de los principales factores que influyen en su puntaje crediticio.

Usted establece su combinación de crédito solicitando y manteniendo varios tipos de cuentas de crédito, desde cuentas renovables como tarjetas de crédito hasta cuentas a plazos como hipotecas y otros préstamos. Es decir, una buena combinación de crédito significa que tiene cuentas renovables y a plazos, así como una combinación de diferentes tipos de cada una.

Crédito rotativo

Este tipo de crédito no tiene una fecha de finalización fija para el período de préstamo ni un saldo establecido que deba pagarse mensualmente. Aunque deberá realizar un pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, puede pagar más que el mínimo, lo que brinda flexibilidad de pago. En otras palabras, puede utilizar el crédito renovable una y otra vez, siempre que no utilice más de lo que permite su línea de crédito y realice los pagos a tiempo.

Las cuentas de crédito renovables incluyen:

• Tarjetas de crédito: incluyen tarjetas de crédito emitidas por un banco y tarjetas de crédito minoristas emitidas por tiendas físicas.
• Líneas de crédito personales: estas cuentas de crédito le permiten pedir dinero prestado contra un límite de crédito aprobado por el prestamista y reembolsarlo en cantidades variables a lo largo del tiempo.
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): estas cuentas le permiten pedir dinero prestado varias veces, hasta un monto máximo. Su casa garantiza la cantidad que pide prestada.

Nota

Como su casa tiene una HELOC, si no paga su deuda, puede perder su casa, porque el prestamista puede venderla para recuperar lo que debe.

Crédito a plazos

El crédito a plazos, o crédito no renovable, es un tipo de crédito que tiene una fecha de finalización fija y pagos fijos todos los meses hasta liquidar el saldo total. Por lo general, pide prestada una suma de dinero y la reembolsa en un período de tiempo determinado. Si su préstamo tiene una tasa de interés fija, sus pagos serán los mismos todos los meses.

Las cuentas de crédito a plazos que debe considerar en su combinación de crédito incluyen:

• Préstamos para estudiantes: son préstamos que obtiene del gobierno federal o de un prestamista privado para financiar su educación.
• Hipotecas: son préstamos que se obtienen para comprar o refinanciar una vivienda.
• Préstamos para automóviles: Son préstamos en los que el vehículo que adquieres sirve como garantía.
• Préstamos personales: los consumidores suelen utilizar estos préstamos para realizar grandes compras o consolidar deudas con intereses altos.

Nota

Una buena combinación de crédito no significa tener todos los tipos principales de crédito. No es un aspecto clave de su puntaje crediticio a menos que carezca de historial crediticio suficiente. Entonces puede afectar un poco más su puntaje crediticio.

¿Cómo afecta la combinación de crédito su puntaje crediticio?

La combinación de crédito reflejada en sus informes crediticios contribuye de manera importante a su puntaje crediticio porque les indica a los prestamistas qué tan bien puede hacer malabarismos con varias cuentas de crédito. Sin embargo, la combinación de crédito solo tiene tanto peso en su puntaje crediticio como el nuevo aspecto crediticio de su historial crediticio: el 10% de su puntaje FICO. Entonces, si bien una buena combinación de crédito puede darle un ligero impulso a su puntaje crediticio, o incluso ayudarlo a lograr un puntaje considerado "excelente", una combinación de crédito mediocre no tendrá un impacto negativo considerable en su puntaje.

Del mismo modo, obtener un nuevo préstamo no necesariamente ayudará a que su puntaje crediticio mejore mucho, pero abrir demasiadas cuentas en un corto período de tiempo puede reducir su puntaje crediticio en algunos puntos debido a la consulta en su cuenta.

Por último, tener demasiadas deudas también puede afectar su puntaje crediticio. Además, pedir un préstamo no es gratuito; El costo de pedir dinero prestado no vale el pequeño aumento en el puntaje crediticio que podría obtener con una mejor combinación de crédito.

Por lo tanto, esfuércese por lograr una buena combinación de crédito para reforzar su puntaje crediticio, pero no solicite préstamos que no necesita porque le preocupa su combinación de crédito.

Nota

Si bien la combinación de crédito y la utilización del crédito parecen similares, son muy diferentes. La utilización del crédito representa el crédito que está utilizando actualmente en relación con su crédito disponible. Entonces, si tiene un límite de crédito de $1,000 en una tarjeta de crédito y gasta $300 en la tarjeta, su utilización de crédito es del 30%. La utilización del crédito refleja la cantidad que debe, lo que tiene un impacto más sustancial en su puntaje crediticio que su combinación de crédito.

¿Cómo puede mejorar su combinación de crédito?

Si no tiene cuentas de crédito en su informe crediticio, la forma más fácil de mejorar su combinación de crédito es abrir una tarjeta de crédito y realizar pagos mínimos a tiempo.

Si tiene cuentas de crédito pero no tiene una combinación de crédito sólida, haga un inventario de sus cuentas existentes para determinar los tipos de cuentas que le faltan. Evalúe tanto la categoría de cuenta general (revolvente o a plazos) como las cuentas específicas que tiene en cada categoría. Luego, si puede asumir nuevas deudas, considere solicitar diferentes cuentas para diversificar su combinación de crédito y potencialmente mejorar su puntaje crediticio.

Por ejemplo, si solo tiene crédito renovable, considere complementarlo con crédito a plazos obteniendo un pequeño préstamo personal. O, si su única forma de crédito renovable es una tarjeta de crédito, es posible que desee abrir una pequeña línea de crédito personal para demostrar a los prestamistas que puede manejar diferentes tipos de crédito.

¿Qué más afecta su puntaje crediticio?

La combinación de crédito no es el único factor, ni siquiera el más importante, que determina su puntaje crediticio. Los otros cuatro factores que afectan su puntaje crediticio, en orden de mayor a menor impacto en su puntaje, son:

• Historial de pagos: esto les indica a los prestamistas si tiene un historial de pagos puntuales en cuentas de crédito anteriores. Constituye un enorme 35% de su puntaje FICO.
• Montos adeudados: Esto representa la deuda que tiene en cuentas de crédito existentes. Constituye el 30% de su puntaje FICO. La parte de la deuda que tiene en relación con su crédito disponible, conocida como índice de utilización de crédito, debe ser del 30% como máximo para evitar indicar a los prestamistas que está demasiado extendido financieramente y que puede no realizar pagos futuros.
• Duración del historial crediticio: este factor, que representa el 15% de su puntaje FICO, muestra cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito en general, cuánto tiempo ha tenido cuentas específicas y cuánto tiempo ha pasado desde la última vez que usó esas cuentas.
• Crédito nuevo: esto representa cuántas cuentas de crédito nuevas tiene por tipo de cuenta y constituye el 10% de su puntaje. Abrir demasiadas cuentas en un corto período de tiempo les comunica a los prestamistas que usted representa un riesgo crediticio. Aunque su puntaje FICO Score solo tiene en cuenta las nuevas consultas crediticias realizadas en los últimos 12 meses, las consultas permanecen en su informe crediticio durante dos años.

Dado que estos otros factores representan acumulativamente el 90% de su puntaje crediticio, establecer una buena combinación de crédito es útil, pero no crítico, si desea ver mejoras importantes en su puntaje crediticio. Para hacer eso, concéntrese en realizar los pagos de tarjetas de crédito y préstamos a tiempo, mantenga bajo su índice de utilización de crédito y mantenga un historial crediticio extenso mientras se abstiene de abrir tarjetas de crédito innecesarias.