Cómo leer su puntaje crediticio

Comprender lo que significa su puntaje crediticio le ayuda a determinar su situación crediticia, mejorar su calificación crediticia y tomar decisiones de endeudamiento informadas.

Los prestamistas utilizan puntuaciones de crédito para ayudar a evaluar el nivel de riesgo asociado con los prestatarios, y algunos empleadores, propietarios y compañías de seguros también las utilizan para decidir sobre solicitantes de empleo, posibles inquilinos o asegurados.

Cuando se trata de préstamos, su puntaje crediticio puede ahorrarle o costarle dinero. Comprender su puntaje es el primer paso para crear un perfil crediticio sólido.

Qué significa su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio representa la probabilidad de que pague un préstamo según su historial con cuentas de crédito. Los cálculos de calificación crediticia utilizan su historial crediticio para generar una puntuación de tres dígitos basada en cinco factores clave: su historial de pagos, monto de la deuda, duración del historial crediticio, tipos de crédito y solicitudes de crédito recientes.

Los puntajes crediticios altos son mejores y representan un historial de hacer cosas positivas, como pagar facturas a tiempo y usar el crédito disponible de manera responsable, y evitar las negativas, como pagos atrasados con más de 30 días de atraso, cuentas en proceso de cobranza y quiebras. Por otro lado, los prestatarios con puntajes más bajos generalmente han tenido problemas para realizar los pagos en el pasado y conllevan un mayor riesgo para los prestamistas, lo que resulta en tasas de interés más altas, si obtienen la aprobación.

La información negativa generalmente afecta menos su puntaje crediticio a medida que envejece y agrega información positiva a su historial crediticio. Después de siete años, la mayoría de la información negativa no afectará su puntaje crediticio.

Nota

Hay varios modelos de calificación crediticia disponibles y cada uno tiene su propia fórmula para calcular su puntuación. VantageScore y FICO son dos marcas conocidas de modelos de puntuación.

Comprender los rangos de puntaje crediticio

La mayoría de los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850, y 850 representa un puntaje crediticio perfecto. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor será su crédito. En general, los puntajes crediticios se encuentran en los siguientes rangos:

• Por debajo de 580: pobre
• Del 580 al 669: Feria
• Del 670 al 739: Bueno
• Del 740 al 799: muy bueno
• Por encima de 800: excepcional

Nota

Algunos modelos de calificación crediticia pueden utilizar un rango ligeramente diferente, pero las puntuaciones más altas siempre serán mejores.

Lo que un buen puntaje crediticio puede hacer por usted

Un buen puntaje crediticio ofrece más que solo derechos de fanfarronear. Tener un puntaje alto hace que sea más fácil obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos, calificar para tasas de interés más bajas y obtener límites de crédito y montos de préstamo más altos. No solo eso, su puntaje crediticio abre una variedad de opciones de tarjetas de crédito, incluidas tarjetas de crédito con recompensas de primer nivel.

Muchas aseguradoras de automóviles también utilizan una puntuación de riesgo de seguro basada en crédito para calcular la prima de su seguro. Por lo tanto, tener un buen puntaje crediticio le permite pagar menos por el seguro que si tuviera un puntaje crediticio más bajo.

Agregue minoristas de teléfonos celulares a la lista de empresas que utilizan su puntaje crediticio. Dado que los precios de los teléfonos inteligentes suelen superar los 1.000 dólares, pagar un teléfono a plazos es económico. Dependiendo de su proveedor, su puntaje crediticio puede usarse para determinar si puede financiar un teléfono nuevo y la cantidad que puede financiar. Un buen puntaje crediticio puede permitirle financiar el teléfono de su elección con un pago inicial bajo o nulo.

Cómo obtener su puntaje crediticio

Puede encontrar su puntaje crediticio, que se basa en información de su informe crediticio de una variedad de fuentes. Primero, puede consultar su puntaje de forma gratuita a través de servicios como Credit Karma. Algunos bancos, cooperativas de crédito y emisores de tarjetas de crédito también ponen a disposición su puntaje crediticio en su estado de cuenta o en línea.

Finalmente, puede acceder a su puntaje crediticio desde cualquiera de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Para ayudarlo a comprender su puntaje, muchas de las compañías que brindan su puntaje crediticio también incluirán un indicador que lo ayudará a determinar si tiene buen o mal crédito y los factores que influyen en su puntaje crediticio.

Nota

Su informe crediticio contiene la información utilizada para calcular su puntaje crediticio. Como resultado de las dificultades financieras causadas por la pandemia global, ahora puede acceder a su informe crediticio de forma gratuita cada semana a través de AnnualCreditReport.com, hasta el 31 de diciembre de 2022.

Cómo construir su puntaje crediticio

Hay varias formas de desarrollar su puntaje crediticio para que pueda disfrutar de los beneficios de un buen crédito. Si ya tiene una tarjeta de crédito o un préstamo, realizar sus pagos mensuales a tiempo le ayudará enormemente. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio.

Con las tarjetas de crédito, es importante mantener un saldo saludable. El 30% de su puntaje se basa en la cantidad de deuda que tiene, que incluye el saldo que tiene en las tarjetas de crédito.

Nota

La utilización de su crédito, que mide la cantidad de crédito disponible que utiliza, es una parte importante de los cálculos de la deuda que constituye el 30% de su puntaje. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito con límites de $3,000 cada una, tiene $9,000 de crédito disponible. La regla general es mantener sus saldos por debajo del 30% de sus límites de crédito.

Cuanto antes comience a desarrollar su puntaje crediticio, mejor el 15% de su puntaje crediticio se basa en el tiempo que ha estado usando el crédito. Cuando recién comienza a usar su crédito, su edad crediticia será bastante baja, pero a medida que gane experiencia, tener cuentas bien establecidas aumentará la edad promedio de sus cuentas.

Si es nuevo en el mundo del crédito y no tiene ninguna cuenta a su nombre, considere abrir una tarjeta de crédito asegurada. Esta cuenta requiere un depósito de seguridad como garantía para la línea de crédito, pero es más fácil de abrir para quienes son nuevos en el crédito.

Alternativamente, puede ser agregado como usuario autorizado a la cuenta de un amigo o familiar que tenga un buen historial crediticio. De esta manera, obtendrá el beneficio de todo su historial crediticio, lo que podría ayudarle a solicitar su propio crédito.