Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito

Aquí encontrará todo lo que sucede detrás de escena para que pueda realizar compras con su tarjeta de crédito.

Pase su tarjeta de crédito para obtener aprobación

Usted presenta su tarjeta para el pago introduciéndola en un lector de tarjetas EMV, tocándola en el terminal para realizar una transacción sin contacto o deslizando la banda magnética. La terminal de pago se comunica con el banco mercantil para preguntarle si puede realizar la compra con tarjeta de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito ahora vienen con tecnología de microchip. Estas llamadas "tarjetas inteligentes" o "tarjetas EMV" (Europay, Mastercard y Visa) incorporan un microchip en el frente de la tarjeta que contiene información relativa a la cuenta asociada a la tarjeta, similar a la que figura en el banda magnética en el reverso de la tarjeta. En lugar de pasar la tarjeta, se inserta en el lector de tarjetas. Introducidas en Estados Unidos en 2015, las tarjetas inteligentes se consideran más seguras y menos vulnerables al fraude.

Autorización de tarjeta de crédito

El banco mercantil se comunica con la red de tarjetas de crédito adecuada (Visa, Mastercard, American Express o Discover) para obtener la autorización para la compra con tarjeta de crédito. Luego, la red de pago se comunica con el emisor de la tarjeta de crédito para asegurarse de que la tarjeta de crédito sea válida y que haya suficiente crédito disponible para la transacción.

American Express y Discover son la red de pagos y el emisor de la tarjeta de crédito, por lo que ellos mismos aprueban las transacciones con tarjeta de crédito. Visa y Mastercard, sin embargo, no emiten tarjetas de crédito y deben comunicarse con el emisor de la tarjeta de crédito.

El emisor de la tarjeta de crédito devuelve una respuesta de autorización para la transacción. Si su tarjeta de crédito es rechazada, no recibirá un motivo en el punto de venta, solo un mensaje informándole que la tarjeta fue rechazada. Tendrá que comunicarse directamente con el emisor de su tarjeta para averiguar el motivo.

El banco de tiendas envía sus comunicaciones electrónicamente ya sea a través de la línea telefónica o de Internet. Antes del uso generalizado de WiFi (Wireless Fidelity), es posible que haya estado en una tienda o restaurante y haya escuchado los chirridos y la estática del terminal de la tarjeta de crédito utilizando una conexión de acceso telefónico para comunicarse con el banco mercantil. Ahora sabes a qué se debía todo ese ruido.

Aprobación de tarjeta de crédito

El banco mercantil envía el mensaje de aprobación para su compra con tarjeta de crédito, se imprime el recibo, usted firma y puede salir con su compra. Cuando utiliza el chip EMV de su tarjeta, el comerciante no está obligado a obtener su firma.

Al salir de la tienda con tu compra, tu tarjeta de crédito sólo ha sido autorizada para el pago. En realidad, al comerciante no se le ha pagado y no se le ha cargado a su tarjeta de crédito. Si verifica su tarjeta de crédito en línea inmediatamente después de haber realizado una compra, el emisor de la tarjeta de crédito puede mostrar transacciones autorizadas y puede haber reducido su crédito disponible por el monto de su compra reciente.

Procesamiento por lotes

Normalmente, al final del día, el comerciante transmite una lista por lotes de todas las transacciones con tarjeta de crédito realizadas ese día y las envía a su banco. Algunos comerciantes liquidan las transacciones individualmente en tiempo real a medida que ocurren, en lugar de agruparlas para su procesamiento diario. Luego, el banco comercial envía las transacciones a la red de pago adecuada para su procesamiento.

El emisor de la tarjeta de crédito envía el pago

La red de tarjetas de crédito permite a cada emisor de tarjetas de crédito saber qué pagos vencen. El emisor de la tarjeta de crédito mantiene una tarifa, la "tarifa de intercambio", como parte de su acuerdo con el comerciante, para cubrir los costos y riesgos del procesamiento. Las redes de tarjetas de crédito cobran una tarifa de evaluación por utilizar la red.

La comerciante recibe pago

La red de tarjetas de crédito envía el pago al banco del comerciante, que cobra su propia tarifa antes de depositar los cargos de la tarjeta de crédito en la cuenta del comerciante.

El emisor de la tarjeta de crédito le factura

Cada mes, el emisor de la tarjeta de crédito envía una factura por los cargos que realizó durante el mes. Luego, paga algunos o todos los cargos. Si elige pagar solo una parte de los cargos, pagará intereses sobre el monto que no pague. El emisor de la tarjeta de crédito utiliza su saldo y pagos de intereses para reembolsar a los comerciantes a medida que se realizan nuevas transacciones.