Cómo establecer un nuevo historial crediticio

Es difícil establecer crédito sin crédito, pero aquí hay algunos consejos sobre qué hacer para poner en marcha un nuevo historial crediticio.

Cuando no tiene un historial crediticio, puede resultar difícil y frustrante intentar obtener una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamo. Sin embargo, establecer su historial crediticio inicial puede resultar complicado. Si no tiene crédito, no hay muchos lugares que estén dispuestos a concedérselo, pero ¿cómo podrá establecer crédito si nadie está dispuesto a concedérselo? Es frustrante pero, afortunadamente, hay algunas cosas que puedes hacer para establecer tu crédito como principiante.

Comprenda lo que buscan los prestamistas

Los prestamistas utilizan puntajes crediticios, incluido su puntaje FICO, para evaluar qué tan responsable es usted en el uso del crédito. Estos puntajes de crédito se basan en aspectos como su historial de pagos, la cantidad de crédito disponible que está utilizando, la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, los tipos de crédito que está utilizando y la frecuencia con la que solicita crédito nuevo. Los puntajes de crédito FICO operan en un rango de 300 a 850, siendo 850 el puntaje más alto posible.

Dado que está buscando establecer crédito por primera vez, los prestamistas no pueden consultar su puntaje FICO para determinar si le prestan dinero o no, ya que es posible que aún no tenga ningún puntaje crediticio. En estas situaciones, tienen que examinar otros factores que puedan ayudarles a decidir si usted representa un riesgo crediticio o no. Por ejemplo, eso incluye:

• Cuentas bancarias: no necesita un puntaje crediticio para abrir una cuenta corriente en su banco. Dado que no requiere crédito para abrirse, tampoco se informa a las agencias de crédito para establecer ningún crédito. Aun así, el historial de su cuenta puede ser un componente vital cuando los prestamistas consideran otorgarle una tarjeta de crédito o un préstamo por primera vez.
• Historial laboral: Otro factor importante que los prestamistas miran es su historial laboral. Quieren ver si eres capaz de mantener un empleo o si hay periodos de desempleo. Su capacidad para mantener un trabajo estable puede mejorar la probabilidad de obtener la aprobación.
• Historial de residencia: los prestamistas también observarán con qué frecuencia se muda y si alquila o es propietario. Al igual que con el historial laboral, vale la pena tener una residencia estable. Ser propietario de una casa, aunque sea conjuntamente con su cónyuge, también conlleva cierto peso.
• Servicios públicos a su nombre: incluso sin un historial crediticio, es posible suscribirse a muchos servicios públicos a su propio nombre. Tener una factura de luz, gas, teléfono, cable o servicio de agua a tu nombre también ayuda. El simple hecho de tener su nombre en estas cuentas no establecerá un puntaje crediticio, pero puede ser útil para los prestatarios primerizos.
• Historial de alquiler: si alquila o es propietario de una casa, su historial de alquiler podría funcionar a su favor para la aprobación del crédito si tiene un historial de pago del alquiler a tiempo cada mes. Hay algunas agencias que pueden ayudarlo a desarrollar su crédito mediante informes de alquiler, aunque esto puede afectar su VantageScore, no su puntaje FICO.

Nota

Los puntajes crediticios de VantageScore no son idénticos a los puntajes FICO y utilizan un conjunto diferente de criterios para determinar su salud crediticia.

Comience con su banco

Hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus posibilidades de establecer crédito. Lo primero es abrir y mantener una cuenta corriente y posiblemente incluso una cuenta de ahorros en un banco. Esto es útil de dos maneras.

En primer lugar, cuando tienes cuentas bancarias activas y al día, estás demostrando que puedes administrar el dinero. En segundo lugar, establecer una relación con un banco mejora sus posibilidades de obtener un préstamo o una tarjeta de crédito a través de ellos. Si ya hace negocios con un banco, éste debería ser el primer lugar al que acudir. Te conocen y valoran tu negocio. Esta relación existente debería tener cierto peso a la hora de buscar crédito.

Consejo

Considere la posibilidad de obtener un préstamo garantizado de ahorro o de creación de crédito con su banco si esos productos están disponibles. Estos préstamos le permiten utilizar sus ahorros como garantía para un préstamo mientras genera crédito.

Solicite una tarjeta de crédito de tienda

Probablemente estuvo comprando en el centro comercial y le preguntaron si le gustaría registrarse para obtener la tarjeta de crédito de su tienda para ahorrar un 10 por ciento en su compra, pero lo rechazó cortésmente. Generalmente, las tarjetas de las tiendas son una mala idea porque lo atraen con ese descuento inicial y luego la tasa de interés constante es muy alta.

Evitar estas tarjetas suele ser una buena idea, pero la facilidad para obtener una podría ser algo bueno si tiene problemas para establecer crédito. Si ha fracasado en el banco, es posible que desee considerar consultar con uno de los grandes almacenes y ver qué tipo de tarjetas ofrece.

Si lo aprueban, debe ser disciplinado y usarlo correctamente. No trate esta nueva herramienta de compra como dinero gratis; considerarlo simplemente como un medio para establecer un buen crédito. El límite probablemente será bajo, pero debes realizar una compra inicial con él y luego liquidar el saldo en su totalidad. Una vez que la tarjeta esté activa, se debe comenzar a reportar a los burós de crédito. Mantenga un buen historial de pagos con esta tarjeta para que su historial crediticio pueda basarse en él.

Cuando todo lo demás falla

Si ha probado directamente con el banco, los grandes almacenes o incluso las compañías de tarjetas de crédito y ha fracasado, no todo está perdido. El crédito garantizado es el último recurso, pero es mucho más fácil de conseguir que el crédito no garantizado.

Cuando una tarjeta de crédito o un préstamo están garantizados, significa que hay un activo vinculado a la cuenta que el prestamista puede tomar si usted no realiza los pagos. Cuando tiene una hipoteca o un préstamo para un automóvil, se trata de préstamos garantizados. Si no realiza los pagos, el prestamista se quedará con su casa o automóvil para satisfacer la deuda.

Puede establecer lo mismo en la mayoría de los bancos con una tarjeta de crédito asegurada que requiere que deposite dinero en una cuenta para garantizar la tarjeta de crédito. Por ejemplo, podría obtener una tarjeta de crédito asegurada con un límite de $500 si realiza un depósito de $500 en el banco vinculado a la tarjeta. Si no realiza los pagos con tarjeta de crédito, el banco toma su depósito. Después de mantener esa cuenta al día durante un tiempo, es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito o un préstamo normal.

Importante

Lea la letra pequeña de las tarjetas de crédito aseguradas para comprender cómo funcionan. Debe saber cuánto pagará en intereses y tarifas, así como si su depósito inicial en efectivo se le puede reembolsar después de un período determinado de uso responsable de la tarjeta.

Establecer crédito es el primer paso

Establecer un buen historial crediticio lleva tiempo. No existen atajos ni trucos que puedan llevarlo de no tener ningún crédito a obtener una puntuación alta en cuestión de meses o incluso de unos pocos años. Su puntaje crediticio se basa en una serie de factores, como el historial de pagos y el tiempo que ha tenido crédito, entre otras medidas. Entonces, una vez que haya establecido un crédito exitosamente, es importante hacer lo correcto para mantener un buen puntaje crediticio. Pague siempre a tiempo al menos el mínimo adeudado antes de la fecha de vencimiento en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.