Cómo eliminar una cancelación de su informe crediticio

Pagar una cuenta cancelada ayuda a mejorar su puntaje crediticio, pero puede que no sea suficiente para eliminarla de su informe crediticio. Descubra por qué.

Una cancelación es uno de los peores elementos que puede tener en su informe crediticio. Una cancelación es lo que sucede cuando no realiza el pago de su tarjeta de crédito durante varios meses, generalmente seis meses seguidos. Después de varios meses de falta de pago, un acreedor cancela la deuda como una pérdida en sus libros de contabilidad, cancela su cuenta y exige que usted pague el saldo vencido en su totalidad.

Cuando se cancela una cuenta, su puntaje crediticio ya ha sufrido un daño significativo. Es posible que el emisor de su tarjeta de crédito también haya reducido su límite de crédito. Si solicitó una tarjeta de crédito en los meses previos a su cancelación, es posible que su solicitud haya sido rechazada.

Una vez que una cancelación aparece en su informe crediticio, permanecerá allí durante siete años a partir de la fecha en que se canceló. Es mucho tiempo para tener una entrada tan negativa en su informe crediticio.

Acusado no significa perdonado

No dejes que el nombre te engañe. Aún eres responsable de pagar una cancelación.

Nota

Mientras la cancelación no se pague, el acreedor puede continuar intentando cobrar la cuenta, y eso puede incluir demandarlo por lo que debe.

Los futuros acreedores y prestamistas se toman en serio las cancelaciones, hasta el punto de que pueden negar futuras solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos, por lo que le conviene eliminar las cancelaciones de su informe crediticio. La negociación es su mejor táctica para reducir los efectos de una cuenta cancelada en su crédito.

Habla con el acreedor

A menudo, las cancelaciones se pasan a un cobrador de deudas externo poco después de la fecha de cancelación. Cuando se trata de cancelaciones, es mejor tratar con el acreedor original (que informa el estado de la cancelación) que con un cobrador de deudas. Un cobrador no puede hacer nada con respecto a lo que el acreedor original informa a las agencias de crédito.

Quiere convencer al acreedor de que elimine la cancelación de su informe crediticio a cambio de un pago. Antes de realizar la llamada, sepa cuánto puede pagar en la cuenta. Cuanto más pueda pagar y cuanto antes pueda pagarlo, más poder de negociación tendrá. Si puede pagar el total, estará en mejor posición para negociar. Pida hablar con alguien que tenga la autoridad para eliminar la cancelación de su informe crediticio.

Informe al acreedor que está interesado en pagar la cuenta y que le gustaría hacer arreglos de pago a cambio de que se elimine el estado de cancelación de su informe crediticio. Habla cortés y profesionalmente. Evite culpar al acreedor, poner excusas o contar la historia de su vida. Sea breve y vaya al grano. Idealmente, el acreedor aceptará eliminar la cancelación de su informe crediticio.

Enviar una carta de pago por eliminación es otra forma de negociar una eliminación de cancelación. Básicamente, la carta le pide al acreedor que elimine la cuenta de su informe crediticio a cambio del pago completo. La clave para una carta de pago por eliminación exitosa es entregarla a las manos adecuadas. Intente obtener el nombre y la dirección directa de alguien que trabaja en la empresa, un gerente u otros empleados de alto nivel, en lugar de enviar su carta a una dirección de correspondencia general.

Puede resultar difícil lograr que un acreedor acepte eliminar la cancelación de su informe crediticio. Aun así, algunos titulares de tarjetas han logrado llegar a un acuerdo de pago por eliminación.

Nota

Si no puede lograr que el acreedor acepte eliminar la cancelación por completo, intente algo menos negativo como un simple Cerrado en lugar de "Cancelación".

Obtenga el acuerdo por escrito

Cuando el acreedor acepte eliminar la cancelación de su informe crediticio, obtenga el acuerdo por escrito.

Puedes hacer esto de dos maneras:

• Pídale a la persona que lo ayude que le envíe por fax una copia del acuerdo con membrete de la empresa.
• Alternativamente, obtenga el nombre, la dirección postal y el número de teléfono de la persona que lo ayuda. Envíe una copia de su acuerdo a esa persona por correo certificado con acuse de recibo. Solicite a la persona que firme y le devuelva una copia.

Evite realizar pagos hasta que tenga el acuerdo por escrito y pueda demostrar más allá de toda duda que alguien de la oficina de acreedores estuvo de acuerdo. Una vez que haya cumplido su parte del acuerdo, verifique su informe de crédito para asegurarse de que el acreedor haya eliminado la cancelación.

Cuando no puedes salirte con la tuya

Si su negociación fracasa y no puede lograr que el acreedor ceda, decida si desea pagar la cuenta o no. Aunque la cuenta seguirá informándose como cancelada hasta que finalice el límite de tiempo del informe crediticio, afectará menos su puntaje crediticio a medida que pase el tiempo. Sin embargo, algunos prestamistas no le otorgarán nuevos créditos o préstamos hasta que haya solucionado todas las cuentas vencidas. Por lo tanto, si planea obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil en los próximos siete años, es mejor pagar la cuenta. Una vez pagado, asegúrese de que su informe crediticio refleje el pago.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Si no puedo eliminarlo, ¿se eliminará una cancelación de mi puntaje crediticio siete años después de que lo cancele o después de que apareció por primera vez?

Los prestamistas y las agencias de cobranza deben informar la fecha original de la morosidad. Este es el momento en que comienza el período de siete años. Si firma un plan de pago más tarde o lo cancela por completo, el reloj no se reinicia desde esa fecha original. El estado se actualizará una vez que se haya pagado y no se verá tan mal, pero permanecerá en el informe.

¿Cuál es la diferencia entre una cancelación y un cobro?

Tanto una cancelación como un cobro significan un hecho negativo en su puntaje crediticio. Pagar una cancelación puede evitar que se venda a una agencia de cobranza, evitando que ambas marcas negativas afecten su puntaje. En última instancia, una cancelación es simplemente entre usted y el prestamista original, mientras que la nota de cobro significa que ahora involucra a una agencia externa.