Cómo calcular su propio cargo financiero

El emisor de su tarjeta de crédito calculará el cargo financiero en su factura, pero aquí le mostramos cómo puede calcular el suyo propio si alguna vez lo necesita.

Siempre que mantenga un saldo de tarjeta de crédito más allá del período de gracia (si tiene uno), se le cobrarán intereses en forma de cargo financiero. Afortunadamente, el extracto de facturación de su tarjeta de crédito siempre contendrá el cargo financiero, cuando se le cobre uno, por lo que no es necesario que lo calcule usted mismo. Saber cómo hacer el cálculo usted mismo puede resultar útil si desea saber qué cargo financiero esperar en un determinado saldo de la tarjeta de crédito o verificar que su cargo financiero se facturó correctamente.

Puede calcular los cargos financieros siempre que conozca tres números relacionados con su cuenta de tarjeta de crédito: el saldo de la tarjeta de crédito (o préstamo), la APR y la duración del ciclo de facturación.

Calcular los cargos financieros de forma sencilla

La forma más sencilla de calcular un cargo financiero es:

Para este ejemplo, digamos que cada ciclo de facturación dura un mes (por lo que hay 12 ciclos de facturación en el año) y que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $500 con una tasa APR del 18%.

Para este ejemplo, digamos que cada ciclo de facturación dura un mes (por lo que hay 12 ciclos de facturación en el año) y que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $500 con una tasa APR del 18%.

Calcular ciclos de facturación más cortos

El ciclo de facturación de las tarjetas de crédito puede ser inferior a un mes de 30 días para adaptarse a los fines de semana y días festivos. En caso afirmativo, calcule el cargo financiero de la siguiente manera:

Ejemplo: si su ciclo de facturación tiene una duración de 25 días, el cargo financiero para ese período de facturación sería:

Es posible que observe que el cargo financiero es menor en este ejemplo aunque el saldo y la tasa de interés sean los mismos. Esto se debe a que paga intereses por menos días, 25 frente a 31. Los cargos financieros anuales totales pagados en su cuenta terminarían siendo aproximadamente los mismos.

Variaciones en los métodos de cálculo de los cargos financieros del emisor de tarjetas de crédito

Los ejemplos que hemos hecho hasta ahora son formas sencillas de calcular su cargo financiero, pero aún así es posible que no representen el cargo financiero que ve en su estado de cuenta. Esto se debe a que su acreedor utilizará uno de los cinco métodos de cálculo de cargos financieros que tienen en cuenta las transacciones realizadas con su tarjeta de crédito en el ciclo de facturación actual o anterior.

Nota

Consulte su contrato de tarjeta de crédito o el reverso del extracto de su tarjeta de crédito para determinar cómo se calcula su cargo financiero y si las nuevas compras se incluyen en el cálculo del saldo.

Los métodos de saldo final y saldo anterior son más fáciles de calcular. El cargo financiero se calcula en función del saldo al final o al comienzo del ciclo de facturación.

El método del saldo ajustado es un poco más complicado; toma el saldo al comienzo del ciclo de facturación y resta los pagos que realizó durante el ciclo.

El método del saldo diario resume su cargo financiero para cada día del mes. Para realizar este cálculo usted mismo, necesita conocer el saldo exacto de su tarjeta de crédito todos los días del ciclo de facturación. Luego, multiplique el saldo de cada día por la tarifa diaria (APR/365). Sume el cargo financiero de cada día para obtener el cargo financiero mensual.

Los emisores de tarjetas de crédito suelen utilizar el método del saldo diario promedio, que es similar al método del saldo diario. La diferencia es que primero se promedia el saldo de cada día y luego se calcula el cargo financiero sobre ese promedio. Para hacer el cálculo usted mismo, necesita conocer el saldo de su tarjeta de crédito al final de cada día. Sume el saldo de cada día y luego divídalo por la cantidad de días del ciclo de facturación. Luego, multiplique ese número por la APR y los días del ciclo de facturación. Divide el resultado por 365.

Nota

Es posible que no tenga un cargo financiero si tiene una promoción de tasa de interés del 0% o si pagó el saldo antes del período de gracia.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es el método de saldo impago?

El método del saldo impago es una forma de calcular los cargos financieros, pero se utiliza con menos frecuencia que el método del saldo diario promedio. Con esta opción, su cargo financiero se basa en su saldo impago. Usted calcula el interés sobre su saldo impago y lo suma a su saldo total impago. Agregue cualquier compra nueva y reste los pagos y créditos.

¿Qué es un período de gracia?

Un período de gracia para una tarjeta de crédito es el período entre el momento en que finaliza su ciclo de facturación y el vencimiento del pago. Es posible que pueda evitar pagar intereses sobre las compras si paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento del pago. Los adelantos en efectivo generalmente no tienen un período de gracia y los intereses comienzan a acumularse a partir de la fecha del adelanto en efectivo.