Cómo convertir a su hijo en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito

Convertir a su hijo en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Considere estas cosas antes de cambiar su cuenta.

Es el problema del crédito para los adultos jóvenes: no se puede obtener una tarjeta de crédito porque no se tiene crédito, pero no se puede generar suficiente crédito para calificar porque no se puede obtener una tarjeta de crédito. Es más difícil para los adultos jóvenes menores de 21 años obtener una tarjeta de crédito por su cuenta, ya que la ley federal ahora exige que los emisores de tarjetas de crédito verifiquen sus ingresos personales antes de otorgar una tarjeta de crédito.

Los adultos jóvenes, incluso los estudiantes universitarios, que no tienen suficientes ingresos no pueden obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito por sí solos. Sin embargo, los padres pueden ayudar a sus hijos a evitar este dilema agregándolos a una de sus tarjetas de crédito existentes.

Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten agregar un usuario autorizado, una persona autorizada para realizar cargos en su cuenta. El usuario autorizado obtiene el beneficio de la tarjeta de crédito sin la responsabilidad legal de poseer una tarjeta de crédito.

Nota

Agregar un usuario autorizado es diferente a crear una cuenta conjunta. Con una tarjeta de crédito conjunta, ambas partes son igualmente responsables del saldo de la tarjeta.

¿Por qué agregar a su hija como usuario autorizado?

Hacer que su hijo sea un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito le brinda la oportunidad de enseñarle sobre el crédito y ayudarlo a comenzar a desarrollar un buen puntaje crediticio. Al mismo tiempo, el niño no es responsable de realizar pagos con tarjeta de crédito. Esa responsabilidad aún recae en usted, pero puede involucrar a su hijo en el proceso y enseñarle cómo el uso responsable de la tarjeta de crédito afecta su crédito.

Decida si su hijo está listo

Antes de convertir a su hijo en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito, asegúrese de que ambos estén preparados para dar ese paso. Aquí hay algunas preguntas clave a considerar:

• ¿Su hijo tiene la madurez suficiente para comprender el riesgo de las tarjetas de crédito? Tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad. Dado que, en última instancia, usted es el responsable de las compras realizadas con sus tarjetas de crédito, debe poder confiar en que su hijo cumplirá con los términos que establezca para la tarjeta de crédito.
• ¿Su hijo suele seguir las reglas que usted establece en casa?
• ¿Tu hijo es responsable con el dinero?
• ¿Su hijo tiene suficientes conocimientos financieros como para saber cómo utilizar las tarjetas de crédito?

Establezca algunas pautas

Antes de llamar para agregar a su hijo a su tarjeta, asegúrese de establecer algunas pautas sobre cómo se debe usar la tarjeta de crédito. Pero antes de eso, seleccione la tarjeta de crédito que tenga la cantidad mínima de crédito disponible entre todas las tarjetas de crédito que tiene, para reducir el riesgo.

• ¿Cuánto puede gastar su hija?
• ¿Qué se les permite comprar?
• ¿Deberían pedirle permiso antes de realizar una compra? ¿O avisarte después de haber realizado la compra?
• ¿Quién va a realizar el pago? ¿Para cuando?
• ¿Cuánto tiempo durará el acuerdo de usuario autorizado?

Analice las consecuencias de no seguir las pautas, como eliminar el acceso durante un mes o reducir su límite de compras. Cíñete a tu palabra. Si dice que va a eliminar el estado de usuario autorizado de su hijo porque ha cobrado demasiado, entonces es importante cumplirlo.

Nota

Los acreedores no son indulgentes con los errores, por lo que tener pautas le ayudará a enseñarle a su hijo que existen graves consecuencias por el mal uso de una tarjeta de crédito.

Elija una cuenta

Puede ser mejor abrir una cuenta separada o agregarlos a una tarjeta de crédito que rara vez usa. De esa manera, sus transacciones no se mezclan y puede permitir que su hijo acceda a la cuenta en línea sin preocuparse de que vea sus transacciones. O, si comparte una tarjeta de crédito con su hijo, asegúrese de dejar un margen de crédito disponible para que las compras de su hijo no excedan el saldo del límite de crédito.

Si decide agregar a su hijo a una de sus tarjetas de crédito existentes, elija una que tenga un historial crediticio completamente positivo. Algunas tarjetas de crédito informan todo el historial de la cuenta en el informe de crédito del usuario autorizado una vez que se agregan a la cuenta. Sería contraproducente agregarlos a una cuenta que está plagada de pagos atrasados y otros elementos negativos, ya que se agregarían al crédito de su hijo y perjudicarían en lugar de ayudar.

Responsabilidades de la tarjeta de usuario principal y autorizado

Una vez agregado a la cuenta, su usuario autorizado recibirá una tarjeta de crédito separada a su nombre. Algunos emisores de tarjetas de crédito incluso emiten números de cuenta diferentes para los usuarios autorizados. Incluso con su propia tarjeta, el usuario autorizado simplemente puede realizar compras en la cuenta. Por lo general, no pueden realizar otras transacciones, como adelantos de efectivo o transferencias de saldo. Tampoco pueden realizar cambios como cerrar la cuenta, solicitar un aumento del límite de crédito o agregar usuarios.

Tenga en cuenta que usted es responsable de todos los cargos realizados en su tarjeta, incluso aquellos realizados por un usuario autorizado. Incluso si el usuario autorizado ha aceptado verbalmente pagar sus cargos, el emisor de la tarjeta de crédito generalmente responsabiliza al titular principal de la cuenta del saldo.

Cómo aumentar su puntaje crediticio

Los aumentos en la puntuación crediticia de las cuentas de usuarios autorizados casi se eliminaron cuando FICO decidió que ya no incluiría cuentas de usuarios autorizados en su modelo de puntuación crediticia. La decisión se basó en la cantidad de personas que habían aprovechado la laguna jurídica comprando acceso a cuentas de usuarios autorizados. Eliminar las cuentas de usuarios autorizados habría perjudicado a millones de consumidores, por lo que FICO ajustó su modelo de calificación crediticia más reciente FICO 08 para incluir solo cuentas de usuarios legítimos.

Siempre que todos los usuarios de la cuenta tengan un comportamiento crediticio responsable, su hijo debería ver un aumento en su crédito. VantageScore 3.0 también considera las cuentas de usuarios autorizados al calcular una puntuación.

Cuándo finalizar la relación de usuario autorizado

Una vez que su hijo pueda calificar para recibir crédito por sí solo, realmente no es necesario mantenerlo como usuario autorizado. Una vez que hayan construido un buen crédito y tengan sus propios ingresos, la configuración de usuario autorizado habrá cumplido su propósito. Quitar los privilegios de usuario autorizado de su hijo es tan sencillo como hacer una llamada telefónica al emisor de su tarjeta de crédito.

Conclusiones clave

Convertir a su hijo en un usuario autorizado es un gran salto financiero tanto para usted como para su hijo. Proporcionarle a su hijo la información correcta puede ayudarlo a desarrollar hábitos saludables de administración de crédito y dinero que lo beneficiarán durante toda su edad adulta.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la edad mínima para un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?

Algunos emisores tienen requisitos de edad mínima para los usuarios autorizados de tarjetas de crédito, mientras que otros no. Los emisores de tarjetas de crédito con requisitos de edad pueden permitir usuarios autorizados de edades tan tempranas como pueden exigir que los usuarios tengan 15 o 16 años, por ejemplo.

¿Cuál es la mejor manera de desarrollar el crédito de su hijo?

Cuando su hijo tiene menos de 18 años, agregarlo como usuario autorizado puede ser la mejor manera de ayudarlo a generar crédito. Esto se debe a que la mayoría de las otras alternativas (como obtener un préstamo para generar crédito) solo están disponibles para personas mayores de 18 años. Sin embargo, no subestime el valor de enseñar a sus hijos a administrar el dinero. Las lecciones que imparta ahora les ayudarán a generar crédito durante toda la vida.