Cómo eliminar una cuenta cerrada de su informe de crédito

A continuación se ofrecen algunos consejos útiles sobre cómo limpiar su informe de crédito y eliminar las cuentas cerradas de su historial antes de que finalice el tiempo límite para presentar informes.

Muchas personas cierran cuentas de crédito que ya no quieren, pensando que al hacerlo la eliminarán de su informe crediticio. La Ley de Informe Justo de Crédito, la ley que guía los informes de crédito, permite a las agencias de crédito incluir toda la información precisa y oportuna en su informe de crédito. La información solo se puede eliminar de su informe crediticio si es inexacta o está desactualizada, o si el acreedor acepta eliminarla.

¿Qué sucede cuando cierra una cuenta?

Cuando cierra una cuenta, ya no está disponible para nuevas transacciones, pero aún debe liquidar cualquier saldo pendiente pagando al menos el mínimo adeudado cada mes antes de la fecha de vencimiento.

Una vez cerrada la cuenta, el estado de la cuenta en su informe de crédito se actualiza para mostrar que la cuenta se ha cerrado. Para las cuentas cerradas con saldo, el acreedor continúa actualizando los detalles de la cuenta con las agencias de crédito cada mes. Su informe de crédito mostrará el saldo informado más recientemente, su último pago y su historial de pagos mensuales.

Eliminar cuentas cerradas de su informe crediticio

En algunos casos, una cuenta cerrada puede ser perjudicial para su puntaje crediticio, especialmente si la cuenta se cerró con morosidad, como un pago atrasado o, peor aún, una cancelación.

Nota

El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio y cualquier pago atrasado puede hacer que su puntaje crediticio baje, incluso si los pagos se retrasaron después de que se cerró la cuenta.

Eliminar la cuenta de su puntaje crediticio podría generar un aumento en su puntaje crediticio.

Eliminar una cuenta cerrada de su informe crediticio no siempre es fácil y solo es posible en determinadas situaciones.

Si la cuenta en su informe de crédito está realmente abierta pero se informa incorrectamente como cerrada, puede utilizar el proceso de disputa del informe de crédito para que aparezca como una cuenta abierta. Proporcionar prueba del estado de su cuenta ayudará a su posición.

Tener una cuenta de crédito reportada como cerrada (cuando en realidad está abierta) podría afectar su puntaje crediticio, especialmente si la tarjeta de crédito tiene saldo. Puede disputar cualquier otra información inexacta sobre la cuenta cerrada, como pagos que se informaron como retrasados y que en realidad se pagaron a tiempo.

Carta de buena voluntad

Puede utilizar una carta de buena voluntad para solicitar que un acreedor elimine una cuenta pagada cerrada de su informe crediticio.

Los acreedores no tienen que ceder ante una solicitud de buena voluntad, por muy amablemente que se la pida, pero puede tener suerte y encontrar uno que comprenda su solicitud.

Pagar por eliminar

Para cuentas con saldos, la estrategia de "pagar por eliminar" puede ayudarle a eliminar una cuenta cerrada de su informe crediticio. La carta de pago por eliminación ofrece el pago total del monto pendiente a cambio de eliminar la cuenta de su informe crediticio.

Una vez más, los acreedores no tienen que cumplir. Ocasionalmente, algunos acreedores y cobradores de deudas aceptarán el acuerdo con el pago como incentivo para eliminar la cuenta de su informe crediticio.

Nota

Puede enviar su carta de buena voluntad o de pago por eliminación directamente al acreedor por correo. En algunos casos, puede intentar comunicarse primero con el acreedor por teléfono para realizar su solicitud.

Espere a que se cierren las cuentas

Si decide no tomar medidas para eliminar las cuentas cerradas, le alegrará saber que estas cuentas cerradas no permanecerán en su informe crediticio para siempre. Dependiendo de la antigüedad y el estado de la cuenta, es posible que se esté acercando al límite de tiempo del informe crediticio para cancelar su informe crediticio definitivamente. Si ese es el caso, todo lo que tendrá que hacer es esperar unos meses hasta que la cuenta desaparezca de su informe crediticio y luego hasta que su informe crediticio se actualice.

Nota

La mayoría de la información negativa solo puede aparecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la primera fecha de morosidad.

Si la cuenta cerrada incluye información negativa que tiene más de siete años, puede utilizar el proceso de disputa de informe de crédito para eliminar la cuenta de su informe de crédito.

Ninguna ley exige que las agencias de crédito eliminen una cuenta cerrada que esté informada con precisión y sea verificable y que no contenga información antigua y negativa. En cambio, es probable que la cuenta permanezca en su informe crediticio durante diez años o cualquier período de tiempo que la agencia de crédito haya establecido para informar cuentas cerradas. No se preocupe, este tipo de cuentas normalmente no perjudican su puntaje crediticio siempre que tengan un saldo cero.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es una carta de pago por eliminación?

Una carta de pago por eliminación es lo que utiliza para ofrecer liquidar un saldo de una cuenta negativa a cambio de que la deuda se elimine de su informe crediticio. El acreedor o cobrador de deudas no está obligado a aceptar su solicitud, pero puede valer la pena enviarla. Si envía la solicitud a una agencia de cobros, deberá ofrecer lo suficiente para que les resulte rentable llegar a un acuerdo. Sin embargo, no hay forma de saber cuánto es. Si está cerca de la marca de siete años para que el elemento desaparezca de su informe crediticio, puede que no valga la pena enviar una carta de pago por eliminación.

¿Cómo se disputa un elemento de su informe de crédito?

Para disputar un elemento de su informe crediticio, deberá comunicarse con cada agencia de crédito y presentar una disputa. Puede presentar su disputa en línea, que suele ser la opción más rápida. Si tiene documentación de respaldo, puede cargarla también. También puedes presentar una disputa por correo; asegúrese de utilizar correo certificado si lo hace.