Cómo los errores crediticios afectan su puntaje FICO

Los pagos atrasados, las nuevas solicitudes de crédito y los saldos crecientes pueden reducir el puntaje crediticio. Descubra cuánto puede caer una puntuación, basándose en dos prestatarios hipotéticos.

Los puntajes crediticios son importantes para su salud financiera general, ya que muchos acreedores y prestamistas dependen del puntaje para determinar si deben hacer negocios con usted y a qué costo. Los consumidores pueden controlar sus propios puntajes crediticios y controlar su situación crediticia, pero muchos de los detalles de los algoritmos de calificación crediticia siguen siendo un misterio.

Para ayudar a las personas a comprender cómo las acciones financieras afectan los puntajes crediticios, FICO creó una comparación que involucra a varios prestatarios hipotéticos. Para nuestra discusión, veremos dos de ellos, centrándonos en los efectos de los errores: uno con un buen historial crediticio (y puntaje) y otro con un historial crediticio y puntaje deficientes.

¿Qué es un puntaje de crédito FICO?

Un puntaje de crédito FICO es un tipo de puntaje de crédito (un número de tres dígitos que mide el riesgo crediticio) utilizado por el 90% de los principales prestamistas. Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y los puntajes crediticios más altos son más deseables y representan un menor riesgo. Generalmente, un puntaje crediticio de 670 o más es un buen puntaje crediticio.

Nota

Su puntaje crediticio se basa en la información de su informe crediticio, que se recopila y compila con los detalles de la cuenta de sus acreedores y prestamistas.

Un buen puntaje crediticio viene con varias ventajas, como mejores opciones de productos crediticios, acceso a límites de crédito más altos y más poder de negociación. Recibirá mejores tasas de interés, lo que significa un pago mensual más bajo y menos dinero gastado en intereses. Por el contrario, un puntaje crediticio bajo limita sus opciones crediticias, hace que sea más difícil aprobar las solicitudes y, cuando se aprueban, es posible que no reciba una tasa de interés ideal.

Cómo los errores financieros afectan un buen puntaje crediticio

En primer lugar, consideremos a María, una ingeniera de software de 40 años, propietaria de su casa y nunca ha dejado de realizar un pago. Su historial crediticio de 19 años incluye 21 cuentas de crédito, un crédito renovable total de $6,500 con una utilización del crédito del 12 %. Su puntaje FICO 9 es de 793, lo que se considera "Muy bueno".

Así es como ciertas acciones crediticias afectarán el puntaje FICO de María:

• No realizar un pago dentro de los 30 días: baje hasta 83 puntos con una puntuación resultante entre 710 y 730.
• No realizar un pago dentro de los 90 días: baje hasta 133 puntos con una puntuación resultante entre 660 y 680.
• Obtener un préstamo personal de $5,000: Bajar hasta 23 puntos con una puntuación resultante entre 770 y 790.
• Maximice las tarjetas de crédito: baje hasta 128 puntos con una puntuación resultante entre 665 y 685.

Nota

El historial de pagos y los montos adeudados (o utilización del crédito) son los dos factores más importantes en el cálculo del puntaje FICO.

Cómo los errores financieros afectan una mala calificación crediticia

En comparación, Sophia es una enfermera de 26 años que alquila su casa y ha tenido un retraso en el pago de 30 días en el último año y una cancelación en los últimos 2 años. Sophia tiene un total de siete cuentas de crédito y un historial crediticio de ocho años. Sus $5,760 en saldos rotativos totales representan una utilización del crédito del 67%. Su puntuación FICO 9 es de 609, lo que se considera "regular".

Así es como las mismas acciones crediticias afectarán el puntaje FICO de Sophia:

• No realizar un pago dentro de los 30 días: baje hasta 39 puntos con una puntuación resultante entre 570 y 590.
• No realizar un pago dentro de los 90 días: baje hasta 49 puntos con una puntuación resultante entre 560 y 580.
• Obtener un préstamo personal de $5,000: Bajar hasta 19 puntos con una puntuación resultante entre 590 y 610.
• Maximice las tarjetas de crédito: baje hasta 49 puntos con una puntuación resultante entre 560 y 580.

Lecciones importantes de FICO Score

Si bien estos escenarios de pérdida de puntos son hipotéticos, nos brindan información valiosa sobre las pérdidas de puntaje FICO.

• Los puntajes crediticios más altos pierden más puntos por acciones crediticias negativas. En los dos escenarios anteriores, María, que comenzó con un puntaje crediticio más alto, perdió más puntos por las mismas acciones que Sofía.
• Una morosidad perjudica más a perfiles crediticios previamente limpios que a uno que ya incluye un historial de morosidad.
• Maximizar las tarjetas de crédito tiene un impacto mayor en los puntajes que anteriormente se beneficiaban de una baja utilización del crédito.
• La morosidad reciente puede dificultar el aumento de su puntaje crediticio en el corto plazo. Si bien son útiles a largo plazo, las acciones positivas pueden verse frenadas por pagos atrasados o cancelaciones recientes.

La forma en que su puntaje crediticio responde a las acciones crediticias depende de la información en su perfil crediticio antes de esa acción. Su puntaje crediticio puede responder de manera diferente a ciertas acciones crediticias, incluso si tiene el mismo número de puntaje crediticio que en uno de estos escenarios.

Nota

Para tener una mejor idea de cómo ciertas acciones afectarán su puntaje FICO, consulte la herramienta gratuita de estimación FICO.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Puede aumentar su puntaje crediticio demostrando que ya no representa un riesgo crediticio. Eso significa realizar todos sus pagos a tiempo, evitar morosidades graves, reducir los saldos elevados de las tarjetas de crédito y evitar cuentas nuevas. No existe ningún atajo para aumentar su puntaje crediticio, pero las acciones positivas constantes y evitar las negativas mejorarán lentamente su puntaje con el tiempo.